以金融科技助推住房公积金制度改革

白雪莲

摘要：当时髦的金融科技与依赖于政策的住房公积金相碰撞，会擦出怎样的火花。在住房公积金制度改革之际，本文对金融科技核心技术在住房公积金中的应用和带来的影响进行了探讨。

关键词：金融科技；住房公积金；大数据；客户身份数字认证；人工智能

一、金融科技概述

严格来讲，金融科技是个舶来品，英文名字Fintech，即Financialtechnology，其本质是technology，而financial则指明了科技应用的领域。可以说，金融科技是驱动金融创新、降低行业成本、提高行业效率的IT技术。

我们熟悉的金融科技核心技术包括大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网等。从更专业的角度对金融科技业务模式进行划分，巴塞尔银行监管委员会对将其分为支付结算、存贷款与资本筹集、投资管理、市场设施四个大类，如下表所示。

二、住房公积金改革现状

根据国务院“放管服”改革要求，各地住房公积金中心都在积极优化业务流程，大力推进线上业务建设，实现“一网办理”、“一键办结”，促进线上线下业务相融合，为群众办事生活增便利。

伴随住房公积金制度改革脚步的临近，住房公积金管理中心将走出“事业单位”的光环，进入到市场经济的浪潮当中。改制为企业后，住房公积金管理中心将不再仅依赖于制度而生存，组织性质也将从“非盈利性”机构转变为“盈利性”的政策金融企业或者金融企业。届时，对于企业的产品和服务要求都将远远高于现在。如何研发出符合市场需求的盈利性产品？如何不断优化业务流程提高用户体验？如何有针对性的提供客户服务提高用户满意度？面对新的风险，如何做好风险防控？都对各地住房公积金管理中心提出了挑战。

三、金融科技在住房公积金中的应用

（一）大数据

大数据技术可以说是各项金融科技业务模式当中人们最熟悉的一项。通过对多维度、多层次的海量数据的分析，得到相应的分析结果。大数据具有5V特点（IBM提出）：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Value（价值）、Veracity（真实性）。如表1所示大数据技术归于市场设施类，并不是金融行业特有的技术应用，通常被界定为针对金融机构提供的第三方服务，但往往越是基础性的技术，应用的范围也就越广泛。

场景一：用户画像和产品研发

通过对住房公积金数据进行“以客户为中心”的数据整合，制作360度客户视图，形成用户画像。一方面，为有针对性的客户服务奠定基础；另一方面，用户画像是用户分类的第一步。按照不同的分类标准，将用户进行分类，分析不同种类用户的需求，研发新业务，可以预估业务的受众和盈利规模，减少新业务研发的盲目性，提高成功率和业务收入。

场景二：构建住房公积金信用体系

通过对自有和第三方用户信息的分析，建立信用模型，对所有客户实现信用评分。构建住房公积金信用体系，主要是用于开发新产品和有效防控信贷风险。

目前，不少地方的银行都和当地住房公积金管理中心进行合作，开发消费贷等小额贷款业务，即以职工公积金信息为基础，结合征信、银行自有信息等，快速为用户受理、发放小额信用贷款。但在数据传输方式上各地有所差别，一种是数据直接传输，住房公积金管理中心与银行签订合作协议，不参与银行业务模型的设计，仅提供协议范围内的客户信息。用户通过银行客户端进行身份认证后，申请办理业务时授权银行使用个人公积金信息，银行通过专线向住房公积金管理中心发起申请，调用当前用户的公积金信息进行信用评估。另一种是数据间接使用，住房公积金管理中心与银行在业务模型设计上进行合作，在银行调用客户公积金信息时，只反馈一些如“连续缴存满半年”、“公积金余额在1万元以下”等描述性信息，而非实际数据。可以预见，在住房公积金制度改革后，第二种业务场景将更为常见，共同研发产品，实现利益共享，同时也更有利于用户信息保护。

为了体现公平性，很多地区住房公积金贷款的申请条件都是一些较为通用的条件，不同用户的贷款额相差不会很大。但在转制后，随着贷款产品的不断丰富，不同种类的用户能够办理的贷款产品将有所差异。如何确定这种差异，就需要根据用户的信用评价来进行分类。

（二）客户身份数字认证

客户身份数字认证可以说是金融科技中最为基础的技术应用。身份识别是线上办理业务的基础，在虚拟的网络世界中证明自己的身份，是所有行动的第一步。随着公积金业务转移到线上，准确、方便、快速的身份识别技术变得由为重要。

对于客户身份认证的基本方法有这三种：一是基于信息秘密的身份认证，根据你所知道的信息来证明你的身份（what you know），如设置静态密码、预设问题等；二是基于信任物体的身份认证，根据你所拥有的东西来证明你的身份（what you have）如网银盾、动态口令牌、短信验证码等；三是基于生物特征的身份认证，直接根据独一无二的身体特征来证明你的身份fwhn you are），比如指纹、虹膜、声音等。为了保证更高的安全性，在实际中经常使用两种或多种混合方案，即双因素认证和多因素认证。常见的双因素认证有静态密码+网银盾、静态密码+动态口令牌、静态密码+短信验证码。

目前住房公积金系统中使用的多为静态密码+短信验证码。下一步，将生物特征识别引入电子公积金的身份认证系统将成为必然，已经较为成熟的人脸识别技术首当其冲，相比较虹膜、声音等生物识别，人脸识别的优点是不需要单独配备特殊设备，且被模仿的可能性较小，识别成功率和安全度都比较高。

（三）人工智能

人工智能是研究用于模拟、延伸、扩展人的智能的理论、方法、技术，并开发相应应用系统的一门新的科学技术。大数据、云计算及智能硬件的发展为人工智能技术提供了基础保障。智能投顾就是人工智能在投资理财中的应用，有效的较低了人工成本，提高了投资咨询效率。人工智能在住房公积金中的应用场景主要为智能客服。智能客服是个比较宽泛的概念，涵盖了多项功能。

一是智能机器人。随着线上业务的不断增加，在线客服的需求量也在不断增长。启用机器人客服，智能解決用户的常见问题，可以有效延长客服时间，减少人工客服工作量，降低人员成本，减少培训费用。同时，机器人客服在处理用户投诉时，可以做到更加冷静，通过优化机器人客服的话术，对于化解客户不良情绪更有优势。

二是智能质检检查。对人工语音、在线客服进行即时自动质检检查，协助提高人工服务质量。与人工质检相比，智能质检范围可以做到100%，质检更快速，有效提高客服质检效率，减少质检人员成本。

三是舆情监测。通过对客服语音、文字、图片等多种信息的综合处理，抓取关键词，实现对异常舆情的监控预警。并利用自然语言处理技术，通过数据处理、数据分析、文章生成三个步骤自动生成舆情报告。分析人员可以在报告基础上进行二次编辑，加入观点、结论等，大大提高工作效率。

四、金融科技带来的影响

金融科技给住房公积金制度改革带来了无数的可能性。但金融科技亦是一把双刃剑，在助力住房公积金制度改革开辟无数条新路的同时，也带来了许多潜在的风险。一是有可能提高企业整体风险水平，金融科技的运用增加了金融服务的可获得性，同时有可能因用户门槛的降低造成更多高风险用户进入。并且，由于金融科技尚未经过经济周期性检验，缺乏历史数据，可能造成风险低估和错误定价。二是对企业的突发事件管理能力提出了更高要求，全天候金融服务可能会增加企业受到外部冲击的概率，对实时监测和突发事件管理能力形成挑战。

将风险管理作为永恒主题，构建完备的风险防控体系，根据新技术带来的风险特点，强化敏感信息安全防护，建立健全涵盖事前、事中、事后的住房公积金风险防控体系，提升系统安全防护能力。