关于商业银行消费信贷业务发展的思考

(天津农商银行 天津 300000)

消费信贷，又称信用消费，是以消费者为发放对象，通过银行，金融机构或商业企业向消费者个人提供的，主要用来购买房屋，劳务和各种消费品的信贷消费，其目的是刺激消费，扩大商品销售，加速消费市场周转为日的的银行贷款，其还款来源于消费者未来收入，建立在对消费者未来收入水平认可基础上的一种银行业务产品，也是消费者提前消费未来收入的一种有效手段和措施。

一、发展消费信贷的重要意义

改革开放以来，我国经济发展速度都有大幅度的提升，与之带来的问题是经济大力发展的同时，如何调整社会的供需平衡成为了现如今国内经济稳定平衡发展的重大问题之一。我国的经济发展大部分依靠出口的带动，国内的消费水平整体提高并不是很大，因而会出现供大于求，通货膨胀等一系列的经济问题。金融危机的爆发，致使股市动荡不稳，中国股市受到极大的影响，进而导致美国经济下降，在中国的订单减少，最终会导致中国的企业面临倒闭工人失业的一系列连锁反应，这个真实的例子就在眼前，因此发展消费信贷已经成为迫在眉睫，刻不容缓的问题了。提升居民的消费观念是发展消费信贷的重中之重，近些年来，老百姓在餐饮，保健，娱乐，体育，住房，医疗，文化等方面的消费水平逐渐提升,可以进一步通过消费信贷将信贷不足的部分发觉出来，想办法解决问题，促进消费发展和对未来消费观念的改变，对企业来说，资金流动状况的好坏严重影响企业的发展步伐，合理利用资金的分配和投资是促进企业发展必不可少的因素，也是信贷业务发展的重要组成部分，企业对信贷业务进行投资会加快资金的流动，符合经济发展的需求，大额资金的流转也有利于提高银行的经营效益，使银行与银行之间的竞争意识增强，提高服务质量，专业人员的配置，高效率的管理，高素质人员等都会增强银行的核心竞争力。

二、我国商业银行消费信贷业务发展现状及其面临的问题

近10年来我国消费信贷业务发展迅速，规模扩大不少，并从实践中总结出一些问题，而这些问题依然制约了我国消费信贷的进一步发展需求。主要有两个方面的问题：

消费者一在我国,消费信贷业务的主流群依然是个人，然而居民消费的热情不高，金融危机的影响依然印刻在消费者的心里，制约了消费者的消费，阻碍了信贷业务的发展。首先近几年来，国内工资的涨幅程度与消费支出的迅猛程度已然成反比例趋势发展，居民的收入水平依旧迟缓增长，与消费支出水平的增长程度无法相提并论，收入增长延缓支出增长提高，大大限制了消费需求的提高。其次，传统的消费观念：老百姓怕花钱，不敢花钱，怕欠债，要攒钱，把钱存银行最保险等等，这些观念依然影响着消费者的消费观念，导致居民对消费信贷的抗拒，制约经济的发展速度，对于传统观念的消费，挣多少钱要计划着花，需要什么买什么，另外还会要求自己进行一定的储蓄，以备不时之需，而当传统观念与现如今的时代观念相撞时，新时代的消费观念花明天的钱享受今天的生活的人们需要时间来接受，对于这些“借钱”来买东西，分期付款、向银行贷款方式的消费观，仍旧需要更多的宣传，让消费者了解，信任和敢于花钱的生活消费观。另外，国家的一些调控政策的出台实施限制了消费信贷的发展，近几年更甚为之，房产市场永远是离不开居民生活的热点消费，尤其是对国内经济发展迅速的大都市来说，像北京、上海等城市,房价的高低意味着能否在这个城市立足生存,最近国家出台实施各种限制购房的政策，例如交纳社保年限，户口，购房数量，纳税期限的限制，这些条款的制约对房产业消费的发展造成了大大的制约，以及汽车行业的消费过高，石油价格的不停上涨，致使车友们对汽车业的消费也要有所止步。国家的此类宏观调控政策，很大程度上阻碍一些企业一些行业消费信贷热点的形成。

银行方面一商业银行的立足发展都离不开良好的信誉和宣传推广，我国大多数的消费信贷都是面向企业，而一些小企业发展的速度不够快，资金来源不够稳定，银行对于此类的企业对它们的偿还能力进行评估过后，评定企业不具有还债能力，就无法得到资金，企业资金流转较为困难，也降低了消费信贷的发展。并且银行面对个人的消费信贷审核较为严格，因此个人信贷业务办理较为繁琐而且真正通过审核的也是为数不多的，并且存在业务员对个人信贷业务客户的不重视不予理会等少数情况，业务员对消费信贷的认知程度不够，对消费信贷业务了解较少，推广宣传力度不够等等的情况，从银行的角度就已经严重的降低了消费信贷的积极性、主动性。对于银行来说更希望信贷业务的客户信用等级高，贷款额度大，这样银行的收益会更好，从这一角度就将那些贷款额度少或信用状况不明的客户拒之千里之外，减少了消费信贷额，降低了资金流动速度，延缓了信贷业务的发展。此外,商业银行的消费信贷业务种类较少，不能满足不同层次的人员需求，对于贷款额度较少的，很少会有消费信贷业务，尤其对于一些个人信贷和中小企业的信贷,个人信贷的环节多，需要银行业务员的细心和耐心，这也是商业银行之间竞争力的体现，而中小企业的信贷往往都是信贷额度小、信用状况不好、对企业的资金状况不符合贷款条件等等的情况，对于这些不同的情况银行需要有不同的应对政策以及改善方法，应该将消费信货业务开展起来，面向更多的客户，不同层次的消费需求需要有不同的消费信贷方式。

三、我国商业银行消费信贷业务发展的对策及建议

(一)提高居民收入,完善社会保险体系

居民收入的稳定是消费信贷发展的重要因素，居民收入的提高，可促进居民消费，也使居民有可花的钱，敢于花钱。资金流动的过程，也是信贷业的发展基础之一。收入的提高亦可以使居民改善对消费信贷业务的传统观念，老百姓收入多了，手里有了钱，才敢于花钱消费，这种消费让老百姓知道自已有可以偿还债务的能力，可以进一步促进消费,例如购买住房，股票等的消费，对于这种消费也是一种投资，也带动了商业银行的消费信贷业务的发展，社会保险体系的完善,让老百姓更优安全感，对消费的方式方法都会有不同程度的改变，从而促使资金加速流动，而资金在社会中循环的过程也是经济增长的必经过程。

(二)大力发展农村信贷业务

改革开放后，农村经济迅猛的发展起来，农民的生活水平大幅度的提高，真正的小康社会已经开始了，农业发展的需求也大大的增加了，因此发展农村信贷业务是商业银行信贷业务发展至今的缺漏点，如今这亦是商业银行之间竞争必不可少的一部分，而且农村消费信贷业务刚刚起步，会有许多的发展契机，更是经济发展的必经过程。各农村金融机构应不断探索创新新型服务模式、金融产品，顺应新时期互联网金融发展趋势，打造农户贷款批量化服务新模式，适时推出基于“互联网+大数据”的金融产品，采取线上线下相结合的方式，实现系统自动审查审批、自助用信、快速到账、随借随还等便捷服务，促进农村信贷业务发展。

(三)完善社会信用体系及社会保障体系，提高信贷品质

个人信用状况的不健全，社会保险体系的缺漏，这些都关乎消费信贷的发展形势。中国信用经济仍不发达，信用体系还很不完善，这对人们正确地理解信用经济、参与信用经济有很大不利的影响。而从现在来看，进一步完善信用经济体系、扩大信用经济规模的困难，已成为阻碍中国经济向发达国家看起的主要问题之一。个人信用等级的提升或是信用方式的体现都会大力促使消费信贷额度的提高，进而促进消费信贷业务的发展。其次,老百姓对信货业务传统观念的形成原因一部分就是对社会保障体系的依赖，如果连社会保险都没有完全的保障，何谈信贷。因此对于医疗，教育，失业等等的一系列的社会问题，让老百姓放心，才会使居民彻底的认识到合理的消费是社会经济发展的基本动力。

(四)完善业务的流程,加强信货业务的信贷风险管理，提高银行间的竞争力

我国大部分的信贷业务开展都是针对企业的。而个人的消费信贷业务由于流程繁琐。环节较多，因而各个环节中都会有不同程度的疏漏，这对于各类中小型的商业银行来说就是核心竞争力的体现，细节决定成败，完善的业务流程，体现了工作效率的提升，高素质人才的配置，这对消费信贷的发展至关重要。银行加强信贷业务风险管理应从提高从业人员整体素质和职业道德素养来着手，建立健全的贷款责任制，将责任分散开来，人人都有责任，人人都会负责，都会细心严谨的面对工作，从而从根本上将风险降低到最低。从国家政策方面,应该降低交易手续费用，规范完善法律法规制度，发展信贷担保，促进消费信贷业的长期持久发展，是促使消费信贷业务全面健全发展必不可少的因素。