“校园贷”的风险防范

马晓彤 王梦婷 麻弘鑫 马召伟

摘要：随着互联网的快速发展，“校园贷”迅速走进校园，以高校学生为主体的不良网贷现象，造成了一系列负面影响，引起社会的极大关注。“校园贷”的主要市场在于各高校，教育和引导学生树立正确的消费观念，切实维护大学生的合法权益，构建和谐校园势在必行。

關键词：校园贷；新疆；塔里木大学

一、“校园贷”的兴起

2014年以来，校园贷开始出现在各大校园，为在校大学生提供分期借款贷款等服务，为“校园贷”市场带来了飞速发展。塔里木大学位于新疆天山以南（南疆），因其特殊的地理环境与人文环境，相比较于内地高校而言发展较为缓慢，信息传播、沟通、交流受到一定限制，而大学所在的阿拉尔市属于新建城市，正处于稳步发展中，经济发展水平较慢，城市建设并不完善。因此“校园贷”的普及晚于内地高校。经过近半年的调查了解得知：2015年前后，校园内开始出现部分“校园贷”平台的代理人，校内也可见相关的宣传海报。2015年之后，塔里木大学学生普遍开始接触并尝试使用“校园贷”平台进行借款。

“校园贷”主要面向没有稳定收入、也没有资质办理信用卡的大学生群体，包括小额信贷和分期付款等形式。校园贷的市场主要分布在一些较发达的城市，当三、四线城市和农村的孩子们考入大学，走入全新的环境，当家庭条件无法满足他们的消费时，急速膨胀的消费欲望会促使他们通过各种途径寻找贷款平台，甚至是民间高利贷。

2016年3月，河南某高校一名在校大学生，用自己身份以及冒用同学的身份，从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款高达数十万元，当无力偿还时跳楼自杀，这一事件让“校园贷”彻底暴露在大众视野里，引起人们的普遍重视。随后，诸如此类案件接连发生，2016年6月12日，“裸条”借贷；2016年8月10日，学生刷单负债百万；2017年4月11日，厦门华厦学院一名大二女生累计借款57万元因无力偿还在宾馆自杀；2017年6月28日、2017年8月15日、2017年8月24日、2017年9月7日等等，每一个日期都昭示着一条条鲜活的生命的逝去。这些生命的消逝和数个家庭经历的痛苦正是“校园贷”以其独有的残忍方式告诉大家：“校园贷”乱象必须得到遏制。

二、“校园贷”对大学生的影响

（一）积极影响

“校园贷”作为新时代互联网金融的重要组成部分，必然有其两面性，用好了可以解决短期资金不足，帮助大学生顺利完成学业，也可以培养大学生的理财观念及消费观念。

经过访谈调查了解，针对塔里木大学地域及生源的特殊性而言，“校园贷”的出现能够让一些家庭困难的同学提前购买必要的学习、生活用品，解决同学们一时资金不足的现象；有部分同学对金钱的管理能力较差，分期还款既可以无需让父母再多支付多余的钱，也可以养成节约的意识；大多数正常使用“校园贷”的同学都做过兼职来进行还款，在此期间不仅能够挣回每月还款的钱，也能够锻炼自己的社交能力，在兼职中得到很好的锻炼。

（二）消极影响

“校园贷”如果被合理利用，会为同学们的生活带来一定的便利，但如果被错误的使用，会促使大学生不科学不理性的消费，最终造成负债累累，给学习、生活、家庭带来负面的影响。

结合本校发生的一些实际案例，在访谈调查过程中，我们可以发现“校园贷”的弊端体现在以下几个方面：首先，部分“校园贷”平台虽然能解学生一时急需，但其过高的利息及违约金可能出现利滚利的情况，高校学生的主要经济来源是生活费，难以负担起高昂的利息，从而出现同时申请多家“校园贷”，以贷养贷的情况。其次，大学生随意借贷会养成铺张浪费的不良习惯，利用校园贷从事高消费活动，盲目追求品牌，贪图享受。借贷之后，有些同学用学费、生活费或者借同学的钱进行还款，导致学费迟迟不能上缴，生活质量越来越差，“拆东墙补西墙”导致借款越来越多，最终严重影响正常的学习生活。最后，当一旦利用“校园贷”平台进行大量的借贷无力还款时，借款平台会通过联系老师、家长的方式进行催款，部分同学因此让本就不富裕的家庭雪上加霜，加重了父母的负担。另外，部分同学因不能及时还款会产生自杀等想法，这是一种潜在的社会危险。

三、“校园贷”风险的防范

（一）学校加强对大学生理性消费观的教育

塔里木大学实行全日制本科教育，大学生一天中的大部分时间都在校内度过，塔里木大学作为新疆南疆人才培育的摇篮、重要的人才输出基地，同样也是“校园贷”的消费者集中地、整治和防范“校园贷”风险的根源地，对大学生消费观的培养是至关重要的。

1.增强学生理性消费意识与自我保护意识

各高校可以开设相关必修、选修课程，把消费观教育融入教育活动和校园文化中，全面普及金融安全方面的知识，并且学会对自己手里的资金进行合理规划。班级要针对“校园贷”等不合理的借贷对班级同学进行教育警醒，充分利用团日活动、讲团课、集中教育学习等活动，在消费方面，教育学生不盲目攀比，勤俭节约，树立科学合理的消费观，增强理性消费意识与自我保护意识。

2.提高学生风险识别能力和风险防范意识。

充分运用校园广播、校报校刊、校园宣传栏、校园网络、微信客户端等各种载体，营造一个勤俭节约、科学消费、远离不良“校园贷”的文化环境，引导学生树立理性和科学的消费观。同时，学校应该定期开展排查活动，通过各种途径了解学生网贷情况和消费情况，清除校园内的潜在风险，提升学生的风险识别能力和风险防范意识。

3.培养学生契约精神和信用意识

班主任及辅导员老师应当充分了解同学们的借贷情况，不间断地进行摸排工作。对于错误使用“校园贷”无法及时偿还的同学，可以为他们提供一些兼职信息，这些信息对于挽救受校园贷影响的学生非常重要，因为这样可以增加他们还贷的能力，减轻了其偿还“校园贷”的经济压力，也能让他们明白金钱的来之不易，使其对自己的不合理消费能够有一个全新的认识。

（二）家庭进行教育引导和管理

父母是孩子人生中最重要的导师，家庭环境也是最重要的学校。首先，家庭应培养孩子节俭的生活习惯，教育孩子理性思考、合理消费，帮助孩子树立正确的人生价值观，培养正确的理财观念。其次，家长应该多关心孩子，多了解孩子的消费需求和消费动向，家长也应以身作则，不盲目从众，不攀比，给孩子树立良好的榜样。最后，家长一旦发现孩子有进行“校园贷”情况无法按期还款时，应当及时与学校老师进行沟通，同时也要与孩子一起面对，理智克制，引导孩子早日走出借贷困境。

（三）自身培养成熟理性的消费观念

作为一名大学生，适当的消费能够促进我们的人际沟通交往，锻炼我们的理财观念，对“校园贷”合理的利用，能够让我们从中获益，但不合理的使用，过高的估计自己的还款能力，盲目攀比追求高质量生活也会让我们陷入困境。

首先，大学生应做到尽量不要在网络借款平台和分期购物平台贷款和购物，大学生经济来源有限，难以支付高昂的利息和逾期的违约金，容易陷入“以贷还贷”的死循环。大学生应当养成勤俭节约的优良品质，要積极主动学习金融及法律知识，远离不良“校园贷”。其次，大学生应当提高自我保护意识，切勿将自己的个人身份信息借给他人用于借款或购物，在不得已需要进行短期借款时，可以向同学或亲人寻求帮助；借款时应当仔细了解“校园贷”平台，选择利息低、平台大、信誉高的借贷平台，在自己的能力范围之内进行合理消费。最后，当借贷行为已经造成不良后果，如发生暴力催款、“利滚利”数额巨大等情况时，应当及时与家长及老师沟通，解决问题，关键时刻可及时报警，学会维护自己的权益，用法律的武器保护自己。

四、小结

“校园贷”的出现与发展是大学生消费习惯的必然产物，互联网技术的迅速发展也为其创造了不断完善的条件。在“校园贷”中，高校大学生是主流消费群体，为他们提供安全、适宜的信用消费信用贷款，有助于在高校学生中逐步培养起成熟、理性的消费意识和信用观念。相信在国家、社会、学校及家庭的共同努力下，“校园贷”乱象一定会得到遏制，大学生的消费观念也会越来越成熟。

参考文献：

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