我国城市商业银行发展中存在的问题与对策

胡雅慧

摘 要 经过短短二十年左右的时间，中国的城市商业银行从无到有，从有到优，在服务民生、支持地方经济发展、推动金融体制改革等方面发挥了巨大的作用。当前，随着金融监管趋严、经济发展脱虚向实呼声增强，各大城市商业银行的融资成本日益提高、竞争愈演愈烈，这都敦促着商业银行转变发展方式，适应经济发展新常态。在此背景下，本文将针对中国城市商业银行在发展过程中存在的问题及相应的解决措施做出探讨与建议。

关键词 城市商业银行；发展问题；对策

一、我国城市商业银行发展概述

（一）城市商业银行范围界定

城市商业银行是中小商业银行的重要组成部分。在中国，对中小商业银行的规模界定主要以资产总数额为标准，本文所指的城市商业银行就是资产规模不达1000亿元且地域性功能突出的中小商业银行。纵观国内各城市商业银行，虽各具差异但依然有类似的特点：总体规模不大、较强针对性的业务目标、灵活的管理机制、发展地域依赖性强等。

（二）城市商业银行发展现状

截至2016年末，我国城市商业银行总资产规模达18.08万亿元，环比增长19.15%，增长速度下降4.2个百分点；负债规模合计16.84万亿元，环比增长18.7%，增速下降2.9个百分点。由此可见，中国城市商业银行业务规模虽有所增长，但增速放缓。

2014至2016年末，与大型国有商业银行相比，城市商业银行的不良贷款余额规模与不良贷款率表现较好；但其不良贷款无论从绝对数还是相对数上都在连续增长的趋势却不容忽视。总体而言，中国城市商业银行不良贷款率水平良好，但风险控制压力加大。

纵观20年来的发展历程，盲目而具有雷同性的市场定位已经严重阻碍了城市商业银行的发展步伐。为此，各大城市商业银行纷纷开始探索寻找适合自身发展的业务路径，无论是从战略转型还是探索新型业务经营理念和方式等方面入手，都需要统筹规划、详细部署，这势必会在初期影响银行的经营效率。由于匮乏雄厚的资金优势，在探索差异化经营的道路上，城市商业银行的进程较为缓慢。

二、我国城市商业银行发展中存在的问题

（一）公司治理不完善

目前，我国绝大部分城市商业银行都建立起了公司法人治理结构，但依然存在以下问题：一是股权结构不合理，城市商业银行的股权无一例外地都集中在地方政府，民营企业及自然人持股较低。二是内部控制削弱了公司治理的实质性效力，例如在城市商业银行中，独立董事和外部监事大部分是由董事长个人直接提名担任，这很难保证履职的独立性和提名选举的公平公正。三是组织结构权责边界不清，政府部门及银行最核心的成员掌握银行核心决策，而外部监督力量却难以渗透入内。

（二）市场定位不明晰

城市商业银行的市场定位直接影响到其发展路径。目前我国城市银行出现了金融风险加大、业务部门之间发展不平衡等问题，导致这些现象的一个重要因素便是市场定位不够明确、竞争观念有待更新。

区域定位方面，大部分城市商业银行同样追求将网点密集发布在经济较为发达的地区及中心城市；客户定位方面，城市商业银行同样将目光集中在通讯、交通、科技等由政府主管的项目类别上；业务定位方面，大部分城市商业银行片面倾向于与大型商业银行相同的大企业集团和金融批发业务，无视自身与大型国有商业银行相比在资本厚度、抗风险能力等方面的不足，将国有商业银行视作主要竞争对手或模仿对象，这样一来中小城市商业银行在地域信息优势、组织优势以及业务操作的擅长项与特色并没有得到有效体现。

相对而言，强大的互联网体系、较为完善的业务清算系统加上国家信用的强有力支持是五大国有商业银行独有的优势。因此，无论从区域定位上，还是从产品种类上进行对比，中小城市商业银行都无法突破现今国有商业银行的垄断格局。此外，大型国有商业银行自2014年以来便将业务发展重心转移到了中小城市商业银行视作主要阵地的中心城市群，这无疑会使得绝大部分城市商业银行的业务拓展之路更加艰难。

总而言之，未根据自身实际确定市场定位，而是与国有大型商业银行趋同使中小城市商业银行在建成时间、经营规模、地方经济发展预测以及当地的金融行業竞争程度等对面忽视了银行个体间间的差异，导致大部分城市商业银行的操作经营特色极其缺乏。

（三）宏观环境加剧压力

首先，自2008年国际金融危机到2010年国内通货膨胀的上升，再到现在经济“新常态”，宏观金融政策和经济的重点均从保增长开始向调结构进行转变，货币政策由适度宽松向稳健性趋紧转变，国内银行业对业务监管更加严格且日益精进，资本约束力也日益增强，利率市场化进程速度加快，同质化的市场竞争模式突出等，这些都对我国银行业金融机构的传统发展模式提出了巨大挑战。其次是客户需求在不断改变，在经济发展的大背景下，居民收入也在一直增长，居民对产品需求的概念与想法也在不断发生变化，以前仅仅依靠产品的增值与对冲盈利的趋势发生巨大变化，城市商业银行在发展的过程中已经面临着业务中心由金融存款向财富管理、个人理财等方面分化的要求。

三、我国城市商业银行的发展对策

（一）不断完善公司治理

首先，完善董事、监事提名选举制度，提高公司管理层主体质量。通过合理设定董事会、监事会业务人员的构成，建立独立外部监督人员和董事人才库，实行全职非执行董事制度来不断提高管理层主体的专业素质，增强董事与监事之间的职权独立性。其次，完善服务项目渠道，拓宽互联网金融通道，城市商业银行可以探索新技术来进行设备创新，引进新的网络形式，建立固定与移动、线上与线下、传统与新型的多种服务渠道，以突破城市商业银行地理上的限制。城市商业银行还可以设置成立专门的直销部门，引入直销银行，增强获客能力，与互联网公司开展合作，在互联网金融的基础上细分各个领域的特色专长业务。最后，还要尊重差异，探索多样化的治理模式，城市商业银行应充分考虑自身规模与区域经济文化环境，采取最合适的治理模式，而不是与国有大型商业银行一样追求统一化。

（二）实行差异化的市场定位

在客户定位上，中小企业与普通市民是城市商业银行的目标客户群；在产品定位上，应以零售为主；区域定位上，应努力实现跨区域经营。

城市商业银行应该将业务目标重点转向普通民众的个人理财金融业务之上，为客户提供经济实惠、快捷、方便的金融理财业务。对于中小企业，资金薄弱是其是其致命问题，城市商业银行可以抓住大型商业银行贷款门槛高的特点，向中小企业提供更多资金，在控制自身风险的条件下，帮助中小企业解决资金难的问题。在此环节中，城市商业银行可以拓宽自身业务服务范围，获得独特服务对象，实现经济效益与社会效益的双赢。由于城市商业银行通常规模较小，应该在因地制宜发展地区经济的基础上拓宽经营地区。

（三）积极开展金融创新

城市商业银行应该以客户与市场的需求为基准，在市场调查的基础上开发面向市民的金融服务网络，大力发展社区银行以填补较低行政区在基础金融服务业务方面的空白。面对传统业务竞争激烈、产品同质化的问题，城市商业银行要更加关注中小微企业，从自身优势和业务专业知识的角度来分析研究，选择合适的业务类型，发展普惠金融。

参考文献：

[1]孙翊.2016；《我国城市商业银行的定位选择》，《时代金融》P107-109.

[2]李玉凤，高璇.2014；《城市商业银行中间业务发中存在的问题与对策》，《中国市场》P14-15.

[3]孙翯.2011：《中国中小银行可持续发展策略：规模领先还是特色制胜》，《金融论坛》，第4期：P28-29.