新时代农行基层网点发展探究

□ 郭 志

当前，随着互联网技术以及移动通信科技的蓬勃发展，一种新型的金融模式——互联网金融正以强劲势头渗透到传统金融的各个领域。互联网金融具有支付结算、资源配置、交易中介等多种功能，并以其低成本、高效率、易获得等特征对传统金融业形成了巨大冲击。由此可见，互联网金融对农行基层网点发展产生了革命性影响。农行基层网点作为服务农村金融的主力军，探究如何应对互联网金融发展带来的机遇和挑战是十分重要而又紧迫的。

一、互联网金融对农行基层网点业务发展的冲击

（一）互联网金融减少农行融资来源，压缩其贷款空间。近年来农行存款增速急剧下滑，短期理财产品销售额大幅缩水，尽管存在当前经济结构调整的因素，以及同业间竞争日趋激烈的因素，但互联网金融对活期存款和短期理财的快速吞食是不可忽略的。余额宝自2013年6月横空出世，截至2017年三季度末，资金规模已发展到15595.95亿元，用户数已达3.68亿。另一方面，互联网金融的本质其实是一种直接融资模式，这种模式下资金供需双方突破了地理位置的限制，在交易信息对称的基础下自行进行选择、定价和交易，资金配置效率得到了充分提高，加剧了金融脱媒，弱化了传统农行基层网点的中介作用，压缩了农行基层网点贷款数量的发放。

（二）互联网支付取代传统支付，削弱农行支付结算的核心地位。随着互联网金融支付便利性的提高，其支付范围也不断扩大，再加上现代商务环境的不断优化，越来越多的客户和商家选择第三方支付。第三方支付以其快捷、便利、成本低等特点，削弱了农行基层网点传统支付结算平台的核心地位。目前，有247家第三方支付公司获得支付牌照，2016年第三方支付总交易额为58万亿元，同比增长85.6%；2017年上半年，第三方支付规模达到41.8万亿元。

（三）互联网金融吞食中间业务，降低农行基层网点收入来源。互联网金融对农行中间业务构成冲击，直接威胁着农行基层网点中间业务收入的增长。互联网金融起初只是涵盖代收水电费、电话费、燃气费等生活缴费项目，目前经历了从第三方理财转变为财富管理的经营策略，并取得了代销基金、保险的营业执照，经营内容扩展到保险、股权、信托投资等领域。随着互联网金融业务的全面化，再加上互联网金融省时、省力、节约手续费等优点，越来越多的客户办理业务由原先通过银行渠道模式改变为互联网渠道模式，大大减少了农行基层网点中间业务的收入来源。

二、农行基层网点与互联网金融对比分析

（一）农行基层网点具备的优势。首先，农行具有遍布城乡的物理网点，可以更加紧密地联系客户，了解客户的需求便于产品的营销。其次，中国农业银行作为国有银行，资本实力雄厚，抗风险能力较强。农行基层网点在农村金融服务体系中占据主导地位，同互联网金融相比实体网点具有看得见摸得着的信任。再者，农行基层网点具有丰富的农村金融服务经验，作为服务三农的“国家队”，在服务农村金融60多年的历程中，吸引了众多农行的“忠实粉丝”，这些宝贵的财富成为农行日后竞争的资本。

（二）互联网金融具有的优势。互联网金融以网络为交易平台，利用云计算分析相关数据，高效快捷的发现优质客户，为具有发展潜力的小微企业快速及时提供贷款，大大简化贷款流程的同时，降低了贷款违约风险发生的可能性。互联网金融操作灵活快捷，其服务方式包括互联网支付、互联网贷款、互联网理财等多种形式。以互联网理财为例，客户购买理财产品没有金额限制，理财赎回不受时间地点限制，操作流程方便简单，客户体验度好，吸引了众多参与者。

（三）农行基层网点面临的机遇和挑战。农村金融机构数量相对较少，数以万计的乡镇小微企业和个体工商户对融资需求较大，而农村商业银行、邮政储蓄银行业务种类相对单一。近年来国家大力扶持农村经济发展，2016年中央一号文件明确提出推动农村金融改革创新，树立现代农村金融意识，这些都为农行基层网点以智能化、信息化、网络化服务农村金融提供了机遇。但农村金融环境并不十分乐观，农作物生长周期较长，农民抗风险能力较低，乡镇小微企业缺乏贷款抵押物和贷款担保人，因此涉农贷款违约风险较高。当前以腾讯、京东和阿里巴巴为代表的互联网企业，凭借其技术优势受到广大农村青年人的喜爱，填补了农村金融业务发展过程中的一些空白。

三、农行基层网点未来发展策略

（一）加强智能化网点建设，整合劳动资源。随着互联网金融的不断发展，以及城市化进程的加快，人们对基层网点的依赖性越来越小，要提高农行基层网点智能化水平，精简传统柜台数量，积极发展小型社区银行降低经营成本，并加大对超级柜台、存取款循环机、转账终端的推广力度，精心打造电子渠道分流率高的智能网点。对于经营业绩较落后、物理距离较近的农行基层网点，优先转型为社区银行、“无人银行”，整合相关基层网点的劳动资源建立业务更加全面、功能更加齐全的旗舰网点。

（二）加强规范化服务，全面推广电子产品。农行员工作为基层网点对外展示的窗口，要通过优质的服务增加同客户之间的交流机会，建立真诚长期的友谊，提升农行基层网点在客户心目中的形象，为日后产品营销打下坚实基础。在实际工作中，部分员工因工作压力或高绩效，对客户的真实需求敷衍了事，极大影响了客户的满意度，最终导致贵宾客户的流失。加强农行基层员工的培训教育工作，提高营销技巧，真正以“以客户中心，以市场为导向”，将最合适的产品推荐给最合适的客户。农行基层网点在农村金融业务发展过程中，主要竞争对手是农村商业银行，农村商业银行竞争优势表现在充足的人员数量和灵活的管理机制，但是如果个人网银、手机银行、企业网银在农行基层网点得到全面推广，客户充分体验到电子银行产品的便捷、易操作、低成本等优势，不久的将来农行将占据更广阔的农村金融市场。

（三）改变经营理念，抢抓贵宾客户。农行基层网点应抛弃过去坐等客户的模式，充分利用客户营销系统，采用大数据分析客户的需求，针对不同的客户主动精准营销相应产品。客户的需求始终是农行基层员工努力的方向，农行基层网点只有不断为客户提供优质服务，才能够在同互联网金融竞争中处于领先地位。互联网金融目前在风险防范、信息保护、客户维护等方面还不够成熟，无法满足高端客户的需求，这就为农行基层网点抢抓高端客户提供了机会。互联网金融模式下农行基层网点应重点抓好贵宾客户、优质对公客户的营销维护工作，尽可能满足高端客户多样化的需求，努力将基层网点打造成为高端客户服务的专场。

四、农行基层网点建设过程中需注意的问题

农行基层网点服务对象最主要是农民，文化程度相对较低、思想相对保守、信息相对闭塞，智能化产品知识和技能相对欠缺，从而对农行未来发展产生产生一定影响。首先，农行未来发展策略必定会经历一段过程才会成效显著，发展切不可急于求成，不少客户在开通网银、手机银行后几乎从没有使用过，因此不能简单以数量作为考核指标，而忽略了对质量的考核。其次，强化网点营销队伍建设，适当降低柜员比例的同时，增加大堂经理及弹性柜员的比例，确保所有智能化设备都有专职员工进行指导，将传统窗口营销前移到大堂营销，突出“赢在大堂”的重要性。最后，各个农行基层网点发展策略并不是完全一致的，各网点应结合本区域客户的行为习惯，因地制宜地制定未来发展策略，始终将“客户是否满意”作为网点发展评价的主要标准。