互联网经济时代在校大学生消费信贷潮流及风险分析

吴可凡 林芷亦 邵佳丽 周佳焕 黄嘉薇

[摘 要] 近年来，我国互联网金融领域创新不断，各种消费信贷产品处在不断丰富与多元化的阶段，以“蚂蚁花呗”为首的互联网金融消费信贷产品正以极快的速度占领我国金融市场，对大学生的生活产生了深远的影响。通过对比互联网金融与传统金融，结合问卷调查以及实地调研结果，剖析互联网经济时代以“蚂蚁花呗”为代表的创新型互联网消费信贷产品引起在校大学生消费信贷潮流的原因，分析目前在校大学生使用蚂蚁花呗时面临的道德风险、信用风险以及安全风险，并提出学校应该培养大学生正确的消费观及加强对大学生的诚信教育，以降低风险、规避风险，帮助在校大学生进一步了解蚂蚁花呗的利弊，使其最终能够做出正确的消费判断和消费选择。

[关键词] 在校大学生;消费信贷;风险;蚂蚁花呗

[中图分类号] F830.5[文献标识码] A[文章编号] 1009-6043（2018）12-0182-03

党的十九大报告指出，“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展。”这对于互联网经济而言既是机遇又是挑战。消费群体的年轻化、消费观念的改变和消费习惯的转型升级是互联网经济时代下消费潮流的必然趋势。

随着网络金融的迅速发展，互联网金融创新产品类似于蚂蚁花呗、支付宝等产品已成为大学生们日常消费和支付的重要方式之一。蚂蚁花呗作为我国现阶段互联网金融发展下的创新产品代表之一，实际使用客户已超过8000万，它以其办理便捷化、处理高效化的特性，改变了大学生及其他人群的消费习惯和消费方式，逐渐被大学生群体广泛接受。可以说，以蚂蚁花呗为代表的互联网消费信贷产品掀起了互联网经济时代下在校大学生的消费信贷潮流。

“蚂蚁花呗”这种互联网消费信贷创新产品日益成为在校大学生日常消费与商品支付的主要手段，但与此同时我们也不难发现，“蚂蚁花呗”在成为万众宠儿的同时也颇具消费风险。

一、消费信贷盛行的主要原因

（一）弥补传统金融的不足

1.参与主体不同

蚂蚁花呗这一互联网金融创新产品在参与主体上与传统金融之间有显著差异。在以信用卡为中心的传统金融模式中，银行作为绝对的参与主体，使得用户在投融资过程受到一定程度的限制，互联网信贷金融在这一点上有非常明显的转变，银行不再是信贷过程的主体与霸主，以资本市场为向导的新型信贷模式以直接融资的方式取代了间接融资，参与者和投融资方能够直接进行资金对接。[1]多方主体参与信贷金融促使用户能够更加灵活自主地选择适合其个人的信贷金融模式，这种转变有着极大的实践意义。

2.业务处理方式不同

蚂蚁花呗省去了传统信用卡在使用时前期纷繁冗杂的申请、审批和将信用卡由寄给用户的多个步骤，给用户在申请开通服务时带来现代快餐式的使用体验。以信用卡为代表的传统金融业务在客户信息获取及客户等级权限评判中要花费许多时间与精力，工作量较大。然而，由于互联网金融的高速发展，用户使用蚂蚁花呗等同类产品一段时期后，蚂蚁金服后台将自动生成用户的消费明细、下月应还款金额、用户可借贷额度等信贷情况。当用户地处境外，蚂蚁花呗还会推荐用户境外用花呗，提供实时返现的优惠服务。这样依据用户喜好进行私人定制的服务方式极具人性化，极大地节省了时间成本，也体现了新型互联网金融模式的便利性。

3.操作服務模式不同

大部分传统金融模式中，不仅需要用户前往金融机构所在地或银行网点进行业务操作处理，而且要求客户亲自到银行办理相关业务。然而蚂蚁花呗这一类互联网金融创新产品在服务方式和操作模式上与传统金融截然不同。用户仅需一部智能手机即可完成所有的金融服务操作，无论是向平台进行一定额度内的借贷还是及时还款，都能够随时随地随心地解决。这极大地提高了互联网消费信贷服务的便利性，也在一定程度上提升了用户的产品使用满意度。

（二）迎合大学生的消费心理

1.蚂蚁花呗让更多大学生“有钱可花”

蚂蚁花呗奉行的“当月买，下月还”的理念无疑是给许多囊中羞涩的人提供了加满购物车的理由，尤其是对于大学生群体，购物车里因此总是有清不完的商品。在本次问卷调查中，我们共发放459份问卷，其中问卷星374份，纸质问卷85份，基于本团队的问卷回收情况，我们可以了解到，97.06%的受访者的月生活费在3000元以下，仅有2.94%的受访者的月生活费高于3000元，拥有较高生活费的同学仅占总数的小部分。因此无论是寻常的衣服、零食物件，还是昂贵的电子产品，普通大学生很难不需要父母的资助就能获得。但花呗就给他们提供了一种在一定时间内免息分期付款的方式，让他们在购买到自己想要的物品的同时不需要同时支出一笔“巨大”的金额。[2]可以说，蚂蚁花呗掀起了大学生的超前消费潮流，让大学生们在每月使用用户可借贷额度前提下购物时，只需花费小额的金钱即可满足超额的物质需求，促进了大学生群体的消费。

2.蚂蚁花呗让更多大学生“敢于花钱”

蚂蚁花呗作为一种互联网消费信贷产品，对人们尤其是大学生群体的消费观念和消费形式产生了深远的影响。问卷调查结果显示，关于大学生对蚂蚁花呗的认知情况，96.26%的受访者知道蚂蚁花呗，82.36%的受访者对蚂蚁花呗较为了解，其中78.48%的受访者使用过蚂蚁花呗，明确表示不会使用蚂蚁花呗的受访者仅占13.64%，有87.96%受访者对以蚂蚁花呗为代表的消费信贷产品持乐观态度，40.64%的受访者表示愿意去尝试使用，这肯定了该类产品给消费者生活和我国经济带来的积极影响。因此由这些数据可以看出，尽管传统中国人的消费观念基本为“量入为出、适度消费”，然而蚂蚁花呗在大学生群体中的普及率和使用率仍旧相对较高，并被大部分学生所接受。借助蚂蚁花呗，可以使大学生提前获得其想要购买的产品的使用权，他们可在之后分期还款。这种超前消费观念提高了部分大学生的生活水平和生活质量，使得越来越多的大学生敢于使用蚂蚁花呗来购买自己心仪的物品。

二、消费信贷潜在风险的研究分析——以蚂蚁花呗为例

（一）蚂蚁花呗使用现状

“蚂蚁花呗”是蚂蚁金融服务集团推出的一款互联网消费信贷产品，它为消费者提供的“先消费，后付款”的超前消费模式备受广大人民群众的欢迎。目前，蚂蚁花呗已经走出了阿里系电商平台，共接入了包含亚马逊、苏宁等电商购物平台，美团和大众点评等生活服务类网站，乐视等主流3C类官方商城以及部分海外购物网站在内的40多家外部消费平台。作为新一代互联网消费信贷产品，其超前的消费模式以及广大的受众平台越来越受现代大学生群体的喜爱。

（二）蚂蚁花呗潜在风险分析

1.道德风险

根据我们回收得到的459份问卷可以看出，78.48%的受访大学生表示使用过蚂蚁花呗，蚂蚁花呗在高校的普及率和使用率相对较高，被大部分学生接受。当代大学生生活费的来源多样，但是最主要的来源还是父母的供给。而在互联网经济时代下，以蚂蚁花呗为代表的互联网消费信贷产品凭借其方便快捷、门槛低等优势迅速普及，在给大学生群体带来便利的同时，也在一定程度上刺激了大学生群体的超前消费，根据问卷回收结果，66.84%的受访大学生表示愿意尝试预支生活费。

大学生群体作为当今社会中重要的消费群体，在面对问题时虽然已经具备一定的判断力和决断力，但是由于尚未完全接触社会，消费观念仍旧不够成熟，容易过度相信广告宣传或者是高估自己的还款能力和购买能力，甚至追求虚荣、攀比消费，导致逾期还款或者还款困难。根据问卷回收结果，当受访大学生没能力还款时，68.39%的受访者表示会用下个月的生活费补足，而这就有可能导致下个月生活费不足，以致恶性循环。由此可见，大学生群体的消费观念尚未成熟，仍需对其进行进一步的引导和教育。

2.信用风险

在互联网高度发展的今天，随着征信系统在社会各个阶层的普及和应用，各购物网站都有自己的不良信用记录信息库，未来可能会接入整个信用体系，如果客户的不良信用记录被录入信息系统，将会对其今后的工作、生活造成一定的影响，尤其是即将踏入社会的大学生，一旦个人信用出现了不良记录，将会对其应聘工作造成阻碍。

大学生群体作为蚂蚁花呗的主要使用群体之一，其本身没有稳定的收入来源，且其思想尚未成熟，对问题的认识和思考不够深入，以致有些大学生不重视自己的信用记录，经常逾期还款，失信问题严重甚至可能面临违约风险。在这种情况下，也会对平台本身带来不利的影响，比如增加了平台的坏账率、影响了客户群体的保持率，甚至可能对平台的可持续性发展产生巨大的负面影响。

3.安全风险

大学生群体由于社会经验不足，极易被不法分子利用，使自己面临财产安全风险以及人身安全风险。近些年，大学生参与套现或是遭受诈骗的新闻层出不穷。有些商家打着“套现”旗号，设局欺诈。事实上，套现多是通过一个虚假交易来完成，用户付钱确认收货后，骗子可以不打钱，直接将用户拉黑了事。因此，对于用户而言，蚂蚁花呗套现潜藏着巨大的欺诈风险。有些骗子甚至以操作套现的名义，想方设法去套取用户的账户和密码信息，用户一不留神就会上当受骗。[3]套现行为不仅会使用户面临财产损失的风险，一旦个人信息被骗子套取，还有可能使用户面临人身危险。尤其对于大学生而言，大部分大学生才刚刚踏入社会，若是因此遭受损失，极有可能对其今后工作、生活造成不良影响。

三、消费信贷风险管理的对策建议

（一）从大学生群体风险控制出发

1.培养正确的消费观

互联网金融创新产品如以蚂蚁花呗为例的消费信贷产品虽然使得大学生日常消费更加方便、快捷，其超前消费的模式也更能够满足大学生群体的购物需要，但是这样的消费模式也会使得消费群体在不知不觉中过度消费。在这种情况下，不仅会加重自己和父母的经济负担，还会对自己将来的消费习惯和经济状况带来不良的影响，由此给之后的生活增添压力。因此，大学生应当理性消费，理性评估自己的消费需求以及自身的消费能力，对于产品的性质也应有自己的判断，需充分意识到自己主要的经济来源是父母的補给，个人消费需考虑到家庭状况[4]，不可追求虚荣、攀比消费，盲目跟风地购买一些昂贵且非必须的商品，也不可过度相信广告宣传，从而在盲目消费中逐渐迷失自我。在购物时，大学生应对所购买的物品进行充分考虑，结合自身需求，由此培养正确的消费观，为将来能够独立生活奠定一个好的基础。

2.加强大学生的诚信教育

针对当代大学生的网络诚信问题，学校应强化对大学生的思想品德教育并着重加强对大学生的诚信教育，开设与信用相关的课程，通过理论指导与案例分析的结合，提醒大学生使用类似蚂蚁花呗的消费信贷产品时应有的权利、应尽的义务及可能面临的风险，培养大学生的信用风险意识，提高大学生规避信用风险的能力，唤醒当代大学生的道德自觉，这样有助于大学生未来的就业与生活。

（二）从产品风险控制出发

蚂蚁花呗产品本身可以为大学生构建一个风险管理体系，针对大学生忘记还款等行为影响其信用记录的情况，蚂蚁花呗可以在大学生用户使用的过程中，增加一个后台小程序提醒装置，截止时间前几天起每天发消息提醒用户按时还款，或者在用户使用后，该花呗会自动跳转到提醒用户及时还款的页面，尽可能的避免大学生拖还欠款以及恶性不还款这类现象的发生。此外，蚂蚁花呗也可定期推出关于个人信用重要性的宣传文章，为大学生用户提供花呗使用方案，在做好教育宣传的同时，让大学生用户能够正确使用产品。

针对大学生社会经历不足，使用花呗时易被一些机构或个人诱惑、利用，从而走上歧途的情况，蚂蚁花呗可以加强后台监管机制并与警方合作，接受实名举报，及时检测平台用户使用产品情况，针对具有“套现”行为或消息记录中出现“套现”敏感词的用户，立即停止该账户的运行，联系当地警局相关部门，联合调查用户身份及其对其近期交易行为，以便阻止更为恶劣的违法犯罪行为的发生。

综上，尽管在互联网经济时代下，以蚂蚁花呗为代表的互联网消费信贷产品给予了大学生群体生活上的便利，其超前消费的模式更是满足了大学生群体的购物需求，引起了在校大学生的消费信贷潮流，然而我们也必须意识到产品背后蕴藏的潜在风险，即道德风险、信用风险以及安全风险。因此，为了让大学生群体能够在规避风险的情况下享受蚂蚁花呗等互联网消费信贷产品的便捷之处，大学生应该培养正确的消费观，学校应加强对大学生的诚信教育。同时，蚂蚁花呗等类似产品在产品优化时也可为大学生构建一个专门的风险管理体系，从而促使大学生能够正确合理地使用蚂蚁花呗等互联网消费信贷产品。

[参考文献]

[1]荣茜，郝柳君.互联网金融信贷产品与传统信用卡前景对比分析——以蚂蚁花呗为例[J].现代营销（下旬刊），2016（11）：113.

[2]胡雪璐.蚂蚁花呗的发展及其前景分析[J].中国乡镇企业会计，2017（10）：17-18.

[3]王晓映.蚂蚁花呗套现泛滥消费者需警惕三大风险[N].通信信息报，2015-09-16（A05）.

[4]沈思佳，何磊.基于蚂蚁花呗的大学生信用消费行为调查分析[J].时代金融，2017（18）：260+268.