湖南省小微金融服务的发展路径探索

史志伟

摘 要：由于小微企业存在“先天不足”等原因，其融资问题及小微金融的发展和创新是一个世界各国或地区都难以摆脱的难题。本文在简要介绍湖南小微金融发展现状的基础上，深入分析了湖南省小微金融发展存在的问题及其影响。最后针对社会经济发展及小微金融机构发展的现实需求，研究了湖南省小微企业和小微金融行业未来的创新发展趋势，针对相应的问题提出了相关的路径选择。

关键词：小微企业；小微金融；金融创新

根据湖南省经济信息委员会2017年提供的数据显示：截至2017年6月底，湖南省中小微企业发展迅速，总数已经超过了50万户，占到企业总数量的99% 以上，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、75%以上的创新成果、85%以上的就业岗位，在保障财税增收、稳定经济增长、推进技术创新、保障民生福祉等方面发挥着越来越重要的作用。

湖南省小微金融发展现状

构筑起优良的政策环境生态圈，小微金融发展稳步提升

近些年来，湖南省出台《关于进一步支持中小微企业发展的实施意见》《湖南省2015年扶助小微企业专项行动实施方案》《湖南省中小企业发展专项资金管理办法》《湖南省“十三五”金融业发展规划》《湖南省推进普惠金融发展实施方案》等一系列政策，这些政策措施不仅能够起到积极引导并扶持大量优秀创新创业项目的成长的作用，还为科技型中小企业的发展提供了良好的政策环境。2015年，湖南省以落实小微企业增值税优惠政策为重点，全省享受免征增值税的小微企业56.07万户减免税收12.56亿元；享受企业所得税优惠的小微企业2.5万户，减免税收1.24亿元，有效释放了“大众创业、万众创新”政策红利。[1] 2017年6月，财政部、国家税务局发布通知，自2017年1月1日至2019年12月31日，将小微企业的年应纳税所得额上限由30萬元提高至50万元，对年应纳税所得额低于50万元（含50万元）的小微企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税，加大了对小微企业的政策支持。

信贷技术日趋多样化，小微金融服务格局有所改善

从政府的角度来看，各级政府不断督促并大力支持银行机构设立小微企业金融服务专营机构，优化其信贷流程、创新信贷品种和服务方式，启动探索构建创业创新O2O云服务平台（PC端+移动端+线下服务），鼓励众多创客空间百花齐放，进一步改善了对小微企业金融服务和创新创业环境；从市场化因素来看，银行及相关金融机构自身也不断地加快金融创新能力和服务能力，推出一系列特色金融产品来满足小微企业的多样化融资需求。以民生银行长沙分行为例，近些年来民生银行不断力促其小微金融创新产品搭乘“互联网+”快车，推出了像易押贷（E押贷）等围绕“产品标准化、流程简约化、系统智能化”的核心优势，具备流程手续简、审批放款快、省心省息的特点的金融产品，不断满足企业经营性资金需求，不断跟进金融发展热点，接民生之需的地气。

湖南省小微金融发展现存的问题

虽然从目前来看湖南省小微金融的发展比较平稳，但是现有的良好融资环境对于占湖南省全部企业99%以上的中小微企业来说仍然是杯水车薪，如何满足小微企业日益增长的融资需求，及小微金融模式在大环境下如何实现转型的挑战仍是我们目前必须正视和克服的。这些问题主要体现在以下方面：

小微企业融资成本高是主要“壁垒”

当下导致湖南省小微企业融资困难的原因主要是融资成本高企，首先是政府的政策帮扶不到位、部分政策门槛过高，覆盖面较低，许多企业根本上没有实质性地享受到政策的优惠。根据2015年湖南调查总队对新设立小微企业和个体经营户经营情况进行的调查，小微企业和个体户“最关注的政策措施”依次为：“加大财政金融支持”占54.1%；“加大对新创设单位经营场所的支持”占43.5%；“处罚违法违规行为，营造公平市场环境”占42.3%；“减少审批和资质资格认证”占41.6% [2]。根据湖南省经济信息委员会2017年的调查，湖南省针对小微企业创新创业的公共服务平台建设目前还有待完善，还未能充分利用好省平台的资源优势和集聚效应。这都表明，政府继续加大政策的精准有效地帮扶对于解决小微企业融资困境具有重大意义。

创新人才缺乏成为制约“瓶颈”

创新人才缺乏，是湖南省小微企业和小微金融机构面临的另一难题。小微企业和金融机构核心的竞争力依赖优秀的人才、管理和科技创新能力的支撑。这些问题在省会长沙以外的地区尤为突出，区位劣势更是造成企业和金融机构引进人才的过程中困难重重。小微金融不仅仅是服务于小微企业，还要从根本上服务于“三农”，现如今湖南省小微金融市场主要分布在市区及城郊，而乡镇、农村地区分布很少，这致使边缘地区的人们有资金需求时不能从正规融资渠道得到资金满足，而只能靠民间借贷市场来得到资金解决[3]，而这些做法都是带有巨大风险的，因此要拓宽对小微企业的融资渠道和覆盖面，就必须投入大量的人力资源来加紧建设，虽然有许多优惠政策出台，但是当地政府和企业可能即使竭尽全力引进了外地人才来湘，但由于发展空间局限、城市配套、子女教育等相关问题也很难在很长一段时间留住人才。

银行及相关机构服务传统的路径依赖仍较为严重，创新乏力

对于银行等相关金融机构而言，在服务和营销模式方面，湖南省小微金融主要还是以采取手工操作为主，这大大降低了服务效率和服务的准确性；在金融产品的创新方面，虽然近几年小微金融机构不断努力挖掘自身潜力，生产出适合小微企业发展的产品，但随着小微企业大量涌现，无法满足产品的供给需求，创新力度仍需加大。虽然湖南省一些服务小微企业的金融机构在业务创新、风险控制等方面有显著成效，但受中高端互联网金融人才稀缺、开发资金有限、传统发展路径依赖及其他资源因素的叠加影响，在面对“大型金融机构+互联网企业”双重挑战时，许多金融机构的反应并不及时，线上线下、虚拟实体金融服务资源尚未实现有机整合。

湖南省小微金融的发展路径选择

继续拓宽小微企业的融资渠道，改善小微企业融资环境

首先，政府要加大力度培育地方性和专门性的金融机构。优化本土商业银行和其他服务小微、服务“三农”金融机构的管理体制，把服务目标定位于小微企业，鼓励其推出符合湖南实际的面向小微企业的金融产品和信贷技术。其次，政府要出台更多的激励政策和相关法律法规，既要积极引导鼓励和支持民间小法人融资机构的建立，还要逐步把无序的民间融资活动纳入到正规金融范畴。我们还要继续加强行业监管和考核，实现精准帮扶，加快融资担保体系建设，尽快设立小微金融信息共享平台和完善地方社会信用体系建设，强化企业的信用意识，建设好防范金融风险的“防火墙”，逐步消除银企双方的信息不对称，构筑好银政企三方的稳定三角。最后，政府要鼓励小微企业进行多渠道融资，满足小微企业长期的融资需求。

坚持以人为本的理念，多方位加强引智力度

对于小微企业和小微金融机构而言，首先要加大力度构建企业与人才相互匹配的资源体系，推出更多激励措施来吸引和留住外地人才；其次，可以通过加强小微企业间合作或银行间合作实现“抱团式”人才的引进，这就需要不断集聚同类型或上下游产业企业，逐步优化平台周边生活、教育环境来达到效果；再次，可以通过与大企、大银行之间的合作获取更多人才资源实现共享；最后还可以探索校企合作方式突破人才“壁垒”定向培养企业所需的人才和中高级金融人才，尤其是对本地人才的培养。

银行及相关金融机构要加快突破传统路径依赖实现转型发展，实现产品和服务模式的创新

第一，积极探索互联网金融模式与传统银行发展模式相结合的新模式。针对小微企业“短小频急”的信贷特点，借助政府出台的相关政策，以大数据和云计算技术为支撑，提升微贷技术信息化水平，建立小微企业审贷评价机制，提高申贷获得率，加速开发创新性、实用性互联网金融产品，完善网络信贷模式，实现传统银行与网上银行的和谐共振，同时也要注重对风险的防控。

第二，就是要加快服务模式的创新，探索出一条出安全、高效的服务路径，不仅能够节省金融服务成本和强化控制潜在风险的能力，而且还要降低小微企业在融资过程中的各项融资成本。要破除“大银行做大业务，小银行做小业务”的传统观念，加强科技支行、小微专营支行等小微金融专营机构建设，支持专营金融机构为小微企业提供专营化、定制化、差异化的金融服务[4]。

第三，我们要加快实现产品的创新，就湖南长沙市场而言，虽然说曾经推出过具有特色的像民生银行的“商贷通”“联保贷”，邮政储蓄的“小额商户贷款”等许多收客户欢迎的金融产品，但在互联网时代仍需要利用互联网设计出更加适合小微企业融资的产品。比如说可以利用互联网平台实现批量化融资的评分卡模型，借助大数据技术细分市场为客户制定专门的信贷方案和产品，提供个性化服务满足客户日益的多样化融资需求，开发“循环贷款”产品来满足小微企业的长期贷款需求，解决因为贷款产品的季节性供需错配等原因出现产品供给不足状况。

（作者单位：湖南师范大学商学院）

【参考文献】

[1]湖南省经济和信息化委员会.湖南省小微企业创新现状、问题及对策建议[EB/OL]. http：//www.hnjxw.gov.cn/xxgk_71033/gzdt/rdjj/201606/t20160623_3074764.html.

[2]国家统计局湖南调查总队.湖南国调报告第62期[EB/OL]. http：//www.hndc.gov.cn/hndc/fxyj/gdbg/201508/t20150817_81171.html.

[3]李怡昕，吴玉宇.推进湖南省小微金融发展与创新研究[J]. 企业家天地， 2014（07）.

[4]牟盛辰.小微企業金融服务的创新对策研究——基于台州的实证分析[J].区域金融研究， 2014（02）.