当代大学生金融信贷风险及其防范研究

胡智博

1 大学生消费信贷现状

1.1 大学生消费信贷的模式

（1）小额网贷公司。小额信贷公司是近年来在互联网上出现的一种新型贷款。它经常应用于大学生购买高成本的数字产品，如笔记本电脑和苹果手机等电子产品。这种贷款方式非常方便，只需要大学生提供相应的银行卡、身份证、学生证即可办理，这种贷款只需要很短的时间就可以查到办理通过的信息。

（2）信用卡模式。大学生信用卡是一种专为大学生设计的信用卡，尽管银监会已于2009年5月停止了大学生的信用卡。但目前，大学生通常还是可以办理信用卡。大多数银行都有针对大学生的特殊信用卡，针对大学生的特殊身份办理的信用卡。

（3）大学生消费分期付款平台。大学生分期平台的实际运作模式是：首先大学生向分期平台提出分期消费申请通过后，分期平台再将对于大学生债权打包出售或者转让给P2P平台或者互联网金融理财平台。之后p2p平台再将再将对于大学生的债权制作成理财产品在互联网上进行销售。

1.2 大学生消费信贷的领域

（1）电子数码产品。走进了大学生们的生活。由于这些电子数码产品的方便快捷性越来越受到大学生的追捧，例如苹果系列产品等成为了大学生不可缺少的。

（2）娱乐运动方面消费。大学的课余生活比较多，学生们间的娱乐性活动也比较多，在没有学习任务的空闲时间中，外出游玩、歌厅、等聚会等形式的娱乐活动就成为了大学生的普遍选择，由此构成了娱乐消费。

（3）情感方面消费。大学生情感消费主要分为：友情花费和爱情花费。友情消费主要集中于聚餐，ktv等娱乐方式。爱情消费则主要表现为交男女朋友，在大学生消费比重中占有较大的分量。

2 大学生信贷模式及风险分析

2.1 小额网贷公司的风险

一旦大学生不按时逾期还款行为，小额贷款公司将向相关金融机构报告这些不良贷款，并对这些大学生的信贷进行信用评分。这些看似不经意的错误，会造成很大的伤害，会影响大学生将来走向社会的贷款、买房、买车等等事情。

2.2 信用卡模式的风险

现在一些银行工作人员为了自己的业绩，欺骗大学办信用卡，根本没考虑大学生有没有偿还能力，当大学生使用办理的信用卡造成了透支，每个月便背负了一定数量的负债，最后学生没有钱偿还，从而在信用上留下污点。

2.3 大学生消费分期付款平台的风险

以5000元左右的iPhone 8为例。在某网站上购买，选择可以银行12期分期付款，你最终一共要支出5600.元左右，每期手续费30元左右；而在一些分期平台购买，则最终一共要支付6300.元左右，每期手续费90元左右。也就是说，通过这些分期够买iPhone 8，要比银行的分期购买贵700元左右，比市场全款购买国行iPhone 8要出贵出1000元左右。

2.4 信贷的陷阱风险

大学生大多没有独立经济来源，稳定的还贷能力比较弱。网贷平台为什么愿意向大学生发放贷款，并且不要求提供担保或抵押呢？细心的同学应该可以发现“校园贷”的申请过程不论怎么简化，登记宿舍地址以及父母、朋友等却一个都不能少。在我们了解的案例中，一旦学生贷款还不上，一些网贷平台并不会通过正当途径追款，而是采用给父母、亲友、老师群发短信，甚至安排人员上门堵截等威胁恐吓手段向学生催款逼债。经常有催收公司打电话催账、恐吓，压力巨大，借东墙补西墙，越陷越深。

3 减少大学生消费信贷风险的对策

3.1 完善大学生征信系统

大学生学征信系统是一个专门的机构，它集中了与银行和各种金融机构和大学生有关的信用信息，并整理相关的个人的信誉度。了解大学生的信用度的状况。建立完善的大学生征信制度，有利于提高大学生的诚信意识，有意识地管理大学生自己的行为，有助于单纯的金融机构贷款前调查过程中降低大学生不良贷款的风险，加大促进全国社会信用体系的建设。

3.2 健全消费信贷法律法规

目前，规范消费信贷的法律与法规还不够完善。为了确保大学生在消费信贷的框架内受到不公平的合同规定的限制，避免大学生承担巨大的利息，而消费信贷市场的快速发展需要法律法规的制约。

3.3 完善银行等金融机构经营管理制度

银行与小额贷款公司还有分期付款购物平台等金融机构应严格制定消费信贷风险管理制度，建立良好的消费信贷风险预警机制，加强贷款前人员收入的调查评估，督导好贷款人员是身份，随时掌握大学生资金流动现状和信用评分变化情况。贷款审批通过后，应重视贷款的后续管理，及时判断大学生还款能力，从而做出灵活的贷款对策。

总之，我们高度重视对大学生消费需求的调查和安排。根据调查结果，可以实现大学生消费信贷产品的新设计与新方法，确保所设计的产品能够满足大学生的实际消费需求。这是当前金融机构提高竞争力的关键所在。我相信，随着消费信贷环境的改善、信贷流程的规范化、法制建设的不断完善和消费质量的不断提高，中国的消费信贷市场将取得更大的发展和健康的发展方向。

[1]金维红.现代商业银行个人银行业务[M].北京：中国金融出版社，2001,(5).

[2]衡阳师范学院课题组，当前大学生消费行为与消费心理的研究[J].2005,(13).

[3]蒋勇.当代大学生信贷消费探析[J].陕西青年职业学院学报,2009,(01).