互联网金融解决中小企业融资难问题的策略

何颖 汪仕静 赵笳辛 石梦瑶

摘 要：中小企业是经济发展的重要推动力，但目前中小企业融资难问题较为突出，已成为制约其发展的巨大障碍。本文首先对互联网金融的涵义和模式进行了解释，分析了中小企业融资难问题，重点阐述了互联网金融对解决中小企业融资难问题的策略，最后从企业自身、政府、金融机构和互联网等角度提出了应对中小企业融资难问题的建议。

关键词：互联网金融；中小企业；解决策略

互联网金融模式概述

众筹融资模式

众筹是指由发起人、跟投人和平台构成，采用团购+预购的形式，向网民大众筹集项目资金。其利用互联网互联互通和传播广的特性，让小企业或个人向公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，最终获得所需要的资金援助。

P2P网络贷款平台

P2P网络贷款平台即借贷双方通过第三方互联网平台（中介平台），发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的金融服务网站，由P2P借贷与网络借贷组合而成。

第三方支付

第三方支付是指一些具有一定实力和信誉保障的独立机构与各大银行进行签约且通过与银行支付结算系统接口对接，从而达成交易双方进行交易的网络支付模式。

其它模式

除以上三种蓬勃发展的互联网金融模式外，数字货币、大数据金融、信息化金融机构以及金融门户等形式也在互联网金融日益丰富的发展模式中占有一席之地。

国内中小企业融资存在的问题

融资渠道有限，方式单一

中小企业自有资产较少，资产质量不高，内源融资受到限制。在实际的业务操作中，大型商业银行往往追求利润最大化和风险最低化，因此愿意参与中小企业融资的金融机构大多是民营银行以及一些业务开展较少的信托公司。

信息体系不健全，融资双方信息获取不畅

大量中小企业不具备完善的信用数据库和信用评价体系，缺少担保抵押资产，银行等金融机构缺乏中小企业信用数据，对其盈利和抗风险能力等很难掌握准确，导致金融机构缺乏对中小企业征信的条件，这是造成中小企业融资难的根本原因。

互联网金融解决中小企业融资难问题的策略

在互联网金融模式下，创新民间借贷新形式，拓宽融资渠道

民间借贷是一种有效利用社会闲散资金的方式，利用互联网互联互通，覆盖范围广的特性，通过第三方平台比如P2P，众筹等进行融资或民间借贷，使融资形式更加多样化。在互联网金融模式下参与融资，降低资金融通双方成本，提高资金使用效率。

互联网提供资金融通双方的信息聚合成“信息流”，打造信息共享机制，企业可以利用这一平台，运用“搜索——比价”的方法，有针对性地选择适合的贷款利率，从而达到降低融资交易过程中资金消耗量的目的，最终大大降低融资交易成本。

在互联网金融模式下，建立中小企业信用数据库，完善社会评级体系

互联网金融推动中小企业经济发展的核心优势就是把银行的“资金流”，互联网平台的“信息流”，中小企业交易行为的“商品流”进行完美的对接和融合，从而形成中小企业数据库，既解决了资金融通双方信息不对称的问题，又通过综合这些信息建立了中小企业信用数据库，通过对企业的信用等级进行评估来解决中小企业的信用问题，从而使中小企业融资难问题得到相应解决。

针对中小企业融资难问题的建议

企业自身

企业自身应完善和规范财务管理制度，企业内部会计数据真实可靠，并定期将财务报表交由外部审计机构审计。另外，企业也应提高自身信用，塑造诚信还贷形象，使金融机构对企业充满信心，达到改善中小企业自身融资环境的目的。

政府

政府要扶持中小企业的经济发展，因为政府对中小企业的支持是其生存和发展的必要政治前提。政府需要建立健全的中小企业担保体系，比如建立一批不以盈利为目的、参与中小企业融资活动的金融机构。其次，还应成立专门的信贷机构和必要的担保机构，确保中小企业贷款和融资顺利进行。

互联网金融

安全方面：从融资模式角度看，互联网金融本质上属直接融资，与传统直接融资模式相比，互联网金融具有：融资门槛低、融资方式多样化、信息量大、效率高和交易成本低等优势。但由于缺乏监管机构和法律规范，互联网金融存在着信息、技术和资金安全等风险，因此在制度上我国需完善互联网金融法律体系和监管体系，建立健全的互联网安全机制，为中小企业利用互聯网进行融资创造一个安全的环境。

扩展方面：应促进银行与涉及互联网金融的企业和平台深度合作。无论是P2P 贷款，还是电商小贷，在提供融资服务时，都因“资金池”太小而无法满足中小企业、微型企业大量小额贷款的需求。促进银行与涉及互联网金融的企业和平台的深度合作，一方面使银行吸纳的资金可以流向新兴的互联网金融平台，扩大其“资金池”，促进小额贷款业务的发展；另一方面使银行的客户信用数据同互联网企业积累的交易数据有效对接，完善信用评估体系，减少互联网金融融资风险。

结语

我国中小企业承担着吸纳社会就业，调整经济结构，改善民生的重要任务，中小企业的发展是我国国民经济持续稳步发展进步的重要保障。互联网金融在促进中小企业经济发展的过程中展现了其现代化、网络化、数字化等优势，巩固了中小企业自身的发展，开辟了更多直接融资或间接融资渠道，使中小企业融资难问题得到极大改善。

（作者单位：武汉科技大学文法与经济学院）

【参考文献】

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