互联网金融发展及其对我国商业银行发展的影响

郭勇

摘要：互联网金融凭借互联网新兴科技手段，它打破了传统金融商业银行时间和空间上的一些的约束，撼动了传统银行业在金融业的霸权地位。在如此严峻的形势下，商业银行存在很大危机，必须谨慎对待互联网金融带来的各种方面的影响积极稳重地应对。本文以互联网金融发展对我国商业银行的影响为研究对象，通过分析提出完善发展我国商业银行的建议对策。

关键词：互联网金融；商业银行；影响分析；建议对策

伴随着互联网的不断发展，互联网企业凭借大数据、云计算等独特优势将自己的业务慢慢渗透到金融领域，给金融业带来了很大的挑战。传统金融行业已经不适应潮流发展，互联网金融的发展带动的金融业的创新给商业银行带来的的冲击是更大更强烈，商业银行必须要不断创新，利用互联网的发展创新各种金融工具。互联网金融是21世纪发展的一个经济趋向，商业银行应该从自身出发，利用自己的优势抓住发展机会，积极迎接经济形势下的威胁与挑战，在不断的改革创新中完善自身的金融业务操作系统，在互联网金融范围里进行金融创新与发展，增强竞争优势，扩大市场份额，促进金融市场的不断完善与发展。

一、我国互联网金融发展的现状

（一）第三方支付

第三方支付是第三方独立企业与银行合作开展的支付结算方式。第三方支付企业有两大类：第一类是互联网支付企业，其与大型电子商务网站相关联，变得越来越强大，如支付宝、财付通。这类企业作为信用中介，有信用担保和代收代付的职能。第二类就是金融型支付企业，其以连接各个电子商务网站与银行接口作用为主，整合各种银行支付方式，如银联商务、快钱。这类企业为行业需求提供服务。

阿里巴巴在2003年成立淘宝网，2004年支付宝成立，互联网第三方支付正式开端，登上互联网金融舞台。支付宝用户从诞生到2009年就拥有超过2亿的用户，到2017年拥有5亿多的用户，从每年“双十一”当天的销售额可以看出，第一年的0.5亿销售额，到第十年的2138亿元，十个年头发生了很大的变化，从中我们可以看出第三方支付行业在发展，逐渐走向成熟，交易规模爆发增长，就可以看出中国互联网金融在以傲人的速度发展着。

腾讯在2005年推出互联网第三方支付平台财付通，随后获取中央银行发放的非金融机构支付业务许可证，帮人们可以在互联网上进行商品交易，完成付款和收款，在财付通中，人们可以绑定全国各大银行的网银支付，享受更加方便快捷的支付模式。人们用财付通还可以进行手机充值、游戏充值、生活缴费、火车票机票等一系列服务，让我们日常生活更方便。

（二）互联网融投资

目前我国信贷市场存在一些不足之处，一方面中小企业信貸市场融资的供求存在着严重的不平衡，融资困难一直是个问题，其融资渠道不广，资金供给缺少，信息不流畅，所以传统的金融行业满足不了众多中小企业的融资需求；另一方面从2008年全球金融危机之后一系列经济政策导致的人民群众的工资上涨水平低于物价上涨水平，人民大众的收入水平已经满足不了其日益增长的物质消费和精神消费需求，越来越多的人们都选择透支未来消费即超前消费。在这种背景下，网络借贷出现并发展迅速，代表有P2P融资、众筹、蚂蚁花呗等，这是金融消费市场的一项重大创新。互联网网络借贷平台出现后，人们可以方便快速的从这些平台上借贷小额资金，还可以先消费后付款、分期付款。其实这些平台就是利用大数据，基于自己电子商务平台消费者的消费记录、评价记录等数据进行挖掘与分析得到消费者的信用等级，然后给消费者一定的借贷金额。互联网网络借贷满足年轻一族的消费需求，弥补中小企业的征信短板和融资需求。

（三）资信审核评价

国的资信审核一直都是以央行为主导的，现在利用大数据的第三方资信审核平台出现。比如芝麻金融利用淘宝这个电子商务金融服务平台通过分析我们在淘宝上的消费记录、评价记录等，我们蚂蚁花呗借呗的按时还款记录，甚至于我们共享单车的按时还车记录，根据自己建立的一套评价标准对我们消费者进行资信审核与评价。

二、互联网金融给我国商业银行发展带来的挑战

（一）资产业务的挑战

商业银行的资产业务就是我们作为客户去银行贷款，从贷款中获得比存款高出的利息获得收入。而随着互联网金融的发展网络借贷平台发展起来，对商业银行贷款业务发出挑战。网络借贷与商业银行借贷相比有很多优势，人们可以方便快速的从这些平台上借贷小额资金，还可以先消费后付款、分期付款，满足人们生活中一些需要。人们基于自己在电子商务平台的消费记录、评价记录等数据，通过大数据分析、云计算，得到我们的信用等级，然后获得一定的借贷金额，成本低流程快，不用像去银行排队又要分析本人财务，并通过第三方信息及资信调查，抵押物品等一系列层层审批麻烦又琐碎的程序。

（二）负债业务的挑战

商业银行的负债业务就是客户去存款。当我们把自己闲置的资金放入银行，无论是活期还是定期利率都很低，定期一般还要去银行的实体网点办理，但是在一定期限内我们的资金还无法随时存取、自由支配，我们用类似于余额宝等宝宝类第三方平台就不一样了。拿余额宝来说，虽然前年10月开始对个人用户超出免费额度的体现收取手续费，今年2月开始限购，但前几年客户可以向支付宝的余额宝里转入和支取资金，没有金额与期限限制，而且余额宝和理财通的活期利息比商业银行五年的定期利息还要高，收益每天都到账。现在我们依然可以把自己的小金库存放在里面每天都有收益，当我们需要的时候随时可以转出来。

（三）中间业务的挑战

商业银行除了存贷款利息差的收入外，还有收取中间业务办理手续费的收入。但随着互联网金融的发展，人们可以在第三方支付平台上缴纳生活中的水电气费、购买火车票、手机充值、购买基金理财产品、高速车牌付、偿还房贷等。虽然商业银行也可以但是却有手续费，第三方平台的这些服务冲击了商业银行的业务量。

在2018年初始，朋友圈就掀起了一阵晒晒“个人年度账单”的浪潮。这份年度账单里包含了我们2017这一年，花费最多商品类别以及花了多少钱，这是一个信息量极大的数据，还包含我们全年总消费额，还细分出线上消费额、线下消费额、生活缴费、手机充值等等一系列支出，此外，还有本人所在区域的排名情况，理财收益，转账，芝麻信用分等等。

三、完善发展我国商业银行的建议对策

（一）创新产品服务，树立互联网思维

1.加强与互联网企业合作，创新产品服务

我国大型国有商业银行由于经营理念、体制管理等原因在金融产品与服务创新方面存在很大不足。每家商业银行的产品和服务都大同小异，我国已经认识到创新的重要性，但我国商业银行的创新能力和不断学习的精神都不是很积极，在商业银行的产品和服务中创新水平更是远远落后。所以在联网金融高速发展的今天，商业银行要加强与互联网企业的合作，积极主动地与阿里巴巴、腾讯等互联网企业合作，学习其先进的互联网技术和丰富的互联网运营经验，利用其大数据资源，开发创新实用而且具有竞争力的互联网金融产品与服务，针对不同种群的客户个性化金融需求提供普惠、高效便捷的差异化金融产品与服务。

2.树立互联网思维，提供更好的产品和服务

商业银行要树立并利用互联网思维并创新企业文化，从互联网金融角度出发，对市场、客户及产品重新定位，简化开发流程和服务程序，加快产品创新节奏，缩短产品更新周期，抢占市场商机，不断开发满足人们需求的金融产品和服务，不断提升产品和服务质量，给人们提供更好的产品和服务。

（二）完善风险管理机制，提高安全性

从五大商业银行的不良贷款率和拨备覆盖率来看，商业银行的资产质量有待提高，风险管理不足。首先，国家应该建立完善风险管理机制，提高对商业银行风險管控能力，加强商业银行的内部控制，商业银行要按照国家相关法律法规建立完善的企业内部风险控制体系，保障商业银行的资产质量。其次，要有效管理风险，建立良好的风险管理文化，每个员工都要有风险意识，把风险意识衍生成平常的工作习惯和工作态度，形成一种风险管理文化气氛和环境。最后，要提高风险管理技术，结合自身条件和外部金融环境，利用充分的客户资源和大数据，提高风险管理技术，提高对风险交流和沟通的效率，并且为风险管理部门提供有力支持。

（三）培养高素质员工，发扬创新精神

当今社会，人才是一笔巨大财富，是现代社会竞争与发展的重要生产力，也是一个企业的智囊团。我国商业银行的员工因为银行工作这个“铁饭碗”滋生了惰性，员工的能力水平、专业知识技能、绩效考核没有顺应时代做出变化。首先，要完善人才培养体系，互联网金融是传统金融行业和新兴的互联网的融合，就需要大量有互联网金融创新理念的专业人才，就需要针对性地制定人才培养计划。有些银行还有大量派遣员工或熟人托关系进入银行一线岗位工作。因此在招募员工的时候要公平公正，杜绝走关系，员工在平时也还要不断学习充实自己，发扬创新精神，提高自身各方面素质。其次要建立健全激励机制，把绩效考核管理和薪酬管理结合起来，针对不同岗位工作和实际贡献分配，满足互联网金融人才对薪酬及福利待遇的需求，激发员工的学习创造力和责任意识，激励员工为互联网金融的健康发展做出贡献。

总之，互联网金融能够带动整个金融产业的发展，刺激市场竞争，提升资源配置效率，加快资金流动，传统商业银行应重视从自身出发看到自己的优势和劣势，抓住机遇，积极迎接挑战，在不断的改革创新中完善自身的金融产品和服务，在互联网金融领域进行金融创新发展，增强竞争优势，扩大市场份额，促进金融市场的不断完善与发展。

参考文献：

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[3]周玲俐.第三方支付的发展对商业银行的影响及对策分析[J].中国商论