施工企业商业保险常见涉险险种分析

卢霞

摘 要 施工企业通过购买商业保险并实行统一管理，以最大限度转嫁其在施工过程中的风险、实现企业风险管控体系的提升是现代企业风险管理的必然趋势。本文试对施工企业常见涉险险种分析汇总。

关键词 施工企业 商业保险 固资涉险 人员涉险 工程项目涉险

一、固资涉险

（一）办公性不动产及经营性不动产

施工企业均拥有办公楼等办公性不动产，部分施工企业还拥有酒店或餐厅等经营性不动产，这部分不动产作为施工企业非常重要的固定资产，其安全性也普遍得到施工企业的重视。无论是办公性不动产还是经营性不动产，均应投保财产保险。目前，市场上比较常见的财产保险险种有三种：一是财产一切险，二是机器损坏险，三是公众责任险。

财产一切险主要保障不动产本身因自然灾害或意外事故而发生的直接的物质损失，比如因暴雨导致的大批玻璃破裂损失，或因管道破裂而导致办公财产发生的损失等。但值得注意的是，财产一切险主要保障的是外来原因导致的直接物质损失，对于一些内部原因，如工作人员的操作失误或电器短路引发事故而产生的损失是不保障的，而机器损坏险作为财产一切险的补充，恰恰保障了内部原因引发事故导致的损失，如因电器短路发生火灾而导致的财产损失。

公众责任险保障的是办公性不动产或经营性不动产场所内或相关邻近区域因发生意外事故而造成的第三者人身伤亡或财产损失，为此施工企业需承担的经济赔偿责任。比如，外来人员因企业办公楼道地板湿滑而摔伤，治疗时产生的医疗费用。

（二）施工机具设备

施工机具的状态通常分为两种，一种是暂未用于施工而闲置在施工企业指定的储存场地，另一种用于施工而存放在施工场地。

对于第一种状态下的施工机具，可将其当作静置的企业财产，如施工企业认为有必要投保，通常投保财产保险，来保障其因自然灾害或意外事故而发生的损坏及灭失。

对于第二种状态下的施工机具，施工企业如认为有必要投保，有两种投保方式可供选择：一是作为工程保险的附加险种进行投保，二是单独投保财产保险。

目前，市场上大部分施工企业对于是否为施工机具投保并不清楚。归根结底，保险的作用是保障，所以施工企业在选择是否投保时，关键是结合具体情况在保费成本及施工机具可能发生的损失之间进行选择。如果可能发生较大金额的损失，如施工中会使用大型的高价值、高使用率的挖、吊、装设备，且施工风险比较大，则建议投保，从而将可能发生的损失转嫁给保险公司；如果施工风险较小，且施工机具价值不高，发生损失企业有能力自己承担，则可不必投保。

此外，值得注意的是，实际施工时可能会存在租赁的机具设备，在这种情况下，建议施工企业将投保责任转嫁至租赁方。如果租赁方不愿投保，那么施工企业需结合租赁合同具体要求，根据租赁合同中的赔偿条款，选择投保或者自行承担损失。

（三）盾构设备

盾构设备因其本身价值高、施工风险大，且一旦出险可能涉及巨额的施救费用，故不同于一般性施工机具设备，目前保险市场上针对盾构设备有专门的保险，且相对责任有限，保险费率较高。施工企业如想降低盾构设备的投保成本，可以考虑将所有盾构设备统一投保，利用规模效应争取相对优惠的保险费率。

二、人员涉险

（一）建筑施工人员意外伤害保险

2009年，建设部出台文件要求各施工企业必须投保建筑施工人员意外伤害保险，以此为发生意外伤害的人员提供保障。建筑施工人员意外伤害保险通常仅保障施工现场发生的意外伤害事故，但在实际应用中，可以对该项区域进行扩展，包括项目部指定生活区域、上下班来回途中以及对于经常出差的项目经理部人员来讲保险区域可扩展至全国。以上地域范围可以根据实际情况在投保时进行扩展。

（二）雇主责任险

雇主责任险因本身不属于強制保险，且保险责任同建筑施工人员意外伤害保险及工伤保险部分存在重复，故对于国内工程来讲，投保雇主责任险的施工企业较少。但对于海外工程来讲，由于雇主责任险通常属于工程合同中列明强制投保的险种，因此施工企业通常都为从事海外工程的外派人员投保出国人员投保雇主责任险，以符合合同规定。

三、工程项目涉险

工程项目在施工过程中面临的风险多样而复杂，如暴雨、洪水等自然灾害风险，火灾、工程结构坍塌等意外事故风险，甚至包括施工行为对邻近区域造成影响所引发的责任风险，都属于施工企业可能面对的风险情况，因此投保工程保险对施工企业的安全经营意义重大。目前，市场上应用较多的工程保险包括建筑/安装工程一切险及第三者责任险。

工程保险根据发生损失主体的不同，主要保障以下两类风险：一是因自然灾害或意外事故而造成工程本体发生损失，如暴雨冲毁已修路基，施工单位需要进行修复或重新修建所发生的损失；二是因工程项目施工原因而导致第三者发生的财产损失或者人身伤亡，如隧道施工导致邻近居民区楼房开裂，施工单位为此承担的裂缝修复相关费用损失。上述保障为工程保险的基本保障。

在实际应用中，由于不同工程项目类型、施工工艺、施工水平、地质水文条件以及施工场地周边风险状况存在差异，且由于基本保障涵盖的风险并不全面，施工单位在投保工程保险时必须针对工程项目本身特点添加附加条款。附加条款通常为工程保险的责任补充、明确或约束，表述专业性很强，施工企业比较难以理解，因此通常会聘请专业保险经纪人协助。例如，工程保险基本保障不包含发生保险事故后清理土石方等外来物及工程残骸所发生的清理费用，而有时出险后会产生几十万甚至成百上千万的清理费用，如不进行责任扩展，施工企业将会蒙受巨大损失，而通过扩展清理费用特别条款就可以就此费用向保险公司索赔。

（作者单位为中铁隧道局集团有限公司）