互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展对策研究※

张 斌

（安徽工业经济职业技术学院，安徽 合肥 230051）

随着我国社会经济的不断发展，国家综合实力不断增强，人们生活水平不断提高，物质生活满足之后，理财开始成为人们日常经济生活中最为关心的问题之一。互联网金融市场出现之前，人们购买理财产品的渠道基本来自各大商业银行，而商业银行个人理财业务也在这一基础上不断发展壮大，成为商业银行业务中重要的组成部分。随着互联网技术的不断发展，深刻的改变着人们的生产和生活方式，也给个人理财提供了更多的选择。互联网金融市场上的理财产品以其门槛低、收益率高、方便快捷等优势，迅速吸引了大量投资者，冲击着商业银行自身的个人理财业务，使其遇到了前所未有的危机，而造成这种危机的原因主要来自于商业银行个人理财业务的固步自封、停滞不前，在与互联网金融市场上的理财产品进行比较的过程中，暴露出了收益率低、门槛过高等问题。同时，商业银行不断降低的服务标准问题也逐渐暴露出来。面对强劲的互联网金融风暴，研究商业银行个人理财业务未来的发展策略有着十分重要的现实意义。

一、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展现状

（一）商业银行理财产品种类较多

互联网金融个人理财业务的出现给商业银行个人理财业务形成了很大的打击，但是据统计，当前商业银行个人理财产品在市场上的需求依然很大，市场占有率依然大于互联网金融市场，业务发展规模也在进一步扩大。同时，在互联网金融的不断冲击下，商业银行理财产品种类也不再单一化，开始根据客户的需求开发不同投资渠道和不同投资时间的中长期理财产品，个人理财业务依然在不断的发展壮大。

（二）商业银行之间的理财业务竞争激烈

互联网金融理财市场的不断发展，冲击着商业银行的个人理财业务，为了提高业务成交额，各大商业银行在个人理财业务方面的市场竞争越来越激烈，各大银行都不想放弃已有的客户资源，希望能扩大自己的市场占有率，希望在个人理财业务的市场中占有一席之地。然而，由于近几年商业银行受到“降息”政策的影响，国家对银行业务发展的监管也更加严格，政策的完善意味着商业银行业务的发展受限制程度更高，而互联网金融行业属于发展的初级阶段，各种政策法规还不完善，业务发展的自主度比较高，因此其创新理财业务的方式也更加多样化，这就更加加剧了商业银行在个人理财业务上的竞争压力。

（三）理财产品的品牌效应进一步增强

商业银行经过几十年甚至近百年的发展，其品牌已经拥有了非常高的公信力，深入人心，客户在购买理财产品时，除了关注理财产品本身，其更加关注理财产品背后所依靠的商业银行强大的资本和实力和强有力的政策支持，这种稳健运行的方式，是使其在互联网金融的不断冲击下仍然占据着主导地位的重要原因。然而，互联网金融市场上的理财产品收益率高、门槛低，这种较好的产品优势，会削弱商业银行的个人理财产品的品牌效应。例如，余额宝等依托于著名的互联网金融企业，且收益良好，无疑会削弱商业银行品牌在客户心中的效应力量，转而投资到互联网金融当中去。

二、互联网金融背景下商业银行个人理财业务存在的问题

（一）业务流程复杂、僵化

商业银行个人理财业务的发展必须要在完善的银行法律法规制度下进行，这在降低银行操作风险的同时，却也使个人理财产品的业务流程变得僵化、复杂，甚至是以银行的自我业务为中心，忽视客户的真正需求，而互联网金融在简化业务流程方面做出了非常有利的举措。以往在商业银行购买个人理财产品客户必须拿着相关资料到银行营业厅办理，手续繁琐，且门槛很高，基本都在50000往上，这就使商业银行在挖掘潜在客户方面遇到一定的阻碍。互联网金融却将门槛放的非常低，甚至10块钱就能够进行投资，中长期投资可选择性非常多，客户只要在网上提交相关信息即可，无需到银行、公司亲自办理，省时省力，投资收益率也高于银行理财产品，因此才能迅速占领市场，而商业银行也应该研究如何转变业务流程僵化的发展模式。

（二）业务运营成本高

商业银行个人理财产品相较于互联网平台的理财业务，运营成本较高。商业银行个人理财业务的发展需要依靠众多的营业网点和大量的从业人员支持，还需要大量的基础硬件设施进行技术支持，业务成本不断提高。同时，为了与互联网金融业务进行竞争，商业银行也在开发自身的电子银行理财业务，但是这种理财产品的购买仍然需要营业网点和从业人员的支持，这就造成了商业银行个人理财业务的高运营成本现状。高运营成本下，商业银行就需要高的利润作为回报，但是互联网金融的发展，占据了大量的金融市场，因此研究提高商业银行个人理财业务的新发展迫在眉睫。

（三）商业银行的营销模式滞后

互联网金融的发展，在给商业银行个人理财业务造成冲击的同时，也给商业银行的理财业务提供了更多的销售途径。利用这一有利方式，商业银行的个人理财业务量不断上升，但是仍然没有突破性进展，究其原因就是商业银行理财产品营销方式仍然较传统滞后，推广理念落后。互联网金融产品利用迅速发展的互联网平台，以非常低的推广营销成本获得更多的曝光量，提高产品在市场上的推广效率，达到吸引客户的目的。商业银行滞后的营销模式，传播速度较短，很难达到吸引客户的目的，这就对商业银行金融理财产品的发展造成了一定的限制。

（四）商业银行个人理财产品的用户体验不佳

商业银行个人理财项目受到数量和期限上的限制，交易成本高，投资门槛高，使用不够灵活、快捷。另外，商业银行从业人员的服务态度问题已经成为当前银行业发展的一种普遍现象，客户在商业银行个人理财业务中享受不到良好的客户体验，这也成为大量客户资源转向互联网金融理财产品的重要原因。互联网金融行业的理财产品使用非常便捷，还能通过第三方支付解决日常生活中的问题，这就使得互联网金融产品更贴近人们的生活。因此，对于商业银行个人理财产品来说，从各方面提高客户的体验质量是关键。

（五）创新动力不足

为了稳定我国的市场经济秩序，提高我国银行业发展质量，在银行业发展上有着非常严格的法律法规制度。为了适应当前社会经济的发展方向，我国的银行业也在进行着不断的改革，然而，改革和创新都必须要在严格的市场经济制度下进行，带有着非常浓重的“行政色彩”，使商业银行个人理财业务的创新发展受到了大大小小的限制，按部就班的发展造成了其创新动力严重不足的关键问题。

三、互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展对策

（一）创新个人理财产品业务种类和方式

互联网金融高速发展背景下，商业银行个人业务要想得到可持续发展，创新是必不可少的环节。商业银行个人理财产品门槛高，能够吸引的投资者有限，而互联网金融理财产品门槛较低，以中小型客户群为中心，与基金、保险、投资等公司互相合作，打造低门槛、低风险的理财产品，并进行不断创新，能吸引更多的客户资源。商业银行个人理财业务应该以互联网金融行业为学习对象，优化理财产品结构，创造高收益、高风险理财产品的同时，从客户角度出发，创新低风险、低收益的理财产品，吸引中小型客户，研究保本收益与高风险类产品相结合的理财产品，创新资金流动性强的产品。同时，以互联网金融思维创新理财产品，提高营销力度，以客户为中心转变营销理念，提高商业银行金融产品的传播度，重新建立强有力的品牌效应，吸引各种类型的客户。

（二）提高银行工作人员服务质量

提升服务行业服务质量是当前我国经济发展过程中重点关注的问题，然而，商业银行从业人员服务态度较差已经成为众所周知的现实，这也成为客户放弃商业银行个人理财业务，转而投资互联网金融行业的重要原因。因此，提高商业银行从业人员的服务质量是提高商业银行服务的首要问题。银行在选择从业人才时，在考察应聘人员专业知识的同时，还需将职业道德作为最重要的评判标准，另外，加强对工作人员的职业道德培训，将传统复杂的理财操作流程精简的更加科学、合理，提高从业人员的职业道德素质，从而能够降低银行额外成本和支出，又能节省客户的时间和精力，提升服务质量，让客户享受良好的产品体验，加深客户对商业银行个人理财服务的认同感，从而增加市场占有率。

（三）加强与互联网金融市场上理财公司的合作

互联网金融行业的快速发展已经成为社会发展的大趋势，尽管商业银行依靠其强大的资本力量，依然占据着个人理财业务的主导地位，但是银行个人理财业务同质化严重，互联网金融平台有着优质的服务体系和专业的理财团队，门槛低、种类多。商业银行应该正视互联网金融的优势，发现自身的劣势，积极寻求与互联网金融的合作方式，通过双方的优势互补达到互利共赢的目的。首先，商业银行个人理财业务进驻互联网电商平台，利用平台强大的交互性，为客户提供理财产品；其次，提高手机银行的理财业务能力，将商业银行的理财产品在手机银行出售，根据手机用户开发专业的理财产品，提高用户数量；最后，利用互联网电商的平台搭建自身的理财电商平台，借助商业银行强大的公信力，迅速的打开市场，增强吸引力，才能更好的被用户接受。

（四）调整商业银行个人理财业务发展策略

互联网技术的发展带来了海量的数据信息和先进的整合分析技术，互联网金融企业利用大数据分析用户理财产品偏好，从而使其设计的理财产品更符合客户的需求，商业银行个人理财业务应该迅速调整传统的发展战略，运用互联网大数据的技术支持，缩小信息不对称带来的成本和舆论压力，设计出专门针对客户需求的新型理财产品。另外，银行要积极通过电商平台发展自身的个人理财业务，打破空间和时间的界限，利用互联网金融优势，通过线上线下的共同经营，发展自身业务。