互联网金融对银行行业的影响分析

李龙

【摘要】互联网科技和金融业的融合发展催生了互联网金融，改变了金融行业的发展格局，对银行的传统地位发出挑战，对其吸引存款的能力和盈利模式产生了较深的影响。目前互联网金融的涉及的行业范围和覆盖的地域范围不断扩展，本文基于互联网金融的相关理论基础和我国互联网金融发展的当前现状分析，探讨了互联网金融对银行的影响，得出了新形势下银行业实现可持续发展的对策建议，具有重要的实践意义，可以帮助银行应对未来的挑战，抓住改革和创新的重点和方向。

【关键词】互联网金融 银行行业 影响分析 改革创新

近年来国际国内金融业态的不断丰富，互联网金融发展迅速，向传统金融运作行业特别是银行行业发起了强势的挑战。对银行业来说，随着我国金融市场的发展开放，银行所处的市场环境复杂多变，面临的竞争多样化激烈化，那么互联网金融在发展的过程中，对传统银行行业到底产生了什么影响呢？二者自身究竟具有哪些竞争优势和劣势呢？对银行来说是互联网金融的存在是只有威胁竞争，还是与发展机遇并存呢？这一过程中，银行行业是否只能与互联网金融互相博弈，还是能够协调发展实现互利共赢呢？研究这些问题对互联网金融和银行行业自身的发展具有重要的现实意义。

一、互联网金融的相关理论基础

互联网科技和金融业的融合发展催生了互联网金融（ITFIN），改变了金融行业的发展格局，其发展平台是开放的大数据和云计算的互联网平台，利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。ITFIN的发展模式主要包括以下几种：一纯线上运作的众筹模式，利用互联网和SNS的传播性，向网友募集项目资金。二是线上线下结合的点对点（Peer-to-Peer，P2P）信贷模式，通过第三方互联网平台寻找有能力且基于一定条件愿意共同承担贷款的贷款人，借款人需要发布充分的信息，需求开出有吸引力的利率条件。第三方平台代理商要负责对借款人的资信、还款能力等情况进行实地人户调查。三是线上线下全面覆盖的第三方支付，非银行机构在用户与银行支付结算系统之间搭建电子支付渠道，不仅局限于互联网支付，其适用场景多种多样，成为普遍应用的综合支付工具。四是互联网货币，以数字货币为代表的互联网货币是ITFIN的终极形态。比特币是最早得到有国家承认合法存在的数字货币，现在依然存在，发展一直备受争议，但是仍然向人们展示了未来的ITFIN可能不仅仅挑战商业银行、证券公司，还将挑战央行。五是大数据金融，主要指的是电子商务企业集合海量数据进行实时分析，从中快速获取有利用价值的信息，并依此为互联网金融机构开展金融服务，提供客户的全方位信息，并准确预测客户的消费动向。六是信息化金融机构，指的是金融机构实现经营、管理全面电子化，金融信息化是也是金融业的发展趋势。

ITFIN的突出特点是成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大。ITFIN中的资金供求双方自行利用网络平台完成信息接收、辨别及收益、成本的确定，削弱了信息不对称程度，获取信息达成交易的成本降低。一般ITFIN中业务都是由计算机按标准化操作流程进行快速处理，效率较高，客户无需排队等候，体验效果更好。ITFIN模式下，客戶群体的分布不再受到地域的约束，同时消除了服务的时间限制。但是总体上ITFIN的监管机制还不完善，行业规范性较低，管理较弱存在很多政策和法律风险。ITFIN的信用风险和网络安全风险较大的，这也造成了很多不法分析利用P2P非法集资、网络诈骗，同时存在网络金融安全犯罪活动。

二、我国ITFIN的发展现状

中国IFFIN的出现和发展较美欧等发达经济体晚一些，2011年互联网才进入实质性金融业务。我国INFIN行业目前度过早期粗放发展阶段，国家层面上央行等十部委充分肯定了INFIN的发展，明确了INFIN的边界和身份。根据相关报告的分析结论，我国互联网金融公司没有资本的要求，INFIN的发展基础是监管套利，因此合规和风险管理的问题一直备受关注。

我国互联网货币基金在发展迅速，在2013年6月，中国第一支互联网基金余额宝发售，2017年底资产规模已达到1.58万亿元；国内P2P平台截至2017年12月31日，累计交易额保守估计约为6.07万亿元，仅2017年的交易额就达到2.71万亿元；2011年我国发放第一块第三方支付牌照，2016年第三方支付机构累计支付金额达58万亿元，2017年更是超过了100万亿规模；从上面的统计数据可以看出我国IFFIN的发展速度惊人。

三、INFIN对银行行业的影响

INFIN对银行的主要影响作用体现在三个方面：

第一、抢走了银行的客户资源，影响了银行的存款吸收能力，进一步也就影响了其放贷能力。传统银行服务模式受限太多，业务开展也比较固化，不具有灵活性，同时客户与银行间存在信息不对称问题。INFIN则正好相反，它的业务优势就是服务形式灵活、效率高，同时因为其管理运营成本较低，因此可以给出更高额的利益回报，所以对一些中小规模的客户特别是散户吸引力较大，挖走了很多传统银行行业的客户资源，影响了银行的存量吸收量和放贷能力。

第二、改变了银行行业的传统营销模式。INFIN打破了传统银行在资金支付出口的垄断地位，涉足了信用卡还款、生活缴纳等，随着智能公交卡、移动支付等第三方支付功能的广泛应用，IN-FIN的运营领域还在逐步扩大，必定大力冲击传统金融的支付模式。此外INFIN改变了传统银行的信贷格局，总体而言银行信贷业务类型偏少，但是业务办理的手续却比较繁琐，等待时间也相对较长，相对而言INFIN不仅业务灵活性高，实现私人订制，服务效率也比较高。

第三、改变了银行在金融发展中的地位。传统金融业务中银行的主要功能是中介和资金清算，占据了金融业务中的多个位置。INFIN业务交易的双方可以直接完成交易，不需要银行作为中介。同时INFIN打破了传统银行在支付结算中一家独大的垄断地位，服务领域覆盖范围较广，以惊人的速度占领了银行的部门市场，改变了银行在金融发展中的地位。

四、我国银行应对INFIN影响的对策建议

改变经营理念，坚持以客户为中心。虽然支付宝、微信本质上也是提供金融交易服务，和银行提供的服务没有差异，但是其经营理念与银行不同，以客户为中心提供更加人性化的金融服务，动动手指就能完成交易操作，相应的交易成本还较低。从互联网技术在金融业的整体应用上看，银行的信息化建设水平是最高的，一直处于业内领先地位，金融信息技术平台建设水平遥遥领先，自身的服务体系也相当完善，自助银行、电话银行、手机银行和网上银行等等构成了电子银行立体服务体系，目前银行也不断加大互联网技术的应用，除了创新金融服务之外，还不断创新服务模式，例如金融产品超市、银行支付App等等。银行业只有坚持“顾客至上”的服务理念，以客户需求为导向开展服务才能实现长期发展。

银行要客观公正的审视INFIN的发展，以人之长补己之短，结合自身的定位、优势和劣势，实现特色业务改革创新，进行经营战略调整。INFIN要想持续健康发展，必须进行风险控制与资产管理，这正是银行的特长领域，银行可以与INFIN企业合作，实现互利共赢。

发展新的服务营销模式，将客户需求作为指导方向。银行与INFIN最关键的服务对象都是客户，谁能提供更优质的服务，谁就能吸引客户，获得竞争的胜利。银行也可以利用互联网技术，借助实体营业点的基础，实现信息的快速、全面、動态发布，丰富客户的选择方向，提供更便捷更高效的服务，给客户更好的服务体验，留住客户资源。

加强金融创新。银行不能再依赖存贷利差获得利益收入，必须寻找新的盈利模式，要想找到这些突破点，就得在加强金融创新上下功夫，不仅是业务模式创新，还包括营销模式创新。可以结合自身优势完成业务创新，也可以借助与其他机构的合作，发展新的赢利点。

五、结论

可以说INFIN不仅影响了银行在金融中的地位，也改变了人们的生活方式，但是也为银行的发展提供了借鉴价值，促进银行进行创新和转型，发展新的业务模式。针对INFIN的各种冲击，银行业首先要客观公正的审视INFIN的发展，学习其精华，转变经营理念，其次结合自身的优势和定位调整经营战略，最后以客户需求为导向，提高服务质量，创新服务营销模式，拓宽经营渠道，发展新的赢利点。对银行来说，如何才能合理利用互联网技术，实现金融领域内的创新和改革，存在无数未知和挑战。银行当前的改革重点应该是改变理念、扩展范围、合作联动，战略发展的高点应该是建成互联网平台生态系统。银行业只要以INFIN的经营服务理念为着陆点，在创新实践中合理利用互联网技术，就可以实现与INFIN协调发展互利共赢。