金融科技发展对零售银行业务的影响趋势分析

王华雷

【摘要】伴随着金融改革的进一步深化，以大数据、云计算、区块链、人工智能为驱动的金融科技浪潮发展迅速。金融科技一方面大大方便了客户体验，让广大客户改变了原来办业务的行为习惯。另一方面，传统银行业尤其是零售银行业受到极大冲击和挑战。面对冲击和挑战，大多数商业银行迎难而上，研究零售银行在金融科技发展中如何抓住机遇，实现业务跨越式发展。本文从零售银行业务受到金融科技的影响入手，分析了金融科技发展对零售银行业务的影响趋势。

【关键词】金融科技 零售银行 趋势分析

1.零售银行业务受到金融科技的影响

1.1 零售银行业务让广大客户有了更好的金融体验。

随着金融科技的深入发展，支付宝、微信支付、指纹支付、人脸支付等支付方式快速将移动支付普及至全国，支付清算体验得到长足发展。支付手段的方便快捷吸引了人们的眼球，改变了人们的思维逻辑，改变着人们日常的交易习惯。人们在充分享受金融科技带来便捷的同时，也对传统银行业提出了更高的要求和期盼，所有这一切都给传统银行业带来巨大冲击。传统银行业由最初对金融科技的抵触到现在积极面对，尤其是售银行业务也开始利用金融科技、新兴金融产品以及优质服务吸引广大客户，让广大客户有了更高效的金融体验。

1.2 零售银行业务在金融科技的帮助下得到较快发展。

金融科技作为势不可挡的新生事物，自诞生之初就以传统银行所不具备的优势呈现出来，受到了广大客户的热烈欢迎。能够帮助银行提升甚至创造金融功能。一方面，金融科技能够利用更为高效的组织形式、更为先进的技术理念、更为宽松的监管环境突破传统银行业的薄弱环节，帮助传统银行业尤其是零售银行快速构建差异化的经营领域，快速提升甚至创造金融功能，加速零售银行业务快速发展，提升传统银行业的核心竞争力。另一方面，商业银行已经意识到金融科技的力量，积极创新思维观念，开始主动接受金融科技，积极跨界搭建电商、利用直销银行、P2 P、等金融科技手段增加广大客户体验。

1.3 零售银行有了独具特色的金融科技战略。

在同业竞争日益加剧的今天，传统银行业尤其是零售银行业务压力逐渐增大，若想在未来发展中站稳脚跟，立于不败之地，就要从广大客户需求变化出发，从银行的可持续发展出发，积极制定金融科技战略，构建全功能金融生态平台，突出移动渠道特色，加大以手机银行为核心的智慧银行生态建设，以此推动零售银行业务再上新台阶。

1.4 零售银行的智能网点正在代替人工服务。

随着金融科技的发展，传统银行业的竞争更加激烈，传统银行业尤其是零售银行为了发展，就要积极利用金融科技开展业务，逐步摆脱对实体网点的依赖，大量缩减银行网点，积极增设智能网点。据统计，仅是2017年四季度到今年2月28日，银监会共批复关停银行网点419处，今年年初到2月28日，就批复关停银行网点115处，同比去年同期上升23%。银行网点的锐减不需要更多的人工服务，银行从业人员的缩减也就成了自然而然的事了。传统银行业尤其是零售银行要在金融科技引领下不断加大智能网点布局，逐渐取消人工服务，让广大客户在智能网点享受到便捷高效的金融服务，全程通过影像识别、证件读取、电子签名、人工核验就能快速办理业务。

2.金融科技发展对零售银行业务的影响趋势

2.1 金融科技发展与零售银行业务深度融合

金融科技对于快速推动零售银行业务有着巨大的推动作用，在同业竞争日趋白热化的今天，零售银行要积极拥抱金融科技，在金融科技的推动下获得可持续发展。一方面，零售银行与科技公司之间、零售银行与零售银行之间实现信息共享，抱团取暖，共同发展。另一方面，零售银行内部新旧部门、新旧业务等实现多方融合，积极推动零售银行的转型升级。近年来，零售银行业务不断拓展，金融产品不断创新，极大地满足了广大用户需求。出现了智能投顾、直销银行、小额快速贷款、智能记账、快捷支付、无卡取现、区块链转账等金融科技产品，？并迅速得到市场的认可。

2.2 零售银行的风险防控实现科技化。

零售银行具有客户分散、人数众多，业务开户门槛低、辦理流程简单的特点，风险不易把控。要想实现风险防控，就要借助金融科技力量，积极利用大数据、人工智能、生物识别、区块链等技术改善客户体验，辨别客户优劣，还可以利用客户信用评分、客户交叉违约预警信息、反欺诈模型体系等开展贷前调查、贷中审批和贷后管理工作。与此同时，零售银行还要利用大数据等技术手段进行信用风险监测、反欺诈管理，进而有效实现合规监管，

2.3 金融科技正在为零售银行创造更多的发展机遇。

金融科技正在客户、产品与服务等方面得以体现。一方面，金融科技使得广大的金融机构尤其是零售银行获得了广大的客户群体，这些群体包括以往来办理业务的老客户群体，也包括从来没来办理业务的潜在客户群体。另一方面，金融科技使得传统银行业尤其是零售银行为客户群体提供的产品和服务日趋简单化和差异化，为广大客户提供个性化的体验。

2.4 零售银行要抓住机遇，积极创新业务。

金融科技给零售银行带来压力的同时，也带来前所未有的发展机遇，零售银行要紧紧抓住这一机遇，积极创新智能投顾、直销银行、小额快速贷款、智能记账、快捷支付、无卡取现、区块链转账等金融科技产品，同时要根据客户的需求和风险偏好，为广大客户提供量身定做的收费低、门槛低、透明度高、覆盖面广金融科技产品，最大程度上满足客户需要。

3.结语

当前，金融科技以其迅猛发展的势头迅速占领全国市场。零售银行业务受到强烈冲击和挑战，受到的影响越来越大，零售银行面对复杂多变的形势，要积极接纳金融科技，为金融科技提供施展的大舞台。与此同时，零售银行面对金融科技发展，要积极采取新的应对措施，提高创新动力和创利能力，制定自身未来发展的方向，提升服务质量，并在激烈竞争中寻找自身定位，应对市场的挑战，从而在激烈的同业竞争中立于不败之地。

参考文献：

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