互联网金融冲击下商业银行创新策略研究

何理鹏

摘 要：随着互联网的蓬勃发展，互联网金融逐渐脱颖而出。本文围绕互联网金融对商业银行的影响、商业银行如何通过创新来应对互联网金融的冲击这两个方面展开讨论，对互联网金融冲击下商业银行创新策略进行了研究，在互联网金融模式下能够对今后商业银行创新策略提供一些借鉴作用。

关键词：互联网金融；商业银行；金融创新；创新策略

现如今，互联网金融不再是以前互联网与金融业单纯的结合产物，而是在确保安全、移动等网络技术水平得以实现的基础上得到用户认可与接受后，自然而然地发展成为与新市场需求相匹配的新型模式。互联网金融相比于传统的金融方式而言具有更为强大的信息分析能力以及处理能力，此外在业务流程上也非常便捷快速，这些优势都成为了不断抢占客户资源的关键所在，尽管金融互联网在运作成本上并不需要耗费太多，然而受到其运作模式的影响，金融互联网的发展过程中也充满着各种有利资源。对于商业银行而言，互联网金融的发展是十分有利的，能够为其带来许多前所未有的机遇，然而与此同时也难以避免地存在一些挑战。在这样一个全新的形势下，商业银行必须及时调整自身经营管理理念，更新服务意识，创新服务模式以及服务渠道，在金融市场中站稳脚跟，获取更长远的发展。

一、互联网金融对商业银行的影响

在传统意义上，企业以及个人基本是依靠于保险、基金以及银行都多种渠道来满足自己的资金增长需求，在模式上表现出较为单一的特征，然而在互联网金融的不断发展趋势下，资金链条逐渐趋于复杂化，并衍生出了整片基于互联网这一介质而形成的资金链，其中最常见的为P2P借贷、电商小贷以及众筹融資等，然而作为互联网金融来说，其本质仍然是保持不变的，为资金通融。

1.互联网金融对商业银行的正面影响

我们必须承认的是，互联网金融在商业银行的发展过程中具有着许多有利影响，主要体现在以下几个方面。首先，互联网金融的发展为银行营造了一个新的环境，为商业银行带来了诸多电子渠道用户。其次，互联网金融的发展为银行业创造了一个更加宽松、和谐的监督管理氛围，以此来满足金融行业的发展需求。第三，互联网金融的发展使金融市场资源分配效率得到了大大改善，在互联网金融这一环境中，付款方式十分多样化，且搜索引擎以及社交网络的应用使信息处理成本变得更低，资金需求方与供应方之间能够进行直接交易，从而使与资本市场进行直接融资的效率与银行间接融资效率等同。此外，随着业务量的不断增长，交易成本相比于以前也有所减少。

2.互联网金融对商业银行的负面影响

众所周知，互联网金融具有交易便捷、成本低廉的优势，然而正是由于这一优势的存在，导致商业银行中很大一部分客户资源被其掠夺，为商业银行的发展带来了一定程度的挑战。

首先，关于资产业务方面，互联网金融对于商业银行的中小企业信贷业务产生了极大的冲击。就以往的情况来看，银行并不重视那些小企业的贷款业务以及一些额度较小的贷款业务，因此在此方面的兴趣较低，再加上银行所受到的监督管理较为严格，这就导致银行在这一方面上的投入逐渐降低。然而与它相反的是，互联网金融却能够对银行的这一劣势进行补偿，为小额贷款需求者提供各种融资渠道，如众筹、互金借贷等，使市场中的空白点得到了逐渐的完善。

其次，关于负债业务方面，互联网金融对商业银行的影响主要集中在个人存款收入上。随着互联网技术的发展，人们对于电子商务的认可度越来越高，各大金融机构抓住了消费者的这一心理特征陆续推出各种高收益的理财服务，能够随时随地满足客户对资金的使用需求。

总体而言，商业银行之所以在新形势下面临着这些挑战，最关键的原因在于他们并没有有效应对好外部环境所带来的挑战，即消费者消费习惯以及科学技术的改变、市场监督管理模式的改变。在如今这个指数级增长的经济时代当中，消费者的消费习惯与以往大不相同，且各种技术也不断创新。苹果、谷歌以及亚马逊等一系列数字化渠道呈现出爆发式增长，这些现象不仅激发了消费者的预期提升，同时也使消费者在消费体验上的需求大大提高，而其中最为关键的是消费者对银行这一渠道以及银行产品、银行服务的看法发生了重大的转变。

二、商业银行如何通过创新来应对互联网金融的冲击

在本文中，笔者主要通过建设银行的电子银行为例进行说明。建设银行电子银行成立于1999年，发展至今已经形成了一个由网上银行、自助银行、手机银行、电子支付等模块共同构成的现代化电子银行服务体系。这几年，建设银行把电子银行建设工作作为一项战略性发展目标，在此方面加大了投资力度，通过各种手段来改变我国金融业务一直以来的卖方定位，并逐渐摒弃了以往以自我为核心、以产品为主导的组织结构构件模式，取而代之的为智能网点建设与拓展，使网站金融服务体系逐渐完善。

1.个人银行业务相关

在个人银行业务方面，建设银行加大了个人支付结算业务的转型力度，构建了一个以支付结算金融为主的生态系统。建设银行致力于移动支付业务的开发与推广，前后向市场推出了SD模式、SIM模式以及HCM模式的移动支付产品以及5种在线支付方式，将各种主流核心的快捷支付业务集中在一起进行处理。建行在将龙卡云闪付与金融IC卡导入移动终端并相互结合后，任何手持建行卡且已开通这一服务的消费者只需要通过手机绑定便能够进行相关的经济活动，建行在此方面的创新可谓是成为了整个行业“无卡”支付的引领先锋。此外，“随芯用”也是由建设银行针对移动设备端所开发的一款支付产品，它不仅能够支持云闪付空中发卡，同时还能够以受理机的身份为IC卡圈存以及行业应用进行充值处理。使国际互联网网站服务所涉及的范围得到了极大地拓展，并强化了服务水平，使网站频道设置更加多样化，服务及产品类别愈加丰富，业务与流程更加合理，页面的日均浏览量达到了6354万次。“悦生活”中增加了许多充值服务，如交通卡充值、水电煤充值以及加油卡充值等，且服务类型还在持续的拓展当中。endprint

尽管建设银行在电子银行范畴内投入了极大的精力，然而它在网络金融领域的市场竞争中仍然处于较为初级的阶段当中，没有足够的实力与传统互联网金融企业发出直接挑战。对艾瑞咨询APP指数中有关2016年11月金融理财类APP独立设备覆盖情况进行分析可知，建设银行在11月份所覆盖的独立设备数量为5524.3台，同比与去年实现了4.2%的增长率，支付宝所覆盖的独立设备数量为40421.6万台，同比去年实现了9.3%的增长率，两者之间仍然存在着较大的差距。虽然手机银行客户端在目前的版本上具有很多丰富的功能，然而却无法使用户产生较大依赖性，這主要是由于所提供的功能主要为基础款，无法在众多的平台中凸显出自己的优势。因此，在今后的改进过程中，客户端应将主要方向放在服务功能的完善方面。

2.在支付业务方面

2016年，中国建设银行首次向市场推出了“龙支付”业务，这一业务是建行在基于互联网理念并以客户体验优化为导向的基础上推出的一种统一支付服务，同时也是同行业中第一个将NFC、二维码以及人脸识别技术结合在一起，覆盖线上线下全部场景的一种最新支付产品。这一产品中云集了8项核心功能，分别为建行钱包、全卡付、建行二维码、龙卡云闪付、随心取、好友付款、AA收款、龙商户。目前，龙支付与当前手机移动支付趋势不断白热化的趋势逐渐匹配，对于那些中小型企业来说，他们获取了更理想的小额融资渠道，为将来中小企业融资需求的进一步拓展做好了铺垫，帮助中小企业从融资难的困境中走出来，使普惠金融得到了良好的发展。此外，建设银行将龙支付作为了将来实现战略型改革的最主要突破点，将此作为重点，构建一个以个人金融为核心的生态圈。然而我们可以知道的是，支付宝以及财付通目前已经占据了当前第三方支付市场的主要份额，同时也正在以快速渗透的趋势朝着其它领域扩张，之所以具有如此良好的发展形势，主要是抓住了消费者的使用习惯。虽然对于支付宝以及财付通等第三方支付平台来说，在较短的时间内不可能出现对他们构成直接威胁的竞争对手，然而我们可以预知的是，将来的支付市场不可能一直呈现两家独大的局面，各种小规模移动支付平台会在发展过程中不断重组与整合，将各自优势结合在一起，从而形成一个更加卓越的支付产品。而商业银行也可以借助自身较好的品牌口碑以及资金上的优势，推出较具特色的支付产品，未来的竞争点将逐渐向场景的齐全性转移。而对于那些已经在市场中占有理想份额的第三方支付企业而言，他们所拥有的品牌优势是后来者难以超越的，所以说可以使支付企业走出困境的不再是同质化竞争，而是基于信息化时代背景下增值服务的不断推出，这样才能使自己具备更多的市场竞争力，在市场中占有一席之地。

3.智能化银行构建

所谓智能化银行构建，具体所指的是基于信息整合以及共享并结合用户的多样化需求，将商业银行以往的经验型经营策略逐渐朝着数据型经营策略转变，大力开展大数据智能分析，尽可能识别客户需求并予以满足，是一种层次更上一层的银行转型过程。

（1）使客户体验更具开放性

在智能化银行构建过程中，商业银行通过自己的努力致力于实现“宠坏客户”的局面，此外这一局面在以往的基础上得到了进一步开放。以建设银行的龙支付为例进行说明，这一产品是针对所有人推出的，并不是仅针对于建设银行的开发用户推出，任何人只需要在移动客户端中下载建设银行的手机APP，提交龙支付用户开户申请，便能够享受这一服务。一个钱包账户能够同时与若干张银行卡绑定在一起，且用户所绑定的银行卡不仅仅为建设银行卡，对于其他银行的卡也同样支持。在风险方面，建设银行将小额支付需求作为立足点，为客户有效地区分了主账户以及副账户，从而对风险进行隔离。

（2）支付场景更加丰富多彩

当前，支付领域的产品呈现出极为严重的同质化现象，因此我们就更有必要基于用户特殊需求来开发出具有个性的产品与服务，在不同的只付场景中设计相应的支付方式，从而进一步提高支付行为的智能型，优化用户体验。另外，充分是被并追踪各种商户的支付体验，在此基础上对支付内容进行改进，从而使支付场景更加多样化。

（3）平台建设力度更大

培养一批开放程度高、综合性强的金融平台主体，把个人交易信息以及企业交易信息结合在一起，形成一个系统的交易信息网；促进商品、信息以及资金三方共同生存局面的形成，打造一个完善程度加高的金融平台。

三、结束语

综上所述，在互联网金融市场中，竞争主体变得越来越多样化，互联网金融的发展给商业银行所带来的不仅是机遇，还有很大一部分挑战。在这个形势下，商业银行必须持续关注安全性，并不断改善自己的金融服务，始终保持创新态度，为客户提供一个系统、全面的金融服务体系，从而来有效应对来自互联网金融的挑战。

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