我国居民个人消费特征及信用管理研究

杨少晟

摘要：随着我国居民个人消费水平的增长，消费是拉动经济增长的主要动力之一，推动着整个社会福利的增加。居民个人消费行为呈现出多元化、个性化、网络化等消费特征。通过对我国居民消费中信用管理进行分析，得到完善我国居民消费中信用管理的途径，主要可以通过将个人消费行为与信用行为融合发展;个人消费的信用记录公开披露与惩戒制度;提升消费者信用等级评定水平;信用环境良好情况下进行消费升级;最后，通过总结得出结论。

关键词：居民个人消费;信用管理;完善途径

一、引言

（一）研究意义

随着我国经济的不断发展以及国民收入水平的不断提高，居民消费增长和消费的升级，带动了经济转型发展。居民个人消费行为呈现多元化、个性化、网络化等消费特征，并且消费观念也随之改变。消费行为以及消费观念的转变与个人信用及个人消费信用管理有着密切的联系。

我国居民个人消费与信用管理制度存在不匹配的现象，本文通过介绍居民个人消费，进而引出对个人信用消费特征进行分析，提出一系列能够加强个人消费信用管理体系建设的对策建议。通过对以上的分析，一定会对进一步完善我国社会信用体系有着重要的现实意义。

（二）我国居民个人消費特征

我国经济不断发展壮大，在不同的时期，我国居民个人消费的特征也会随之发生改变。在20世纪70、80年代，我国居民个人消费主要是以满足生存需求为主的吃、穿性消费为主;而后1978年是一个新阶段，届时十一届三中全会的召开，改革开放概念的提出与落实，推动着我国经济飞速的发展，此时我国居民个人消费主要集中在家电设备上;而随着改革开放的进一步推动以及我国加入世界贸易组织后，消费结构更是发生了变化，此时居民个人消费主要集中在房产和服务行业的消费。

二、我国居民个人消费与信用管理的关系

（一）居民收入水平与居民消费水平关系

首先将分析居民收入水平与居民消费水平之间的关系。经查阅中国国家统计局统计年鉴，找到2010年-2015年中国城镇居民和农村居民可支配收入情况额数据绘制出城镇居民、农村居民可支配收入图。

（二）消费水平提高推动信用消费

我国加速了新农村的建设，党的十八大报告提出要全面建成小康社会，新农村的建设尤为突出。以农村居民可支配收入和人均消费支出为例：2015年全国农村居民人均消费支出较2014年增长10.0%，不难发现农村居民人均消费支出增速大于农村居民可支配收入，因此，在此消费过程中，一定存在着信用消费的情况，需要对于农村居民进行信用消费更有保障，对十八大中提到的加速建成小康社会具有重大的推动作用。

三、完善我国居民消费中的信用管理的途径

（一）个人消费行为与信用行为融合

将个人消费行为与信用行为有效地结合，不仅对信用机构具有好处，而且对消费者自身也起到了监督作用。对于商业银行而言，通过对个人消费行为与信用行为有效结合，可以按时对客户的信用水平进行调查，随时监控消费者应收账款的回收，并通过信用等级对消费者进行等级评定，对其无法及时偿还的款项。

（二）个人消费信用记录公开披露

个人消费的信用记录是个人信用行为的检测报告，个人信用报告根据性质不同，可以分为两大类：一类是提供给金融机构的，供给商业银行或其他机构消费者的信用记录信息，其中信用记录的信息包括客户的信用交易信息等;另一类是提供给消费者，其中主要包括贷款银行的名称等。通过对个人消费信用记录公开披露，不仅能够帮助客户了解自身的信用状况，制定更好的消费规划，还能给金融机构提供透明的信息，对客户的信用消费等级进行评定。

（三）建立失信惩戒机制

建立失信惩戒机制，一方面，可以运用法律手段强制性的对消费者失信行为作出惩戒，对有着不良信用记录的法人和自然人通过处罚或刑事拘留等方式进行惩罚。通过法律手段，强制性地对失信对象进行处罚，既是建立信用管理体系的重要保障，也是信用激励与约束机制的重要手段。另一方面，还可以利用道德舆论的压力，对消费者的失信行为进行调控。通过对失信的消费者进行管理，能够将有严重经济失信行为的企业和个人从市场的主流中剔除出去，降低坏账的风险维护好整个市场的稳定运行。

四、结论

本文是在我国居民个人消费水平的增长，消费是拉动经济增长的背景下研究的课题，由于经济的增长，推动着整个社会福利的增加，并且居民个人消费行为呈现出多元化、个性化、网络化等消费特征，个人信用管理成为热门话题。通过分析全社会居民个人消费群体的信用现象和信用缺失的症结所在，通过对我国居民消费中信用管理进行分析，得到完善我国居民消费中信用管理的途径，主要可以通过将个人消费行为与信用行为融合发展;个人消费的信用记录公开披露与惩戒制度。

参考文献：

[1] 章政. 以个人征信报告为切入点建立居民信用体系[J]. 征信，2015（06）.

[2] 吴东红.我国消费信用发展状况及对策[J]. 商场现代化，2015（12）.

课题项目：

甘肃省高等学校年度战略研究计划项目——甘肃农村普惠金融绩效评估研究（项目编号：2018F-08）。