股份制商业银行小微金融商业模式分析

张蕾

[摘 要] 自从我国改革开放以来，从年轻到中年人都加入到经商的大行列当中，涌现出一批又一批下海打拼的人，这些人大多都是没有前期资金的，只有满腔的热心与拼劲。发现好的商机之后，他们最想得到的就是启动资金，去大银行和国有企业的银行，因为他们没有能抵押的财产不会得到贷款，通过小微金融无需大量的财产抵押就可以得到他们所需的启动资金，这也是商机。本文主要对股份制商业银行中小微金融商业模式遇到的问题以及如何解决进行深度分析。

[关键词] 股份制商业银行 小微金融 商业模式

中图分类号：F832 文献标志码：A

国家快速发展，任何行业都存有机会，加上现如今人们的创业思想较为积极，想自己当老板，从而在社会上就出现了一大批小微企业，小微企业投入小却利润大，所以股份制商业银行开设了专门为小微企业贷款提供方便的产品，也就是小微金融。该模式很大程度上帮助了小微企业，但目前小微金融还存在着诸多的问题，需要进行全面的改革与升级。

一、股份制商业银行发展小微金融的重要意义

（一）解决了小微企业融资困难的问题

股份制商业银行发展小微金融最为主要的意义就是促进了小微企业的发展，解决了小微企业资金持续性困难的问题。小微企业的流动资金少，在接到大单之后基本上是全面投入，如果付款不及时后续的经营将无法进行下去，还有就是在老板决策时一旦出现失误将很容易导致企业资金链断裂，使得小微企业就此倒闭。社会不断发展，政府在这方面进行了一定的政策支持与资金扶持，但是只能解决一时的困境。同时政策资金相对较少，所以不能从根本上拯救小微企业。股份制商业银行发展小微金融可以有效地解决资金可持续性困难的问题，促进小微企业的发展，该商业模式支持的力度大，能够帮助小微企业一步一步地实现有序发展，进而使小微企业更加有实力完成经营任务。反之，小微企业如若发展迅速，就会与商业银行之间形成紧密的合作关系，保障商业银行的稳定发展从而达到双赢的目的[1]。

（二）促进了国民经济的快速发展

股份制商业银行发展小微金融还能够在很大程度上促进我国国民经济的快速发展，带动部分地区的发展。首先，小微企业数量大，需要的人员类型比较广泛，而且就业门槛相对来说要低得多，对于一些城乡地区来说，能够有效地解决就业困难的问题，为大部分人提供就业机会，带动这一地区的经济建设。这只是针对某些地区而言，各个地区的发展综合起来，从整体上来看，必然是带动了国家经济的发展。现在大型私企非常多，这是非公有制经济的主要组成部分，但是难免会造成经济种类单一的情况出现，小微企业的加入也丰富了非公有制经济，国家在完善经济制度时有更多的参考依据，所以也很有利于经济制度的完善。小微企业往往更加专注于对人们个性化需求的挖掘，能够争取到更多的终端市场，因此也能够在一定程度上带动地方经济的发展。另外，小微企业也能够给银行本身带来可喜的盈利，所以综合来看，股份制商业银行发展小微金融具有非常重要的意义。

二、股份制商业银行小微金融商业模式遇到的问题

（一）部分股份制商业银行小微金融业务发展过快

小微金融是股份制商業银行对小微企业专门开设的一种商业模式，在当前银行的小额贷款业务中占据主导地位。通过对部分股份制商业银行实际案例的调查与研究发现，在小微金融旗下的产品种类繁多，产品与产品之间交叉性过大，甚至有些产品不是在帮助小微企业，而是想从小微企业中获得银行自身更多的利益，这与银行开展小微金融的本意不符。还有就是存在单一产品发展远超于其他产品，出现了独大的情况，这在一定程度上限制了其他产品的合理发展。再有就是在银行方面，受到国家政策的影响，想要大规模发展小微金融业务，而忽视了这一过程中的质量问题和安全问题。银行提供了大量的小微金融服务，产品种类多种多样，却没有充分考虑到其实用性，也没有对其风险进行科学评估，所以给贷款发放出去之后的款项回收造成一定的困难。有的银行在贷款金额幅度上大肆提高，在产品种类及服务上却存在一些漏洞，尤其是一些银行为了获得更多的业务，一味提供贷款额度，这也导致其他银行跟随或效仿，由此导致不良竞争，对于银行业的整体发展非常不利[2]。

（二）贷款利率大幅度提升

贷款利率的提升是当前股份制商业银行小微金融商业模式存在的一个显著问题。主要是因为最开始商业银行想要发展更多的服务对象，在选择企业时要求较低，但随着客户的数量增加，银行想要获得更多的利润，就会不断提升贷款利率，以此来获取银行自身更大的利润。但这在一定程度上给一些实力不强的小微企业带来了很大的资金压力，也无疑增加了收回贷款的风险。有的银行在征信上的工作不到位，却想通过提高利率来降低征信风险，用此来弥补高风险所造成的损失，其实这是一种不良现象，因为无论预设利率多高，一旦成为坏账就连本金都无法收回。对于银行来讲，利率提高确实能够在一定程度上改善盈利状况，但是这要面临很大的风险，如果不能够有效控制还款企业与欠款企业之间的数量比，银行自身都可能出现资金周转困难的问题。而对于小微企业而言，高额的贷款利率增加了企业运营的成本，小微企业的特点就是收入低，缺乏高科技产品和技术，大多依靠人力劳动来从事一些与民生相关的生产工作，增加了成本就会降低企业所获利润，阻碍其发展，使其丧失还款能力。所以，从两方面看来，大幅度提高贷款利率都是不明智的[3]。

三、对股份制商业银行小微金融商业模式发展的建议

（一）重视小微金融业务的质量

股份制商业银行过于重视小微金融业务的数量而忽视其质量是当前存在的一个较为严重的问题，必须采取相应措施对其进行积极有效的改善。所以还需要商业银行自身从意识上有一定的转变，要将业务质量放在最为重要的位置，因此在相关产品以及服务推出的过程中，要考虑到当前社会的发展趋势，对于发展战略进行相应的调整，降低放款的速度。有些商业银行已经停止了对某些领域小微企业的放款，主要是考虑到了该行业的发展趋势，对于一些夕阳产业就是应该如此，降低放款额度，将对数量的要求改为对质量的要求，提供更为优质的服务，从而促进商业银行与小微企业的共同发展[4]。

（二）合理控制贷款利率，加强对小微企业的考察

针对贷款利率过高的情况必须要做出有效的调整，所以需要合理控制贷款利率，这要参照不同企业的发展状况进行适当地调整，因此就需要加强对小微企业的实际状况考察[5]。选择符合贷款条件的企业，根据其经济实力的不同在放款额度上也要有所调整，以最大程度保证安全性。另外，之后的跟踪调查工作也是十分重要的，了解小微企业的近期发展状况及大的动向问题是非常必要的，在合理的前提下银行相关人员可以为小微企业提供一定的参考建议。此外一旦出现风险，银行方面也能及时知悉，从而在一定程度上降低了坏账产生的风险。所以，针对股份制商业银行小微金融商业模式的研究还在继续，而且有很大的研究空间，还需要相关人员的努力，不断完善这方面的工作。

四、结语

通过分析股份制商业银行小微金融商业模式中存在的问题，并据此提出改进建议，能够改善股份制商业银行与小微企业之间的发展关系，促进二者实现协同性、共赢性发展。在银行方面主要是要对产品进行革新，从小微企业的实际发展需求出发，真正为小微企业的发展助力。而小微企业方面也要明白，外界的资金帮助都是暂时的，最终还是要靠自身对市场的准确预判为企业自身谋发展。希望通过本文的论述，能够促进小微企业的发展，同时也能够加强股份制商业银行在小微金融业务方面的建设，为实现我国经济快速发展形成助力。

参考文献：

[1]陈远.我国股份制商业银行小微金融发展及对策——基于中信银行的案例研究[D].浙江大学，2013.

[2]王艳.股份制商业银行小微金融商业模式探讨[D].西南财经大学，2014.

[3]刘栋.股份制商业银行小微金融可持续发展战略研究[D].河南大学，2015.

[4]魏巍.小微金融业务创新与发展浅析[J].现代营销（下旬刊），2017（7）：134- 135.

[5]魏京晶.商业银行小微金融商业模式创新探索[D].对外经济贸易大学，2015.