世界各国货币电子化发展研究

王芳

摘 要：随着计算机技术和相关技术的发展，电子货币已经成为人们生活中不可或缺的经济业务支付手段，越来越多的人开始使用电子货币，享受到电子货币带来的方便和快捷。本文立足电子货币的概念和特点，对世界各国货币电子化的发展进行研究。

关键词：电子货币；货币电子化；虚拟货币；网络货币

随着世界经济和科技的发展，一个国家的货币电子化水平在一定程度上代表着这个国家的经济金融发展水平、科技发展水平、商业发展水平，其主要体现在一个国家的电子货币使用情况、国家对电子货币的监控管理情况。本文从电子货币的概念和特点为基础，研究世界各国电子货币发展水平，进而以研究世界各国货币电子化的发展水平来研究各国经济金融的发达程度。

一、电子货币概述

（一）电子货币的概念

目前，电子货币概念比较权威的是巴赛尔委员会1998年发布的：是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的储值和预付支付机制。广义的理解包含虚拟货币和数字货币，狭义的理解指信用卡、储蓄卡以及第三方支付账户余额数据等。2010年中国财政金融政策研究中心系列研究报告《电子货币论》中提出公认法律定义：电子货币意味着由发行者进行清兑的，某种债权所表示的货币币值，该债权具有储存在电子设备上、所发行的票面价值不低于其货币币值、由非发行者作为支付工具而接受的特点。《英汉证券投资词典》的解释是电子货币是可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付的手段。这种货币没有物理形态，为持有者的金融信用。

可以看出，目前人们所称的“电子货币”范围广，如信用卡、储蓄卡、借记卡、IC卡、消费卡、电话卡、煤气卡、电子支票、电子钱包（electronic wallet）、网络货币、智能卡等。本人认为电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而清偿债务，实质上是货币交易信息化的过程，是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息的载体。

（二）电子货币的特点

1、发行主体多样化，物理设备和计算机技术辅助

电子货币的发行主体是多样化的。发行主体涉及到银行、第三方支付软件、各个公司的消费卡。而他们最大的一个共同特点就是支付时需要仅依托物理设备辅助和电子计算机技术，存储于金融机构的数据库中。如POS机、手机、消费卡等支付工具，联网或者依托一定的支付系统才可完成交易。

2、以国家法定货币为基础，交易成本低

人们大量持有电子货币的基础是它能最终被兑换成国家法定的实体货币，如果不能实现兑换为实有货币，则此电子货币仅仅是在该软件或者系统内交易使用，使用范围被大大限制。电子货币交易成本低主要体现在交易双方不出交易费，节省了大量的交易成本。

3、多种功能为一体

多功能体现在在融储蓄、信贷、电子化交易上。例如：目前都流行在网络上购买基金、股票、第三方支付软件平台提供相应的借钱政策花政策，相当于有理财、融资、信贷的属性。而整个使用电子货币的过程中双方不需要使用实体货币进行交易，而是通过网络进行电子信息的交换。

4、使用简便，运用广泛，一定程度上的匿名性

电子货币只要有物理设备和作为保障，使用起来非常的方便迅速。电子货币目前广泛应用于生产、交换、分配和消费的各个行业领域，可以做到不用现金完成工作、生活的各个方面。电子货币支付对于交易双方带有一定的匿名性，但是其匿名性绝对没有现金好。原因是电子货币交易有第三方支付平台监控和物流需要留有双方个人信息，而使用现金在小额交易双方不拟定纸质合同的情况下不必交代自己是谁，匿名性强。

二、世界各国电子货币发展

（一）从电子货币种类看各国货币电子化发展水平

前面介绍过目前电子货币主要有两种：一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。下面从这两个类别来分析研究世界各国电子货币发展的情况。

1、基于网络环境使用的电子货币

（1）、信用卡型电子货币

与传统信用卡相比，它将传统的金融专用网络与开放的互联网连接起来，使用范围更为广泛，并且向消费者提供了在稍晚时间支付的服务，使消费者有权在一定时间范围内退货并拒绝支付费用，代表性的信用卡型网络使用系统有Cyber Cash和First Virtual Holding系统、VISA 和Master Card国际银行卡组织联合制定的安全电子交易规范SET等。信用卡型電子货币是目前网上交易应用中最为成熟、最为广泛的一种支付方式。

（2）、电子支票

电子支票是将传统支票应用到公共网络上进行资金转账，即将支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息，其功能与纸质支票基本一样。电子支票离不开电子汇兑系统。国际上著名的电子汇兑类系统有国际环球同业财务电信系统SWIFT、国际银行同业支付结算系统CHIPS、FEDWIRE系统、日本全银系统和日银系统、英国的CHAPS等；国内著名的电子汇兑类系统有中国人们银行的全国电子联行系统、中国国家金融通讯网CNFN上的中国国家现代化支付系统CNAPS。电子汇兑系统与Internet的配合应用已完成电子商务的网络支付结算，将来二网将会走向融合。

（3）、电子钱包、网络虚拟货币

电子钱包是装入电子现金、数字信用卡、在线货币和数字货币等电子货币，集多种功能于一体的电子货币支付方式，是在电子商务活动中小额购物时常用的新式钱包。而后者则为各类交易、管理提供了操作平台。网络虚拟货币是由众多的门户网站或网络游戏运营商提供的电子货币，如Q币、百度币、网易泡币、天堂币等，只用于购买提供者公司的增值服务，实行单向兑换，不具备一般等价物的基本属性。但在现实中，专门针对虚拟货币而出现的“倒爷”、“钱庄”已较为普遍，使某些电子货币具备了货币的基本属性。

（4）、比特币类密码电子货币

近年来，在互联网还诞生了颠覆性的虚拟货币——比特币。与传统的虚拟货币不同，比特币不受虚拟货币发行机构的控制，而是一种由开源软件通过计算产生的“数字加密货币”，它采用了区块链技术，是一个去中心化的分布式账本，逐步运用到捐款、网上购物、实体店消费等领域。类似的还有瑞波币（Ripple，公共数据库和全球性的收支总账使得网络中心几秒钟内自动接受对总账信息的更新，交易确认时间仅为3～5秒）、恒星币（Stellar，前瑞波币创始人发起的用于搭建一个数字货币与法定货币之间传输的去中心化网关货币项目）、莱特币（Litecoin，每2.5分钟就可以处理一个块，货币发行量是比特币的四倍之多，使用scrypt加密算法，挖掘更为容易）、以太币（ETH，采用不同的區块链技术）、狗币（类似的还有熊猫币、猫币、鸭鸭币等，是第二大的小费货币）、暗黑币（更高匿名度的新型虚拟货币）、无限币（IFC，更具商业流通优势，基于Scrypt PoW算法，30秒生成一个块）。

2、基于IC卡的电子现金类电子货币

1969年12月，日本的有村国孝提出一种制造安全可靠的信用卡方法，1974年，法国的罗兰·莫雷诺发明了带集成电路芯片的塑料卡片，1976年法国布尔（Bull）公司研制出世界第一枚IC卡。目前，电子现金还可由非金融机构发行使用，如电话卡、公交IC 卡等。电子现金又包括两类：一类是将币值储存在IC卡上，即电子现金卡，以英国的Mondex智能现金卡为代表，其有取代现金成为日常支付工具的趋势；另一类以数据文件形式存储在计算机上，典型的如荷兰求索公司的Digi Cash以及Net Cash。

先说IC卡应用的先驱法国。法国有4家银行与邮电省协力展开IC卡及周边设备的计划，其后开始展开实验系统，其IC卡内部兼具磁卡的功能得以并用银行的CD及ATM的终端机，使用者只需持有一张IC卡，可在自动柜员机取款和支付购物的款项。而在零售店会装简易型终端机、POS终端机及IC卡读写机的任一种。法国银行金融卡组织C·B·G为加速推广IC卡业务，IC卡电子转帐系统在80年代就占了全法国的30%交易金额。法国同时也发展出多功能银行卡，附加电话卡的功能，公车票、停车场、高速公路也在使用IC卡，使用广泛。

日本预付卡备受瞩目，其主要的方式为特定用途而预先购买预付卡，于每次使用时逐次扣除预付卡之款项，但此类预付卡仍以磁卡为主。另一种无现金购物的方式为以IC卡为信用卡，可设定每个月的消费预算，于每次购物后记录预算的余额及消费。美国是全世界信用卡应用最普遍的国家，对IC卡的风险持怀疑态度，这使美国IC卡实验及推广较为缓慢，但由磁卡往IC卡发展仍然是必然的趋势。新加坡由银行共同组织NETS于1992年开始推广IC卡电子转账系统一CSVC（共用储值卡），其功能除了付款外，还包含公用服务付费系统，很方便。

可以看出发达国家在80年代就开始逐渐普及IC卡的使用，对金融的发展起到了很大的作用。而发展中国家基本上到二十一世纪才开始逐渐认识IC卡。

（二）世界各国电子货币发展情况

目前，货币电子化程度最高的当属北欧地区。北欧国家大部分交易都可通过电子支付来完成，有些地方甚至不接受现金支付。无纸币化的趋势逐渐拓展到欧美其他国家。而在中国，近年来电子货币的发展也很快。网上银行、手机银行、微信支付、支付宝、平台支付的普及标志着货币电子化的不断推进。以下以几个有代表性的国家为例，粗略探讨世界各国电子货币发展情况。

1、美国、英国、法国

美国是世界上最早进行电子货币研究和试验的国家之一。在“卡基类”电子货币方面，最典型的是VISA公司设计的一种智能卡型“电子钱包”系统。该系统遍布于加油站、便利店、水果店、快餐店和学校食堂，可用于支付电话费、汽车养路费、过桥费和有线电视费等，满足各类小额支付需求。到2013年，封闭型系统的“卡基类”产品占据45%，各种福利转移支付的“卡基类”产品占33%，一般意义上的通用型“卡基类”电子货币产品占22%，其中通用型产品的增长速度最快。美国在线支付总额中80%由信用卡（超过50%）和借记卡支付，“数基类”电子货币约占15%。美国在线支付金额的增长来源于电子商务发展的需求，到2008年，电子商务销售金额已经占到美国社会零售总额的3.3%，但美国移动支付产品的发展相对滞后。当前移动支付产品发展较好的地区包括东亚地区（日、韩为代表）和部分发展中国家（肯尼亚为代表）。

英国最为典型的电子货币是Mondex系统，属“卡基类”电子货币。持卡人可以方便地把存放在卡里的电子货币从一张卡转到另一张卡，其被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共交通车辆之中。由于使用简便、安全高效、交易不易被追踪，很快在欧洲、美国、西非以及亚洲的日本、香港等数十个国家和地区推广。

2016年6月，世界有90个国家央行派代表出席由美联储在华府的会议，讨论各国数字货币的计划和想法。美国、英国、欧洲央行、俄罗斯、澳大利亚、新加坡等央行都表达了对CBDC的重视。英国央行在2015年率先提出CBDC的理念、构想和模型，开发了央行数字货币模型RSCoin。其是一个基于类似区块链模型，针对现有加密货币系统的很多不足，致力于解决系统可扩展性、货币发行可控性（分离货币供应权和账本维护权，央行负责控制货币的发行，mintette公司维护部分子账本，央行维护总账本）、电子货币通用性（不同央行均可使用RSCoin平台发行各自的数字货币，具有一定的兼容性）。

法国拥有3套基于不同技术和市场推广策略的“卡基类”电子钱包系统：一个是由多家金融机构与法国铁路运输公司、巴黎交通运输网、法国电信公司联合推出的MODEUS系统；第二个是由电子货币发行机构SEME推出的MONEO电子货币系统；第三个是由电子货币机构MONDEX FRANCE在斯特拉斯堡实施的一项涉及5万名持卡用户和1500家零售商的电子货币应用实验。“数基类”电子货币方面，巴黎国民银行下属Kleline子公司研制出一项用于网上购物的综合型电子支付系统，既能完成传统的网上支付，又能实现网络电子钱包支付功能。

2、新加坡、中国

新加坡目前有两个广泛使用的电子货币产品：易通卡和现金卡。易通卡由新加坡易通私人有限公司发行，基于Sony Felica技术，是新加坡规模最大的非接触智能储值卡，能在社会公共交通系统、小额支付零售商户以及国家认可的教育机构、武装部队、民防部队、警察部队、中小学校园的食堂和校园商店中使用。现金卡是由新加坡星网电子付款私人有限公司（NETS）发行的接触式预付储值卡，能够在新加坡电子公路收费（ERP）系统和电子停车场收费（EPS）系统中使用。新加坡人口少，社会信息化程度高，通信费用低，使得交易成本相对较低，他们更愿意选择公共交通。新加坡政府采取专营的电子货币运营机制政策，于2006年开始打造智慧国家计划，共同建立非接触式电子钱包应用标准，NETS实行非接触式多用途转账卡。由此，新加坡电子货币发展快而有序。

1993年，我国启动国家“金卡工程”，正式推进电子货币建设进程。经过20年的发展，支付电子化程度明显提升，为电子货币发展打下了基础。目前，基于银行卡的手机支付、互联网支付、固定电话支付和数字机顶盒支付、各类消费储值卡等电子支付工具得到了普及。智能IC卡发卡总量达90亿张，在电子政务、电子商务、社会保障等领域广泛应用，在城市交通和公用事业缴费等领域创新成果不断显现，同时其推动了我国新的金融产品和服务。譬如，第三方支付平台开始充当金融中介的角色，最为典型的产品是余额宝和理财通。同时，互联网公司尝试推出二维码支付和刷脸付款等新的支付途径。

三、结束语

纵观世界各国货币电子化进程，电子货币完全虚拟化是趋势，但是金融监管更加严格也是趋势。电子货币发展为货币完全虚拟化提供了实践性导向。但是，本人认为，无论电子货币如何变化，只要是基于方便人们完成支付是应该鼓励的，但是国家还是要把握住国家法定货币的地位，电子货币要以法定货币为依托，这个原则不能打破，否则容易被第三方支付公司操纵国家经济金融。

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（作者單位：云南农业职业技术学院）