互联网金融创新性分析

张玉霖

【摘要】近年来，互联网金融发展火热，各类产品层出不穷，冲击着传统金融机构的产品，激发了人们购买金融产品的需求。本文将对互联网金融产品的特征进行分析，探讨互联网金融产品的发展之路。

【关键词】互联网金融 银行金融产品 互联网+

互联网+各行业的思路目前被政府广泛认同，结合传统的行业产品及互联网的优势，带来了行业的创新。而互联网+金融，也带来了金融产品的创新。本文将对互联网金融产品的特征进行归纳和探讨分析。

互联网金融是指传统的金融企业和非传统的金融企业，利用网络和信息技术来对整个社会提供一些融资、支付、投资、理财、资产抵押、资金管理等一系列的金融产品。包括了P2P、小额贷款、众筹、在线支付、理财保险、在线私募及资金管理、智能投顾等丰富多彩的产品体系。

互联网的金融产品不断改变着人们的认知。微信红包过年期间上千亿的支付流量给人们带来了极大的震撼。而滴滴、uber等的打车软件大战除了让人们看到互联网产品的潜力外还意识到了其背后的金融支撑。而在证券市场，百度也有百发指数等产品，让人们看到其利用大数据的能力来预测市场的可能。而各类宝宝类的理财产品，金额不断增加，冲击着传统银行的市场份额。各大银行也纷纷转型，成立互联网银行。腾讯的微众银行便是国内首家互联网银行。P2P贷款虽然带来了一定的风险，但是其发展规模越来越大，成为了上千亿的市场体量。而各种钱包、在线贷款平台、口袋银行等产品也充斥着人们的日常生活。总的来说互联网金融产品具有以下特点：

“科技”是支撑互联网金融产品和业务模式的发动机。科技在互联网金融里面扮演着十分重要的作用，各类大数据平台被广泛使用，通过采集客户的行为、爱好，为客户提供更为个性化的金融产品。类似微粒贷等产品，无需对客户的身份进行进一步的确认，客户只需要很简单的登录QQ或微信，也不需要提供担保或者抵押的资料，就能够很方便的进行贷款。这类产品实现了整个流程的在线化、自动化，具有很强的技术功能。

“金融的生活场景化”是互联网金融产品的一大特色，合适指各类产品无缝的同众多的生活场景相结合，时刻影响着人们的生活，但是人们确不一定能够明显的意识到这些产品营销的存在。而传统的银行销售渠道却很难触及到这类场景中，比如小的店铺可能并沒有刷卡机，但是老板如果有手机，那么便可以进行手机支付，这种生活场景的便利性改变了人们的消费行为习惯。互联网金融依靠这种便利性极大的扩充了自身的目标客户群体，同时在黏性上也黏住了客户，占领了客户的其余时间。毕竟客户不可能每天24小时在银行进行服务，但是通过移动终端的app，这些金融产品却能全天候的伴随客户的日常工作和生活。除了直接的支付需求，目前客户的吃穿用行等生活的方方面面都有相应的APP或者移动产品为其提供服务，这些产品又会利用其数据优势同互联网金融公司服务，因此通过这一类的产品，互联网金融很快的便渗透到了人们生活的方方面面。

“多渠道整合”是互联网金融产品的另一个特征。传统银行的销售无非通过线下的理财经理或者在线的网络银行等渠道来销售其产品。但是随着互联网金融的到来，整个线上以及线下渠道、应用渠道、网络渠道都被整合到了一起。而且营销的视角转移到了客户真正的需求，而不是简单的进行电子化或者流程的再造。通过掌握客户的数据信息，互联网金融机构能够更好的对用户进行画像，了解其日常的行为喜爱，从而利用各类渠道销售其产品。通过移动互联网的普及，客户的需求能够得到随时随地的满足，大型互联网机构全方位的收集其数据，预测客户的行为，这种数据能力是传统金融机构不具备的。

“价值营销”特征：传统的金融产品很难做到精准的营销服务。传统的金融机构，一个客户经理维护数十个客户已经会十分吃力，特别是对于财富属于长尾末端的小型客户，更是重视不够。但是互联网金融产品利用其技术优势能够做到掌握个体的精确需求，从而做到一对一的服务。传统的金融产品往往会忽略中小客户的真实价值需求。但是互联网金融转变了这一点，不放过任何一个客户群体的价值，通过深挖每个客户的需求，达到互联网的长尾效应，从而形成规模效应。比如京东金融等理财产品，并不需要大额的投人，但是其用户群体十分庞大，因此总的资金规模十分巨大。

“农村化发展”，互联网金融产品衍生到了农村等传统金融很难覆盖的地方，针对农村金融推出了各种产品。从农业的生产、风险的规避到农户自身的理财需求，目前农村互联网金融的发展已经将其触角伸展的十分长。通过购买各类互联网金融产品，农户可以比过去更好的获取贷款，或者购买保险对冲风险，同时农户具有十分强烈的理财需求，通过方便的购买互联网金融产品，能够很好的满足农村用户的需求，这为互联网金融产品的客户范围扩大打下来很好的基石。

我国已经成为金融大国，人民对金融的需求也日益增加。除了个人用户，企业用户也需要更好的金融创新产品。而互联网金融在技术、服务上比传统金融具有更好的优势。传统金融机构在互联网的冲击下也在纷纷转型，开展自身的技术以及业务变革，因此互联网金融为整个金融业带来了积极的创新，促进我国往金融强国迈出了坚实的一步。