互联网金融视角下安徽省农村发展普惠金融路径的探讨

何奕霏 王宇

[摘 要] 传统的金融运营效率低，信息单方面倾斜，机会成本较大，风险评估难，对当代银行发展普惠金融产生了阻碍。互联网因其使用条件的便利性、信息公布的及时性和基础数据的庞大性等性能，都对传统金融模式的普惠式转型提供了便利的条件。普惠金融在互联网的助力下呈现流程简化、注重体验，成本降低、规模扩张等特点，同时具有服务范围扩大，交易成本降低，信息天平更加平衡，服务壁垒减少、边界扩宽等优势。发展互联网普惠金融应注重完善信用体系与个性化服务，完善基础设施、助力传统升级，加强监管建设工作，让互联网为安徽省农村崭新的金融业态做出一定的贡献。

[关键词] 互联网金融视角;普惠金融;路径

[中图分类号] F832.43[文献标识码] A[文章编号] 1009-6043（2018）12-0103-02

联合国2005年首次确定了“普惠金融”这个概念，普惠金融旨在金融机构可以承担的一定成本下，为各个收入阶层的群体提供其所需要的金融服务，小微企业和低收入群体是普惠金融的服务重点。互联网的发展和移动通讯设备的便利，人们的生活习惯彻底改变，移动支付成为了人们的首选且主流支付方式。如今的安徽省农村年轻人出门不再带现金，直接微信或者支付宝支付。但是任何新鲜事物的出现总是伴随着风险和机遇的双重影响，普惠金融也是如此，面对这个新鲜事物，一切都是全新的，它的运营底线、风险掌控、诚信体系、法律制度完善等都存在着一定的滞后性，往往是出现问题后才能进行弥补，无法做到未卜先知。但是它会将传统的金融模式彻底摧毁，在重新洗牌的过程中，为社会带来巨大的经济效益，也会为安徽省的农民带来巨大的便利。互联网庇护下的普惠金融使得这些风险伴随着巨大的经济利益共存在人们的生活中。

一、传统的金融运营模式对当代银行发展普惠金融产生了阻碍

（一）运营效率低

金融机构为了把控风险，尽可能避免坏账的出现，在企业申贷时会进行非常冗杂的认证程序，通过这个程序，银行基本掌握了申贷客户的资产及信用状况，在有足够的担保下，经过内部层层审批，最终才会决定放贷。这个过程会耗费大量的时间，这对于安徽省农村那些资金需求紧迫的小微企业或者个体户而言是远水解不了近渴的。而且，这些群体往往因为没有足够且有效的担保，通过银行的调查，其征信评估往往比较消极，这也直接影响到了申贷能否成功。

（二）信息单方面倾斜

对于普惠金融的重点服务客户，他们的交易习惯、声誉状态、资产抵押状态对于银行来说完全是空白的。在如今社会信用体系不健全的情况下，银行若要调查清楚小微企业的征信记录，必须要付出巨大的成本，并且调查结果法律效力低。在这种信息单方面掌握的情况下，银行评估企业的信用状态及还款能力往往以企业的预期盈利状况为依据，这就会让那些看似有积极盈利前景但是风险巨大的企业得到贷款，而那些征信良好但是盈利较少的企业得不到贷款。在这种状态下，一旦企业运营不善，就会直接导致银行收贷无望，也会间接导致地区信贷资金不足。

（三）机会成本较大

在相同的时间段内，如果把相同的资金分别贷给精英客户和小微企业，银行收益结算对比显示，精英客户给银行带来的经济效益更高。精英客户往往具有强大的资金后盾，社会信用良好，可担保资产充足且给银行带来的经济效益更高，在这种条件下，任何一个理性的经济人都会把资金偏向精英客户，最终导致小微企业得不到充足的资金支持，从而陷入一个恶性循环。

（四）风险评估难

对于那些精英客户，因其长期和银行合作，银行对其信用及经营状态有足够的信任，并且长期合作下来这些高端客户从来没有让银行失望过。相对比的是普惠金融的服务对象，那些小微企业征信记录不明确，且需求也各异，对于这些客户，银行要出台不同的风险评估系统，并且推出各样的金融产品，其中的成本不容忽视。除此之外，即使部分小微企业有较低的坏账风险，但是面对如此庞大的普惠金融客户，小规模的征信良好企业也无法弥补大面积的征信风险，所以其产生规模化风险事故的可能性就非常高。

二、普惠金融在互联网助力下的发展特点

（一）流程简化、注重体验

互联网时代，对于人们生活的改变就是人们的大部分交易都可以在线完成，互联网助力下的普惠金融也是如此，银行可以通过在线转账的形式发放贷款，客户也可以在客户端自主选择适合的理财产品。这就使得客户不用再到柜台前排队，极大地提升了客户的用户体验，也可以使银行工作人员在线审核和提交相关手续，便利了工作。因此，在互联网的支持下，无论是客户还是工作人员都会享受到极大地便利，并且在大数据的支撑下，可以非常容易的为客户推荐最适合的产品。

（二）成本降低，规模扩张

安徽省农村基础设施的不断完善，网络提速逐步的进行，再加上互联网用户的指数式提升，这些都为金融机构的业务推广提供了便利。在互联网的助力下，银行不用再耗费大量的人力物力去设摊点、发传单，通过微信公众号或者官博即可向全部的安徽省农村网友公布信息。再加上现在的规模效益，越盈利客户越多，积少成多，其客户量会大到难以想象。

三、互聯网下发展普惠金融的优势

（一）服务范围扩大

普惠金融，顾名思义“普惠”是它的必要条件，就意味着其要对所有有需求的客户提供服务。传统的金融服务模式覆盖范围只能涉及银行网点的服务范围，对于安徽省偏远的农村地区，由于成本及运营利润考虑，往往不设定相关物力网点，因此就没有相应的柜台，也就无法提供服务。而客户端和网银的发展使得无论再偏僻的地方，只要存在互联网或者移动数据网络，银行就可以为他们提供所需要的金融服务。

（二）降低交易成本，平衡信息天平

统计数据显示，营业网点交易成本要比互联网高将近十倍。以余额宝来说，客户购买理财产品以及金融机构发放理财产品都是通过客户端完成，对于金融机构来说，他们的成本只不过是平台的服务费，这种极低的交易成本使得互联网金融飞速发展。

（三）服务壁垒减少、服务边界扩宽

互联网金融的发展，将理财业务服务对象进行了难以想象的拓宽，它涵盖所有移动网络用户，使得农民哪怕只有一快钱，也可以通过网络平台购买理财产品，让安徽省的农民也参与到了理财大军中。

四、互联网普惠金融的发展规划

（一）完善信用体系，注重个性化服务

大数据的发展，可以让金融机构对安徽省的每个农村客户的信用状态和还款能力得到一个全面并且更加客观的了解，这就弥补了传统条件下小微客户单方面掌握自身信用状况的缺憾，使得银行和客户之间的信息交换更加平衡和对等，也使那些通过弄虚作假获得贷款的状况尽可能得到改善。互联网使得金融用户的增多，这就要求为了留住这些客户，就必须提供更加多样化的服务。因此，在“大众创业、万众创新”的倡导下，金融也要不断地推陈出新。要依托大数据平台，对不同的客户进行不同的分析，大数据已经可以对个人进行高效、便捷、准确的定位，银行完全可以零成本利用這些信息。然后在这些信息的基础上，用系统自动生成个性化营销策略，这些创新都可依托高新技术便捷完成。

（二）完善基础设施、助力传统升级

在“互联网+”背景下，金融服务也可搭上互联网这个快车向前发展，否则必会被时代所淘汰。互联网助力下，既可以对传统的金融服务模式进行深层次的变革，也可以把普惠金融推到一个更高的阶段。当代是微信或者支付宝等二维码支付的时代，移动支付承载了消费支付的半壁江山，这对于互联网金融来说是绝佳的机会。银行等金融机构在互联网的技术支持下，要针对全安徽省有不同需求的农民，设计不同的服务门槛，对信用额度、担保手段、还贷期限等进行差别对待，这会极大地提高资源的利用率，使风险掌握在可控的范围内。互联网金融发展的前提就是互联网和移动网络的普及。对此，安徽省政府可以把建设银行网点的预算转移到完善偏远农村的移动通讯网络基础设施和降低移动设备价格上来，使移动通讯设备可以造福于全体群众。

（三）加强监管建设工作

利用移动通讯设备发展普惠金融，可以有效降低运营成本，大数据使运营风险也得到有效的掌控，在这就为安徽省农村的小微企业和其他低收入群体获得个性化的金融服务提供了可能。互联网普惠金融这个新兴事物也要求我们必须建立起一套全新的监管体系。在这个体系中，我们要以更加开放的姿态来对待金融新秩序，给它一定的尝试空间，只要不发生系统性的灾害，我们必须允许互联网金融绕一些弯路。同时要注意信息公开，对于理财产品及其风险要向大众全面介绍，让农民自主选择。同时，安徽省政府还要加大政策、资金支持力度，发展多位阶的金融服务机构，让普惠金融不再把追求利益作为唯一的目的，让金融向低收入群体倾斜，向农村倾斜，使得金融也可以成为维护社会公平正义的一个渠道，让所有阶层的客户都可以找到自己适合的、能满足自身需求的金融产品，最终这将会是一个双赢的结果。

五、结语

综上所述，互联网背景下的普惠金融是一个新鲜事物，这就要求我们以更加包容的姿态、更加严谨的态度来对待它。安徽省的传统金融机构要敢于和互联网结合，对自己进行全方位的变革，政府也要以乐观的态度对其进行崭新的监管，赋予互联网金融更多的含义，除去传统的利益追求外，更加注重社会的和谐，使普惠金融在安徽省农村扶贫、帮扶等领域发挥出其应有的社会功效。

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