校园贷存在的问题和解决方法探究

[摘 要]近年来，互联网金融行业不断兴起，越来越多的大学生开始选择网上购物，但由于大学生普遍资金短缺，促使了校园网络借贷的飞速发展。然而，基于校园网络借贷的特殊性以及相关监管的缺失，校园借贷悲剧频频发生，引起了社会的广泛关注。文章意在分析校园贷存在的问题，并提出相关的解决方法，同时对大学生理财方面做出一些建议，引导当代大学生了解校园贷并学会合理利用。

[关键词]校园贷；大学生；问题；解决措施

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.23.043

当前，互联网金融已在我国金融市场占据了重要地位。大学生作为消费的主力军，同时也是资金不足的一批消费者，为校园贷的产生提供了良好的契机。但随着一系列校园贷悲剧的出现，给校园借贷蒙上了一层神秘又阴暗的面纱。借此，文章想揭开面纱，正确认识校园贷这把双刃剑。

1 校园贷的发展历程

其实早在2004年，各大银行就盯上了在校大学生这块“大蛋糕”，那时，互联网还未深入人心，银行通过给大学生发放学生信用卡来鼓励学生借贷，刺激消费。但由于大部分学生的经济来源仅仅是家里给的生活费，还款问题成了难题，一度造成银行产生高坏账率、高逾期率等一系列问题，进而引起了监管部门的重视，银监会于2009年发文，明确要求不得向未满18周岁以及已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡等规定，该举动直接导致了校园信用卡的消亡，校园借贷进入休眠状态。

直到近几年互联网金融的兴起，才使校园借贷又重新恢复了活力。我国在校大学生近3000万人，市场庞大，规模预计可超过4000亿元，并且具有高速增长的潜力。于是在2013年，针对大学生群体的网贷平台接连出现，购物的欲望刺激着年轻的一代，校园贷开始在各大高校中盛行，为学生们带来了全新的消费理念和更丰富的生活体验。

2 正确认识校园贷

2.1 校园贷的利

如今有很多学生因为家庭的原因，不得不放弃学业，金钱成了他们求学路上必不可缺的东西；还有一部分学生想在大学里尝试创业，但由于资金有限，无奈将许多好点子搁置下来。此时校园贷的出现，便可以解决他们的燃眉之急，通过正规的校园贷平台，他们可以获得继续的机会，为人生提供了多种可能。同时，合法的校园贷也可以培养大学生的理财观念，尽早获得一些金融知识，学会用消费参与商业社会，养成必要的投资习惯等，更提早培养了学生们在债务下的责任心。

2.2 校园贷的弊

在校园贷给无数大学生带来好处和利益的同时，也滋生了一批黑心商家，他们运营一些不合法不合规的校园贷平台，肆意破坏校园贷的交易模式，利用大学生薄弱的理财知识和社会经验，以各种噱头为自己招揽顾客，骗取学生进行贷款，随之而来的便是高利率和高处罚金等借贷费用，有些平台的盈利模式甚至与高利贷相似。原本正规的市场被带乱了节奏，许多学生在其中迷失自我，欠下高额借款，令其和其家庭陷入困境。

3 校园贷的分类及现状

如今市面上的校园贷类型大体可分为三类：第一类是以大学生购物为依据的借贷平台，如分期乐、趣分期等，它们建立自己的购物交易商城，可进行分期购物以及一些小额贷款提现服务。第二类是以大学生求学与创业为依据的P2P借贷平台，其中以名校贷，爱学贷为代表，为大学生提供一定的助学及创业贷款。第三类则是传统的电商平台，例如京东白条、蚂蚁借呗等，也为大学生提供相关的信贷服务，促进在其平台上的不断消费。

校园贷的盈利方式十分简单，即收取贷款利息和违约金，但市面上的校园贷利息普遍高于银行贷款利息，少则20%左右，多则高达40%，且一旦逾期未还，要交违约金不说，按利滚利的方式如同高利贷，使无数学生受害。河南某高校21岁大学生因赌球和炒股在某校园借贷平台上借款，欠下债务累计50余万元，在此期间，他曾为了还款冒用了28名同学的个人信息，分别在14家分期购买和网络借贷平台进行了购物变现，申请贷款等行为，最终金额高达58.95万元，受不了如此打击的他，跳楼自杀，給他贫寒的家庭留下了巨额贷款。

有些校园贷不仅利息高得惊人，更是突破了道德的边缘，例如前些年，“裸贷”事件频有发生。合肥某职业学校一大二女生，利用裸贷方式进行借款供其和男友花销，原本不到5万元的本金在短短一年的时间内，连本带息变成了50万元，无法还钱的她，被平台爆出了其裸持身份证的照片，家人信息泄露，被频繁催债，无奈之下，家人只得变卖住房来帮其还款。

4 对校园贷的问题分析

4.1 利息过高

大学生作为消费的新兴力量，也正是处于虚荣与非理性消费的年龄，有的人对奢侈品盲目且过度追求，但又由于生活费有限，只好在分期平台上进行分期购买，原本是一件超前消费的好事，却被高利息率所破坏。据调查显示，有些网络分期平台的年利息率高达35%以上，使大学生在分期偿还时压力颇大。同样，其他校园借贷方式由于其自身的运营成本，借贷成本也随之增加，用以保证自身的盈利。

4.2 信息透明度低

现在许多校园贷打着“免息”的幌子收取高额的服务费，打着“无须等待，即刻到账”的噱头来吸引顾客，使许多理财知识薄弱的大学生误入歧途，深受其害。福建某大学生肖同学，从分期乐、趣分期、优分期这些平台“免息”贷款4万元，吃到甜头的他不断贷款进行购物，最终身负十几万元贷款，征信信用极低。某放贷业务的主管表示，许多校园贷平台都是虚假宣传，在“零首付，零利息”的背后，是没有明确说明的服务费、交易费、管理费等费用，加在一起的综合借款成本很高，有些甚至比利息还要高。

4.3 借贷体制不健全

许多商家为了快速进入大学生信贷市场抢占先机，采取了降低借贷门槛的方法，简化申请流程和手续，甚至用“即刻到账”来吸引在校大学生。学生们仅仅需要填写基本的信息就可以申请到贷款，这种情况下，放贷方不了解借贷方的还款能力，借贷方不清楚借贷的风险，在双方互不了解的情况下便完成了交易，导致滥贷现象严重，冒名顶替贷款的事件时有发生。借贷体制的不健全，风险控制体系的缺失，使许多无知的学生陷入还贷的深渊。

4.4 信息共享的缺失

市面上的校园贷款平台各式各样，鱼龙混杂，但无论贷款平台是否正规合法，它们之间都缺少了信息共享的环节，使得很多大学生“拆东墙补西墙”，在不同的平台间不断地取得借款，借款金额越滚越大，最终造成了无法偿还债款的局面。如果各个校园贷款平台能够进行信息共享，了解借款人的借贷以及信用记录，便会遏止许多大学生一错再错，帮助他们及时止损。

5 应对校园贷陷阱的措施

5.1 校园贷方面

校园贷悲剧事件的频发，并不怪校园贷本身，怪的是运营者在运营时只注重自身利益而不关注将对社会造成怎样的影响。运营者应当不断健全自身制度，加强管理，加强规范各个环节尤其是审批环节的流程，严把关，谨放贷，从根源做起，不让不该放出的贷款流入大学生的手中。

5.2 家庭方面

大学生一般都以住宿为主，脱离了父母的视线，但作为家长，不应当放松对孩子的监管，时刻了解他的思想状况和经济状况是一个家长应负的责任。刚刚成年的大学生，自我约束能力较差，家长应多主动与其联系，营造良好的家庭氛围，让孩子有话敢对自己说，防止在学生遇到困难时，产生想逃避父母的心态，造成更加严重的后果。

5.3 学校方面

学校作为大学生生活的主要地点，对大学生的教育和监督负有重要的责任。一是学校应加强对大学生理财方面的教育，可以开设专门的课题或者社团，或者定期举行讲座，营造一种积极向上、理性消费的大学氛围，帮助大学生更好地了解理财知识，规避校园贷可能给自己带来的风险；二是学校应多关注大学生的日常行为和消费理念，辅导员和老师要经常走到学生中去了解情况，多和学生面对面交流，第一时间了解学生动态和发现不好的苗头，及时与学生家长进行沟通。

5.4 政府方面

由于校园贷乱象的不断出现，政府应当加强对其的控制和约束。一是立法机构应及时出台相关的法律法规，完善法律体系，加强对网贷市场的核查力度，严控经营环节，明确惩处标准，使非法校园贷无空子可钻；二是应建立统一的征信体系平台，共享信息资源，各校园贷平台可与各大高校开展合作，为大学生设立统一的借贷限额，提高借贷的严谨性，避免借贷的重复性，提升学生的还款积极性；三是规范贷款用途，设立相关部门，专门监督各平台放出贷款的走向，明确学生的贷款目的；四是应统一制定借款利率，规定利率区间，审核贷款渠道，控制交易模式等，防止校园贷因差异太大而出现失控现象。

5.5 大学生方面

作为校园贷服务的主体，大学生应当关注相关政策及法规，加强学习和理财有关的知识，多阅读，勤思考，避免冲动消费及借贷，积极配合学校的教育，遇上困难及时和亲友沟通，不要一意孤行，一错再错，努力将自己培养成为一个量力而行、理性消费的合格的大学生。

6 结 论

为营造一个和谐的校园金融环境，需要社会各界的共同努力。校园放贷者要遵守职业道德，不为私利而随意放贷；政府要加强监管力度，完善法律体系，健全校园贷体制；学校要积极引导，传授给学生更多的理财知识和消费理念；更重要的是，大学生要培养自己有主见、能自我判断的头脑，三思而后行，也要学会为自己的行为埋单，不逃避责任。

在互联网金融的大环境下，校园贷拥有不可或缺的地位。近年来，国家也在不断对相关法案进行完善，各方面的报道也在不断给经营者和学生敲响警钟，其正规化也是一条必经之路。并且在市场趋于饱和的今天，校园贷必将降低利率来和同行业者竞争，以獲得市场份额，最终向着人们心中的“低利率”方向发展，顺应市场走向。我们也期待在不久的将来，校园贷能够以全新的面貌示众，实现它为大学生提供必要金钱帮助的初衷。

参考文献：

[1]顾海亮.杜绝“校园贷”陷阱构建高校和谐校园[J].产业与科技论坛，2016，15（19）.

[2]黄志敏，熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报，2016（3）.

[3]闫瑾.昂贵的校园贷[N].北京商报，2016-03-21.

[作者简介]仲乐然（1996—），女，江苏赣榆人，湖北文理学院，研究方向：财务管理。指导老师：翟艳。