村镇银行经营模式研究

段雅莉　贾文杰

【摘要】从2007年首家村镇银行设立到现在，村镇银行已在一定程度上改变了我国的农村金融格局。村镇银行作为一种新型的银行业态模式，为我国农村的金融服务需求提供了另外一种选择，也能有效改变农村金融市场无序竞争的局面。

【关键词】村镇银行 农村 农村金融

在过去，我国对农村金融的抑制使得农村金融的发展速度远远比不上城市金融的发展速度。在农村，银行数量没有城市里的多，金融机构单一，基层金融机构比较少，农民很难从农村信用合作社里贷到钱。一些农民将钱放在所谓“低下钱庄”里，造成极大的损失风险，也有碍农村金融的发展秩序。阻碍了我国村镇银行的发展脚步。

1.我国村镇银行经营模式

本章将具体举出两个地区村镇银行的经营模式，来探讨我国村镇银行的经营情况和经营方式。

1.1山东省寿光村镇银行经营模式

山东处于我国东部沿海，经济发展水平居全国前列。从山东省内情况看来，越往东其经济发展水平越高。因此设立村镇银行的选址大多在东部地区。

从注册资本来看，山东省村镇银行注册资本超过亿元的有多家，如龙口国开南山村镇银行的注册资本为2亿元人民币，寿光村镇银行注册资本为1亿元人民币。多数村镇银行的注册资本都在千万元。其中，山东省寿光是重要的蔬菜生产基地，当地农民较为富裕，融资需求较大，这为村镇银行的设立提供了先决条件。2008年，寿光村镇银行作为山东省首家村镇银行，便在这里开业。寿光村镇银行注册资本1亿元，股本总额1亿元，银行提供农户小额贷款、小微企业贷款等信贷业务，旨在帮助农民和中小企业解决融资困难。寿光村镇银行致力于推行新型金融业务，比如新型农村合作经济组织贷款模式，这是一种将当地龙头企业与农户和担保机构等利益主体纳入联保贷款范畴的贷款模式。

1.2广东省中山小榄村镇银行经营模式

广东省处于我国珠三角地区，经济发达。小榄村镇银行由九江银行股份有限公司作为主发起人，与中山市小榄镇城镇建设发展总公司等9家非金融机构企业法人共同出资设立，设立地点在中山市小榄镇，最初注册资本为2.5亿元，居全国村镇银行前列。

小榄村镇银行的市场定位于小榄镇，所有的业务全部针对小榄镇，区域性很强。从设立以来，已为小榄镇居民发放多笔个人消费贷款和个人创业贷款。小榄村镇银行也为当地农民提供个性化的贷款服务，比如为种植业、养殖业的农民专门开发了“农家乐”、“易得金”、“三户联保”等贷款品种，对无法提供合法抵押物的贷款，主要以担保公司担保或者联保的方式进行，希望能满足农户的贷款需求。同时，小榄村镇银行也为中小乡镇企业设计了“添新机”、“应收账款质押”、“保兑仓”等授信品种，使得中小企业获得融资的方式多种多样。另外，还为个体工商户设计“微贷通”业务，该项业务具有免抵押、专业快捷的特点，旨在帮助个体工商户最快地获得熔铸贷款，帮助其资金流转。

2.我国村镇银行建立现状与发展情况

2.2我国村镇银行发展现状

2007年3月1日，一批创新型的农村金融机构正式挂牌开业，包括四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行等银行。到2007年底，首批试点6省已累计开业村镇银行19家，吉林省5家，内蒙古1家，湖北6家，四川3家，甘肃3家，青海3家。这些村镇银行的注册资本普遍较少，多的有5000万，少的只有几百万元。从发型行上来看，大型国有银行、中型股份制商业银行、区域性银行机构、外资银行等均已参与发起设立村镇银行，其中红区域性银行为村镇银行发行主力。

2.3我国村镇银行发展困境

从2007年第一家村镇银行开业起，目前已经经过8年时间，然而我国村镇银行建设仍属缓慢。究其原因，有以下几个方面：

第一，筹集建立资金困难，村镇银行运营成本相对较高。村镇银行都设在我国广大的农村地区，其经济发展较差，人均收入很低，同时农民和乡镇企业的闲置资金非常有限；另外，村镇银行成立时间较短，相比新型村镇银行，农民更信赖于农村信用合作社、邮储银行等老牌农村金融机构。

第二，缺乏合适的人才。一个村镇银行需要一个行长、一个财务总监，才能担当起维持村镇银行正常运营的大任，但很多人不愿意被调往农村工作。

第三，银行机构参股积极性低。银行机构参股村镇银行的积极性并不高，这是因为农村金融服务风险大、利润低。农村金融需求期限短，且较为分散，这种特性会加大商业银行的运营成本。

3.对我国村镇银行经营和发展的建议

3.1加大支持力度和政策扶持

村镇银行是为“三农”服务的，旨在解决农村地区融资难的问题。因此，政府应加大对村镇银行的宣传力度，使人们尤其是農民了解村镇银行的性质及各项服务。另外，政府可以加大对村镇银行的政府扶持。比如，在中西部地区开放民营资本的准入资格，以缓解主发起人不足的困境。还可以考虑适当降低村镇银行发起人的准入门槛，允许信托投资公司等非银行金融机构以及符合条件的证券保险类机构发起设立村镇银行，并可考虑适当引入外资，允许境外机构作为第一大股东发起设立村镇银行。

3.2明确村镇银行的市场定位

村镇银行一定要立足农村、立足区域，为农村金融服务。村镇银行的市场定位在农村市场，为所在地的农村社区农民及个体工商户，还有中小乡镇企业提供金融服务。从市场立足方面来看，村镇银行想与传统商业银行进行竞争是不现实的，而应该把自己定位传统金融机构的互补，进行“补漏”操作，形成错位竞争优势。

3.3加快金融运行系统的建设

银行的金融运行系统非常重要，因此应认真做好银行大额支付系统，确保其安全运行，同时也要确保小额支付系统的稳定运营，为村镇银行搭建安全、高效的支付平台。另外，为了让用户更放心地将钱存入村镇银行，应加快建立存款保险制度，保护用户的积蓄，也能提升村镇银行的公众形象和社会公信力。