互联网小额现金信贷风险控制研究

2018-01-28赵慧

太原城市职业技术学院学报 2018年2期

赵慧

（永城职业学院，河南永城 476600）

现金贷、校园贷、美容贷、网络借贷花样繁多，层出不穷，高利贷、隐行收费、网络借贷行业乱象丛生，各种暴力讨债的负面新闻充斥着网络，引发了人们的广泛关注。“芝麻信用”是“蚂蚁金服”旗下独立的第三方征信机构，为包括“趣店”在内的等多家现金贷公司提供征信数据服务，这些公司为“芝麻信用”等超过一定标准的用户提供信贷服务。近日，“芝麻信用”在排查中发现个别现金信贷平台存在超过法定保护利率以上的各类费用、不当催收，没有按照协议履约等各类问题，所以暂停了合作。据了解，芝麻贷现在进平台之前一直对现金贷平台免费接入，很多现金贷平台都将芝麻分作为征信的主要手段之一，专家认为，芝麻信用一下子收紧了与现金信贷平台的对接的通道，意味着现金贷平台将失去一个强有力的风控手段。在此背景下，互联网小额信贷公司特别是现金贷公司，应该如何做好风险控制，实现良性发展呢？

一、互联网小额信贷的特点

（一）发展速度快，普及率高

20世纪90年代后期，传统的小额信贷出现在我国农村，属于普惠金融的一部分。其主要目的是为了解决中小企业融资难的问题，为中小企业发放贷款，贷款的最小额度也是5万元以上甚至10万元以上，主要用途是企业的经营。但是一直以来都存在利息率高、暴力追债等负面新闻。2014年开始，一些互联网平台尝试推出小额信贷产品——“现金贷”，相较于正规金融机构的信用卡和个人贷款，现金贷具有门槛低，金额小、期限短、利率高的特点。以“蚂蚁借呗”为例，借款10000元，根据用户信用等级不同，每天偿还利息3元左右，而由于现金贷不限制借款用途，迎合了低收入人群的短期应急资金的需求，现金贷平台迅速发展。数据显示，截至2017年11月19日，发现在运营现金贷平台2693家中各类用户近1000万人，据估计，7年的时间现金贷的体量大概达到了6000亿的规模。数字100市场研究公司进行了一项市场调研，内容是《您听说过、使用过网络小贷业务没有？》，调查的结果显示：74%的人选择“听说过，没有使用过”，8%的人选择“听说过，使用过”，18%的人选择“没听说过”。从调查的结果我们可以看到，互联网小额信贷的普及率相当高。

（二）门槛低，借款过程简单

互联网小额信贷上市公司“趣店”的招股说明书上明确了其服务对象是年龄在18-35岁在银行没有信用记录的人。“360借条”宣传的主要特点有三个：第一是门槛低，年满18岁的公民就可以申请；第二是额度大，最高贷款额度达到20万元；第三是到账快，最快5分钟到账。申请过程也非常简单，借款人借款只需三步骤：第一步注册并下载APP，第二步激活额度，第三步实时借款。借款人可以借款的最高限额从8988到55888，符合了现代年轻人简洁高效的特点，因此发展迅速。

（三）以个人消费信贷为主

网络的小额信贷的贷款对象是消费者，主要为了满足贷款者的短期的消费需求，如可用于住房装修、购车、购买耐用消费品、旅游、婚嫁、教育等各类消费用途；互联网小额现金贷没有贷款目的的限制，不需要向贷款的机构表达你需要干什么，对于地域也没有限制。

二、互联网小额现金贷的风险分析

（一）受益者信用能力差

互联网小额现金贷的特点是无担保、无抵押、无信用记录。其主要的受益对象是没有信用卡的人，这样的群体收入比较低，甚至没有收入。比如大学生，企业没有办法调查借钱者的信用情况，拥有信用卡的人群一般不会使用这种结款方式，部分拥有信用卡的人只有在信用卡的额度不够用的情况下才会选择互联网小额现金贷。总体来说，受益者的信用能力比较差，互联网小额现金贷的企业在对受益对象的信用情况不考察、不调查、不征信，在对受益者的还款能力和消费习惯几乎没有任何的了解的前提下就发放贷款，贷款产生坏账的风险很高。

（二）受益对象对金融产品缺乏了解

互联网小额现金贷的受益对象属于金融消费者中的弱势群体，很多人是在不了解金融产品的前提下消费金融产品。例如，他们中的很多人可能不会计算利息，没有能力计划好自己的收入和支出，没有意识到贷款到期以后，将要偿还的款项可能会超过自己的支付能力，更不会了解如果超过还款期限，可能会支付巨额的滞纳金。很多借款者到了还款期限，没有能力偿还借款，就拆东墙补西墙，从另外一家现金贷的公司贷款偿还所欠前一家公司的欠款，结果越欠越多，最后无力支付。2017年4月3日，湖北恩施农民周先生收到一条内容是女儿裸照的彩信，原因是小周在网上借了5000元钱，因到期无力偿还，只有不停地找其他信贷公司借钱，一开始5000元的负债，短短半年的时间，利息就像滚雪球一样被滚到了260000余元，因无力偿还到期本息，小周的裸照被发了出来。近日《成都商报》报道，四川的一名孕妇在家里自杀，她的手机应用软件显示，她曾向12家网络小贷公司借过贷，因到期无力偿还，很多公司通过微信不断地催债，该孕妇可能因为还款压力过大选择自杀。

（三）暴力催债现象严重

小额贷、现金贷、校园贷、裸贷、网贷，是人们对互联网小额贷款的俗称，它们的业务范围和业务特点有相互重合的部分，但不完全相等，在借款的时候没有实物的抵押，借款者抵押的是身体或者个人的尊严。由于互联网小额现金贷把客户的年龄和经历框定在一个特定的人群中，这些人涉世不深，有超前消费的习惯或者有赌博的习惯，这种行为实际上是在经营人性的弱点。互联网小额信贷公司为了保证自身利益不受损害，往往会采用暴力催债，让人谈之色变。2016年12月，借贷宝借贷平台的一份裸条压缩包在网络快速流传。据媒体报道，在将近10G的内存中，包含了167名女大学生的裸照及视频，年龄段主要集中于17岁到23岁。上例中小周的遭遇也是暴力追债。

暴力追债虽然在一定程度上可以使互联网小额现金贷企业的利益不受损害，但是这种行为是严重损害借贷者的人格尊严的行为，无论是在法律上还是在道德上都是不被允许的，这种暴力追债行为造成了严重的社会危害，让人们对互联网小额现金贷的整体印象变差，影响整个行业的长足发展。早在2017年6月份，相关部门就叫停了网路信贷公司在校园里放贷的行为。金融进校园本来是好事，正是因为有些小额现金贷企业的违法行为，造成整个行业丧失了高校这个庞大的市场。

（四）杠杆率过高

目前，互联网小额现金贷的公司的主要资金来源于银行，这些现金贷企业，以助贷或者信托的方式把银行的资金贷给它们的客户，还有一部分资金来自于大企业，这些大型公司把闲置的资金放到小额信贷公司里。对于银行和大企业来说，他们投入的资金是有一定保障的，这些资金相对来说比较安全。但是对于普通投资者来说，就不一定了，普通的投资者以购买信贷公司的ABS产品或者信托产品的方式，把资金投入到互联网小额现金贷企业，普通投资者认为自己的资金被用来做有意义的事情，但事实上这些资金被拿去放贷。以上因素导致目前这些企业的杠杆率被放大到了五六倍，五六倍的杠杆率对于这个行业来说已经很高了，该行业面临的风险很大，一旦互联网小额现金贷企业面临倒闭，损失最大的还是普通的投资者。

三、互联网小额现金贷风险控制策略

（一）监管应提前介入

互联网小额信贷供给难以摆脱成本高、效率低、商业可持续难度大的制约和瓶颈。受众方多数是金融素养相对较低，损失承受能力相对有限的人群。如何保护这类人群，免其受信息不对称以及违法违规金融活动的侵害，是目前的当务之急。要解决这个问题，监管应该提前介入，而不是等到这个行业出现大问题再介入。首先，建立严格、有效的货币管理体制；其次，整个金融体系或者金融业要进一步市场化、国际化，并以此提高我国金融配置资源的效率；最后，金融的监管职责定位更加准确、清晰，加强监管的有效性，并且分工更加明确，协调更加有力，真正能够覆盖金融业面临的所有风险。2017年对于金融市场来说就是一个强监管的年份，即使有一点的苗头，也要在这个阶段把苗头止住，让本应该走向普惠金融的好事、好的一面被放大，坏的一面被坚决地遏制。

（二）政府加强引导和支持力度

中国人民银行金融市场司司长纪志宏建议，一是引导并发挥好金融科技对普惠金融的支持作用，夯实普惠金融服务的基础设施；二是建立多层次、广覆盖的数字金融组织体系和产品体系，支持传统金融和新兴金融互学互鉴、相互发展；三是形成鼓励数字普惠金融发展的政策体系，构建相应的金融法律和监管框架。

（三）合法催收不良贷款

由于互联网小额现金贷款的性质，在操作的过程中如果债务人不遵守规则，很可能出现不良贷款，投资者担心会引发道德风险。有人认为，如果信贷公司不追债，债务人就可以不用偿还。互联网小额信贷公司表示，由于互联网小额现金贷的利率很高，所以其不良贷款率很低，不到1%，高利息在一定程度上可以覆盖不良贷款。因此，互联网小额现金贷企业根本不需要催收不良贷款。但事实上，很多借款人因到期无力还款形成很多不良贷款，互联网小额信贷公司尽管追债的成本很高，还是会追债，甚至采用暴力的手段追债。随着法律的健全，暴力追债的行为将会受到法律的制裁，合法催收是底线。