互联网金融模式下我国小微企业融资问题及对策

张莹雪+张芳芳

【摘要】近年来，我国小微企业的数量在急剧上升，正是小微企业的健康发展给我国带来了不可忽视的影响，所以得到了政府和社会的强烈关注与支持。但小微企业在传统融资模式下受到内部和外部等多方面原因，所以很难得到外部资金的支持，那么低门槛的互联网金融模式对小微企业的健康发展具有不容小觑的重要意义。本文认为，互联网金融模式下小微企业的融资还存在着许多问题，从完善其监管机制、健全相关法律法规、加强行业自律意识、和加强网络技术防控等几个方面提出建议，从而能使小微企业在互联网金融模式下的融资能够更加安全高效。

【关键词】互联网金融 小微企业 融资

一、绪论

在近些年，我国小微企业的数量急剧增加，由于小微企业对促进我国国民经济经济的增长、提高就业率、增加税收收入的意义重大，从而引起了政府和社会各界的强烈关注与支持（郭喜才，2014）。但由于在我国小微企业本身具有较高的信用风险，从而导致很难通过抵押贷款等途径来进行融资，但因国家出台的相关优惠经济政策难以得到落实等各方面的原因，也导致我国小微企业在进行发展时不能及时获得足够的资金支持，使得其难以健康发展甚至生存。互联网金融的发展给小微企业融资难的问题开辟了新道路，新型融资模式的崛起使得小微企业得以更快的发展。本文通过对互联网金融模式下出现的融资平台进行研究，从而找到缓解小微企业融资难的问题，并且降低我国小微企业通过互联网融资平台融资时可能造成的经济损失，进而为小微企业提供更加安全高效的融资平台，使得我国小微企业的发展能够发生质的转变。

二、我国小微企业的融资现状

（一）小微企业融资难

第一，小微企业融资方式单一且缺少符合规定的抵押物和担保。通过研究可以看出，我国小微企业基本不能达到资本市场融资的要求，就目前而言其融资方式相对较单一，主要包括向银行等金融机构来进行抵押贷款、担保贷款和信用贷款。从小微企业自身而言不但不具有足够的抵押物且房产抵押的手续也比较复杂，而对于绝对规避风险的银行而言不但放贷金额限制过大其手续也比较繁琐，这种种原因导致了小微企业从银行机构无法获得足够的资金来支持其高速发展，融资难的问题任重道远。

第二，银行的信贷政策对行业有要求。银行机构的信贷业务往往面临着巨大的风险，为了能够降低风险造成的损失，银行提高了对申请贷款企业的要求（汪渝，2013）。因为银行的信贷政策对行业有要求，所以导致部分企业在向银行申请贷款的过程中遭到了很大的阻力。另外，银行内部也存在着一些考核标准，造成银行在评估小微企业贷款申请时的审核标准也更加苛刻，通常还会附加着一些条件，这些标准导致小微企业想要获得银行贷款的支持难上加难，而一些行业甚至会因为缺少资金而暂停发展。

第三，银行缺少和小微企业的沟通且放贷额度灵活性很低。研究表明，在小微企业申请贷款时银行缺少和小微企业之间的沟通，造成信息不对称的后果，小微企业也无法提前做好准备，来配合银行做好贷款申请过程中所需的工作，银行也不会根据小微企业对资金的需求发生变动来及时的调整信贷额度，甚至导致很多小微企业不愿意去银行申请贷款。

（二）小微企业融资成本高

第一，融资费用高。对大型企业而言，由于它本身具有较强的议价能力，所以在贷款时只需要按照基准利率缴纳贷款利息就可以了，不会产生其余的额外费用（王帅，2014）。但对小微企业来说，因为自身信用评级较低，在申请贷款时需要付出较高的成本费用，不仅要缴纳高昂的贷款利息，还需支付很多额外费用，大大增加了小微企业的借贷成本，使小微企业难以承受。

第二，续贷效率不高。银行机构要求企业在申请的贷款到期时，必须先将本息一起还清后，才能再次向银行申请二次贷款（方芳，李聪，2014）。但是大多数申请续贷的小微企业都处于发展阶段，对资金需求较高，但银行的要求是申请续贷必须要先还后贷，这就使得原本就资金十分紧缺的小微企业发生资金链断裂的问题，银行这样的要求也使小微企业借款成本激增。

第三，企业承担额外的费用。银行的续贷业务不仅手续复杂，条件苛刻，如果相关人员因某些原因不在岗位，续贷申请还会被搁置，直至相关人员到岗（李博，董亮，2013）。而且续贷业务的审批流程也比较长，少则三五天，多则半个月，这对小微企业资金的高效性也是相当不利的。虽然银行各项严苛的标准是为了降低银行的放贷风险，但对小微企业而言资金如果不能即时到位，小微企业还将面临更高的额外费用。

三、互联网金融模式下小微企业融资的潜在问题

（一）信息的泄露

就目前而言，互联网金融具有较低的准入门槛，没有完善的行业准则，政府也未进行有力的管控。但是为了确保融资双方的身份真实可靠，互联网金融平台会收集并整合大规模的用户数据信息，这种做法虽然降低了交易成本，但也产生了信息安全性的问题。如果互联网平台没有对用户的信息资料加强保密工作，就会容易遭到不法分子的入侵，从而造成用户交易信息的泄露，给交易双方带来严重的损失。并且交易双方通过互联网金融平台进行交易，只能通过网络来了解对方，不能面对面的来确认对方的身份是否真实合法，没有进行书面的签字盖章以及法律公证，不能得到法律的有效保護，在互联网上甚至会出现交易信息被非法盗取和篡改的现象。

（二）监管的困境

互联网金融是在2007年诞生，但是直到2013年才逐渐被大众所熟知，互联网金融的发展正在以一种前所未有的速度渗透到我们生活的每个角落。虽然我国政府对互联网金融的健康发展十分重视，但是由于发展时间较短，政府方面对互联网金融监管力度不够，也缺少相关的法律法规，导致出现了大量的违规违法的互联网产品进入到互联网金融体系中（林毅夫，李永军，2001）。甚至有一些平台为了能够留住客户的资金，还选择给客户的滞留资金一定的回报来变相的吸收资金。

（三）非合规的经营endprint

目前大多数互联网金融机构没有规范的运营体系，十分缺少传统金融业谨慎经营的理念，使得金融服务的各个环节都有很多潜在问题，甚至对传统金融体系也造成了一定的影响。近些年，互联网金融的合规合法问题逐渐被政府重视，一方面，我国互联网金融的规模在飓增；另一方面，由于我国对互联网金融监管力度不够，相关法律的缺乏，致使互联网金融经常出现问题，一些平台打着互联网金融的名义进行非法集资和金融诈骗等违法活动，给社会公众的利益造成了严重的损失，同时还扰乱了互联网金融市场的正常运行。

（四）技术风险

因为互联网金融是通过计算机平台和网络技术来提供金融服务，所以会比传统的金融服务存在更高的技术风险。互联网金融服务业务的潜在技术风险大概有运营风险、入侵风险、信息泄露风险、操作风险等，还有一些因为客户自身没有较高的安全意识造成的风险（刘春红，姜兴坤，于良，2014）。互联网金融门槛低，监管力度低，并且互联网金融平台的服务业务中存在很多潜在的问题，使得在技术开发、安全保障等方面的防护投入就变得比较有限了。

四、对于互联网金融模式下小微企业融资潜在问题的对策建议

（一）加强对互联网金融的监管

互联网金融行业虽然没有传统金融行业发展的时间久，但是互联网金融行业发展飞速，并且已经融入到了我们的日常生活中，所以也要向传统金融行业一样要求规范化，这样可以为小微企业融资的安全提供保障，将融资的风险尽可能的降低。第一，互联网金融模式下的小微企业要将自己拥有的资金和客户投资的资金严格区分开来，分别进行管理，会计账目要做到记账准确和信息披露；第二，互联网融资平台的企业融资交易信息应该做到公开、透明，使得交易双方不能通过非法手段篡改交易信息或者对交易信息进行造假，同时不能提供虚假的数据信息，造成投资者做出错误的判断；第三，互联网融资平台对统计到的企业的相关信息应该做到严格保密，通过严密的防范措施来保护企业信息，以防信息泄露给企业带来不必要的损失；第四，互联网融资平台应该建立一个可以识别企业身份的系统，通过便捷的互联网来认证企业的身份，以免不法企业想要通过互联网融资平台进行非法融资和网络诈骗等违法活动。可能加强对互联网金融的监管会提高准入门槛，但为了使互联网金融能够健康发展，我们必须采取一些强制性的措施。

（二）健全完善相关的法律法规

法律法规的完善，能够给小微企业在通过互联网融资平台进行融资时提供安全的交易环境，保障企业的交易信息和资金不被侵害。我国的金融是分業监管模式，在目前这个阶段还未对互联网金融施行强而有效监管，所以为互联网金融建造一个合适的监管模式就显得尤为重要了。第一，我们要加强对互联网金融平台的监管力度，早日将互联网金融加入到相关的监管体系当中去；第二，在相关部门进行监管的过程中，不光要加强监管的力度，更加应该激励互联网金融不断的进行创新，为了使互联网金融能够安全健康的发展，我们应该寻找两者之间的平衡点；第三，相关的监管部门应该逐渐将原来主要对流动性风险的监管转向对交易环境和交易数据信息安全的保护，建立一个安全有效的监管体系。

（三）加强互联网金融行业的行业自律

为了使互联网金融行业能够健康发展，互联网金融的企业要联合起来，要严格执行共同制定行业规章制度，管理部门要严格要求并加强对通过互联网进行非法集资和网络诈骗等行为的打击力度，要多方面、多角度的深入，找出并纠正现在存在的问题。第一，政府机构要支持并引导互联网金融行业自律；第二，互联网金融行业完善自律组织；第三，由互联网金融组织带领会员共同制定严格可行的自律公约；第四，要做好对从事互联网金融工作的人员的职业道德教育；第五，争取共同搭建一个平台，定期进行信息共享和披露。通过加强互联网金融行业的自律，创造一个安全并适合互联网发展的环境。

（四）加强网络技术防控

通过加强互联网金融系统的网络技术防控，能够预防计算机系统被黑客和病毒攻击，从而保证互联网金融业务能够安全有效的进行。为了提高互联网金融网站用户的安全，要使用户可以通过多种验证方式来安全登录网站，提高互联网技术水平，从而防止不法分子利用互联网来盗取用户的交易信息。对于互联网金融交易工具也应定期更新，提高互联网金融交易的安全性，进而确保交易能够安全正常的进行。互联网金融机构也要遵守相关法律法规的要求，制定各方面的安全管理制度，包括人员发生变动时需要注销或更改相关权限以及密码的要求、制定严格的业务操作流程并保证能够按规定执行、创建及时备份数据的数据库，这样可以避免数据信息的泄露或丢失等。与此同时，我国的互联网金融体系在计算机运行方面的安全标准和规范可以同国际接轨，收集并整理融资双方在各方面的信息，为用户能够高效便捷的使用创建一个数据共享平台。

参考文献

[1]方芳，李聪.基于互联网功能视角下的互联网金融的思考[J].经济学，2014，11（5）：29-33.

[2]郭喜才.基于互联网金融背景下的中小型科技企业融资问题研究[J].科学管理研究，2014，6（4）：109-112.

[3]李博，董亮.互联网金融的模式研究及其发展存在的困难和挑战[J].中国金融，2013，9（10）：201.

[4]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001，11（1）：9-10.

[5]刘春红，姜兴坤，于良.当前中国微金融发展建议[J].宏观经济管理，2014，14（01）：22-26.

[6]汪渝.互联网金融对小微企业金融服务的影响研究[J].企业研究，2013，8（22）：56-60.

[7]王帅.小微企业融资难问题及解决对策浅析[J].财经界，2014，12（10）：53-55.endprint