中国互联网金融平台在农村的布局与成效分析*

◎王 姣 周 颖

“互联网+金融+三农”这一新型金融服务模式在中国的出现，打破了中国传统农村金融服务方式和格局，突破了传统金融模式的时间、空间与成本约束，中国互联网金融平台企业在农村的布局与发展更是为传统农村金融发展提供了一个有益的补充。

一、互联网金融平台在农村提供的金融服务模式具有典型性

自2016年年初中央一号文件“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”的表述出现开始，农村金融便开始成为互联网公司们竞相追逐的拓荒地，目前已呈现出服务产业日趋多元、业态持续进化的态势。互联网金融企业在农村主要以三种主体存在并加以布局，即三农实业服务商、电商平台和P2P 平台。

（一）三农实业服务商提供农村互联网金融服务

以大北农、村村乐、新希望为代表的农业服务企业，通过多年的三农实体业务积累，拥有丰厚的农村客户资源，积累了丰富的用户数据，凭借着客户信用数据的累积优势，运用互联网技术，快速成长为农村金融服务商，为符合条件的农户提供不同层次的金融产品（见表1）。例如，大北农集团就是利用市场服务人员以及信息服务平台形成的大数据，对数据进行分析，以农信网为核心，形成了包括农富宝、农信贷和农付通等互联网金融服务模块，构建行业内第一个闭环式、带有普惠性质的可持续性的农村商务金融服务新体系。村村乐集团利用墙体广告、电影下乡、农民就业创业等各类农村服务将业务拓展到60 多万个农村，并顺势进入到农村金融领域，推出了村村保、村村融等保险理财项目。像“村村保”项目通过“互联网+三农”方式，牵手众多专业农村保险机构，借助“村里有人”的优势，合力拓宽农村现代保险服务渠道。新希望集团旗下的希望金融平台则专注服务于三农和小微企业的贷款，业务范围已涵盖农业产业链金融、供应链金融、农村消费金融和农业产业支付四个领域，专为包括养殖户、经销商、供应商在内的上下游客户提供金融服务。

表1 代表性三农实业服务商的农村互联网金融服务简介

（二）互联网电商平台提供农村互联网金融服务

以阿里、京东、云农场为代表的大型电商平台企业，利用积累的海量的消费者购买数据以及销售者和供应商的信用数据，推出面向消费者和供应链的完整的金融服务板块，有效地促进供应链、物流、金融三个环节高效融合，在增加用户粘性，提高自身竞争优势的基础上有效降低风险，提升了资金使用效率（见表2）。以阿里巴巴集团为例，蚂蚁金服摸索出了农村金融方面的三大业务模式，即数据化金融平台模式、“线上+线下”熟人模式、以及供应链金融模式，发放基于互联网大数据的信用贷款，无担保、无抵押农户就可在线获取生产资金。

京东以全产业链全产品链农村金融为特色，即工业品进农村战略（Factory to Country），生鲜电商战略（Farm to Table）和农村金融战略（Finance to Country），推出从农资采购到农产品种植，到加工和销售环节的覆盖农户全产业链的金融需求，为农民提供信贷、支付、理财、众筹等完整的金融服务。

表2 代表性电商平台企业的农村互联网金融服务简介

（三）P2P 网络借贷平台提供农村互联网金融服务

农村巨大的金融需求也吸引着以宜信、开鑫贷、翼龙贷等为代表的P2P 网络借贷平台的参与，到农村进行布局（见表3）。宜信公司推出“谷雨战略”，充分利用宜信小微企业和农户征信以及风控和客户画像等能力，开放农村金融云平台，并自建1000 个基层金融服务网点，提供农村信贷、支付和保险等服务，打造农村金融服务生态圈。翼龙贷作为中国交易总额最大的三农P2P 网贷平台企业，建立了一套针对农村金融发展现状、适合农村乡情社会的管理下沉发展模式，利用当地熟人进行借贷担保以及催缴等。开鑫贷的“惠农贷”属于公益类贷款，以公益运作为原则，平台不收取任何服务费，该产品确保农户最终的融资成本不超过年化收益率的8%，帮助广大农户以相对较低的成本获取资金。

表3 代表性P2P 平台的农村互联网金融服务简介

二、互联网金融平台在农村取得的成效分析

（一）互联网金融平台的快速布局有效填补了“三农”的金融需求空白

当前三农领域的互联网金融正在加速发展，互联网金融巨头纷纷布局农村，服务更加多元化。以当前知名的互联网企业巨头为例，阿里集团2014年就开始布局农村金融，阿里出台千县万村农村淘宝计划，因此也衍生出农村金融服务需求。根据蚂蚁金服对外公布的其农村金融业务的最新数据显示，截止2017年2月底，在蚂蚁金服旗下的三大农村金融平台，旺农付、旺农保和旺农贷的“三农”用户数分别达到1.67 亿、1.42 亿、3824 万，共服务了166.9 万家农村小微企业、农村个体工商户、农村种养殖户，为农村用户提供了支付、保险、信贷等全方面的金融服务。

京东金融自2015年9月发布农村金融战略后，就通过具有京东特色的农村金融模式为农民提供全方位的金融服务，目前已构建了一个以农民个体、涉农企业、农产品消费者及众多合作伙伴为核心的农村金融生态圈，截至到2017年6月，已在中国1700 个县、30 万个行政村开展各类农村金融业务，为农村人口放贷额度累积达400 亿元，同时有4.2万贫困人口获得来自京东的金融服务。

翼龙贷作为一家专注于农村金融领域十年之久的互联网金融企业，目前在中国的业务已覆盖除青海、西藏、新疆之外的全部省市区，加盟运营商网络延伸到200 多个市，1200多个县区，10000 多个乡镇，翼龙贷部分网点已经下设到村级，并帮助近48 万户次“三农”家庭、个体工商户及小微企业获得有效的资金支持，农民不用走出村口即可享受方便快捷的互联网金融服务。零壹财经团队调研的样本企业翼龙贷数据显示，截至2017年6月30日，其共为贫困地区累计注入55 亿元资金，借款流向了我国199 个贫困县，占我国全部贫困县（共计592 个）的33.61%。

（二）互联网金融企业在未来仍需加大对农村服务的广度与深度

当前在中国农村，三农金融供求缺口超过3 万亿元，在中国农村有56.8%的农户表示资金很紧张，有69.6%的农户表示农村贷款不便利；而我国农户和农业生产的信贷需求满足率分别只有27.6%和28.5%。特别是近年来，农业生产随着“去小农化”趋势的呈现，专业大户、家庭农场等新型农业经营主体逐渐兴起，这些经营主体除对传统融资有需求外，更希望得到支付结算、金融租赁、资金管理、保险、期货等全方位的金融服务。另外在新型城镇化、农民市民化进程中，广大农民在住房、汽车、就业、教育、养老等领域催生了大量的消费需求，因此未来农村金融服务需求依然旺盛且潜力巨大。

尽管互联网金融在当前的中国农村布局和拓展依然存在诸多难题，如由于互联网金融机构趋利性特点使其服务对象并未完全触及到农村最基层和最底层，而移动互联网在农村依然没有普及，加上大多数年龄较大的农民不会或不习惯使用互联网，导致整体上互联网金融平台企业对农村发展贡献有限，但是农村市场释放的巨大的金融需求潜力，仍可以成为互联网金融企业争相拓展之地。

未来这些互联网金融平台企业在农村发展时，应当充分认识和尊重农村自身存在的规律、现状、差异化与特殊性，运用信息技术，结合各类场景，凭借本地化或专业领域优势，用互联网+农村思维找到一条适合自身和当地农村发展的可持续的落地模式，丰富农村互联网金融产品，整合农村闲散资金和小资金量，为农村特定区域或特定行业产业提供高效便捷的金融服务。建议继续加快发展以农村小额贷款为重点的金融服务，落脚点放在农村消费和农业产业链上，开发出更多的具有三农特色的供应链金融产品和消费金融产品，同时大力发展农业众筹等新模式，吸引城镇资金直接流入到“三农”发展所急需的领域，当然也要积极发展农民理财和保险业务，以提升农村金融服务的覆盖度及用户的可获得性。