探析不良“校园贷”解决模式

翁双木

摘 要：近年来，“校园贷”屡屡成为社会的焦点，政府、金融监管部门屡次出台政策规范引导“校园贷”健康发展。以处理典型“校园贷”案例为背景，探析典型“校园贷”事件解决模式，健全不良“校园贷”预防及处置机制，维护校园和谐稳定。

关键词：校园贷；典型案例；解决模式；健全；预防处置

“校园贷”对大学校园和社会的深刻影响已经引起了政府、职能部门及高校、社会的普遍关注，各界也出台了相应的政策来预防不良“校园贷”的发生，规范“校园贷”的健康发展。但对于已经发生的不良“校园贷”典型案例，具体的解决措施和办法较少，对典型“校园贷”事件的研究不够深入，而这正是被社会广泛报道的典型“校园贷”致跳楼自杀等恶性事件的共同特点。借助某学生典型不良校园网络借贷案例的解决过程，以事件中学生、学生家长、网贷平台及涉事第三方机构为切入点，探索不良校园网络借贷初起时间、发展特点及典型特征，寻求典型不良校园网络借贷普遍、有效的解决模式，健全“校园贷”预防处置机制。

1 “校园贷”的发展历程及现状

（一）校园贷的发展历程

2005年-2008年，各大银行以发放信用卡的形式向在校大学生提供信贷服务，隨着大学生的消费观念转变，超前消费在大学生中开始变得流行起来，各大银行的校园信用卡业务非常受大学生欢迎。然而因为银行间的恶性竞争，导致大学生无法偿还贷款，银行收不回借款，大学生信用卡业务进入恶性循环。2009年银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，各大银行只能提高校园信用卡门槛，甚至到最后只能取消校园信用卡业务。近几年，在政策导向、媒体推崇、用户肯定的推动下，各类P2P平台应运而生并迅速扩张。各大电商为了拉动销售业绩，与各类开展“校园贷”业务的网贷平台合作，进一步刺激了在校大学生超前消费的欲望。科技时代的到来，电子产品的更新换代日新月异，电脑、手机、智能手表等终端设备在大学生中普及起来，进一步刺激了大学生分期购物的需求

（二）“校园贷”的发展现状

截止2016年年底，有开展校园贷业务的网贷平台共计近70家，这些网贷平台校园贷业务主要分为两类。一是消费分期，一是小额现金借贷。统计显示，2016年我国大学生消费规模达4500亿，“校园贷”规模突破800亿元，占校园消费的17.8% ，“校园贷”规模中90%被用于个人轻奢品及奢侈品消费。[2]

2016年3月，河南某高校一在校大学生，利用职务之便，骗取多名同学信任，冒用同学身份证，从多家“校园贷”平台贷款本息合计达数十万元并挥霍殆尽，最终无力偿还而跳楼自杀。此后，“校园贷”恶性事件接连曝光在社会大众视野中，“校园贷”被冠以“恶意注册”、“高额罚息”、“暴力催收”、“校园害”等标签。2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。2016年8月24日，银监会普惠金融部网贷处处长许晓征表示，针对校园网贷特别增加了 “停、移、整、教、引”五字方针政策，规范校园贷发展。在强大的监管体制下，诸多涉及“校园贷”业务的互联网金融平台正在谋求转型或者退出。随着政府政策收紧，监管力度的加大，互联网金融平台的“校园贷”业务逐步走向规范、健康的发展，国有银行也逐步推出“校园贷”产品，之前备受争议的“校园贷”迎来银行系“正规军”，将让市场进一步走向规范化。[3]

2 福建商学院“校园贷”案例背景

福建商学院某在校大学生，在2015年9月至2016年6月期间，利用其分期乐代理身份便利，以创业、经济困难等原因，骗取校内外学生约30人信任，在各类“校园贷”平台借款合计约30余万元，用于网易“一元夺宝”游戏，全部亏损。在政府、金融监管部门陆续出台政策的背景下，校方及时介入干预，未酿成严重后果。此类事件与众多重大“校园贷”事件有共同之处，涉及的学生人数较多，存在因碍于同学、朋友关系而用自己身份代替他人借款或冒用他人身份借贷的情况。相比一般“校园贷”事件，这类事件的起因并不仅仅是学生超前消费、奢饰品消费的问题，还可能是六合彩赌博、线下赌博、网络赌博等非法的高风险活动。事件中，30余名同学，除了某同学本人也参与贷款外，其女朋友、挚友、普通同学、朋友等也都因为同情、情义、碍于情面等原因先后为某同学贷款，并且对于自身承担的风险估计都过于乐观。

3 典型案例经过

2016年5月至7月，福建商学院全面排查校园网络借贷情况，某同学不堪压力，主动向家长坦白其向校内多名学生借款事实。翌日，某同学家长即到校与辅导员沟通，核实某同学欠债金额、借款使用去向、涉及学生人数等信息。经核实，2016年2月至5月，某同学利用其分期乐代理身份之便利，以创业、投资为由，“死缠烂打式”借到校内外36名学生（朋友）在分期乐、趣分期（趣店）、名校贷等多个网络借贷平台的借款33万元左右（包含服务费及滞纳费），将借款绝大部分消费于某上市公司旗下“一元夺宝”，全部亏损。确定事件性质后，校方随即开会研讨，启动不良校园网络借贷事件应对处置机制：动员全校师生，“明察”与“暗访”相结合，了解全校学生注册校园网络借贷人数，学生借贷金额及主要用途；将注册及使用校园网络借贷的学生纳入动态关注名单，实时关注；辅导员、班主任定期开展主题班会，培养学生甄别网贷平台宣传真伪、防范网贷陷阱，树立科学、理性的消费观；建立学生干部（学生党员）、辅导员（班主任）、学生工作处三级监测，一旦发现不良校园贷苗头性、倾向性问题，立即介入并分析评估潜在风险，以线上线下相结合方式向学生发布预警提示信息；完善不良网贷预防处置应对机制，对宣传推广校园贷业务的组织和个人，依法予以制止或报请公安等职能部门依法处置。具体实施过程围绕事件主体展开。

（一）积极沟通，耐心倾听，统一战线妥善处理事件

某同学家长最迫切的要求是了解学生为何会陷入不良校园网络借贷事件、确定具体的借款人数及金额、借款的去向及如何补救、避免意外事件发生等。围绕以上需求，开展工作如下：事件中，向家长陈述自2015年9月以来，校方先后借助“新生入学教育、校园网络借贷主题班会、辅导员与使用校园网络借贷学生谈话”等多种方式对全校同学进行教育引导，警惕校园网络借贷风险。自发现某同学分期乐代理身份后，辅导员多次与某同学谈话，要求其慎重对待校园网络借贷。嘱咐学生家长，密切关注某同学动态，避免发生重大意外事件。与家长一同对某同学的欠款详细登记并逐一核实。认真倾听意见，力所能及提供援助，逐步与诸个校园网络借贷平台及某上市公司展开协商、谈判。

（二）及时介入，主动安抚，力所能及解决实际困难

事件曝光后，学生容易引起恐慌及不理智追款行为，畅通沟通渠道，与学生谈话了解具体情况，把握轻重缓急，分析事件发展趋势，做好预期心理准备，安抚学生。事件中，落实学生详细信息，登记造册，实时关注动态；与学生联系，核实并登记借贷情况，将借贷数额较大的同学作为重点谈话对象，教育引导其主动向家长坦白情况，避免承担过大压力；引导学生主动联系网络借贷平台，争取减免服务费及滞纳费；倾听学生意见，分析事件发展趋势及相应维权办法；组建QQ群、微信群、微信公众号，及时解答热点焦点问题，动态把握学生思想动态。

（三）把握重点，积极协助，努力保护事件处理环境

借贷金额较大的学生及家长，还款需求更强烈，心理压力更大。事件中，除告知学校所做事情外，动员某同学家长先尽力还款，主动告知还款计划及事件发展情况。事件中，耐心解释某同学事件的全部经过，陈述校方在事件发生前后围绕校园网络借贷已开展的预防、引导和教育工作。告知校方处置事件的具体办法及措施，双方合力解决问题。加强家校联系，协助教育引导学生，共同关注学生思想动态。倾听家长诉求，结合具体情况提出协商解决方案，对事件处置持积极主动态度，实时分享事件处理进度。

（四）多方协商，寻找契机，力争突破事件处理僵局

网络借贷有需要学生按期还款的需求，分期手续费及滞纳金都很高，有一定的谈判空间及意义。某上市公司有维护公司口碑及形象的需求，事件特殊，涉及金额巨大，有谈判可能。事件中，积极与各大借款平台（主动或被动）联系，告知事件具体情况及还款风险，要求减免分期费用及滞纳金。与某上市公司专人协商，谈判补偿的金额及补偿金接收方案。

4 典型案例成效

（一）沟通高效，避免恶性、暴力催收意外事件

事件主要威胁来源于校园网络借贷平台的恶性、暴力催债，通过主动与校园网络借贷平台沟通、协商，引起借贷平台的重视，避免了网络借贷平台对学生的极端催债。部分网络借贷平台认可事件真实性，愿到校方調查核实并协商解决，如分期乐。未能给予明确意见的网络借贷平台也都表态，将如实上报事件情况。通过校方与网络借贷平台的沟通渠道，备注事件涉及学生的借贷信息，减轻了学生逾期还款的压力，尚未出现恶性、暴力催收等意外事件。

（二）协调有序，借款双方理智有序解决事件

教育引导学生主动向家长坦白，主动与学生家长联系，对事件处置持积极主动态度，认真解答家长疑惑，倾听家长诉求。耐心、细心的交流过后，学生家长都能持理智态度，表态愿配合校方，合力解决此次事件，避免了信访、媒体曝光等不利于事件解决及校园稳定的突发性、群体性事件。

（三）突破关键，创造妥善有效处理事件的契机

鉴于某上市公司有维护形象及口碑的需求，在G20峰会于杭州举办的背景，积极紧凑展开协商、谈判。动员某同学到杭州理智、耐心求访，最终某上市公司同意对某同学消费“一元夺宝”事实做调查并发函要求校方提供证明材料。校方回函后，双方开始就赔偿金额及支付方式展开谈判，谈判代表为某上市公司法务部孟先生和校方辅导员某老师。多次协商谈判后，初步商定赔偿金额为135000元，以资助名义支付给校方。因以资助名义易受政策、制度限制，校方曾多次开会研讨接收赔偿款办法，耗时较长。时间越长，事件处理越棘手，双方再次就赔偿款支付方式展开谈判。最终商定由校方代表作证，某上市公司和某同学家长双方当面移交赔偿款。确定具体事宜后，校方代表在翌日即到杭州，见证赔偿款的移交，约10余名学生彻底解决了借贷问题，部分同学借贷问题明显改善，事件取得了较大进展。

（四）赢得信任，主导事件解决方向及发展态势

赔偿款135000元虽解决了部分学生的债务问题，但仍有一大部分的同学问题无法解决，某同学家长也表示仍然无法处理剩余的巨额债务。时间越久，学生开始受到各种催债短信，学生家长也深受其扰，受害学生维权需求愈发强烈。校方积极协调双方，提出建设性意见，即学生网络借贷平台欠款由学生家长先行还上，再与某同学家长立借条，依法确立双方债务关系。这样既能免除学生受恶意催债、信用污点风险的影响，也能为某同学及其家长处理巨额债务赢得更多的时间。但双方在借条签字对象、还款期限、还款计划等问题上无法达成一致意见，此方案最终未能执行。此后，校方也正视学生维权需求，引导学生有序、理智地到公安机关报案，积极配合公安机关调查取证。在公安机关告知尚无法立案后，学校也正着手为学生提供法律援助，提供法律人员供学生咨询了解起诉事宜。同意某同学休学申请，通过务工收入逐步解决债务关系。双方虽无法就解决事件的办法达成一致意见，但双方在维权及解决事件上态度良好，未引发群体性、突发性事件。

5 典型案例经验

（一）重在预防，多措并举，建立健全校园不良网络预防机制

绝大多数的校园网络借贷问题都是在暴发时才介入处理，丧失了处理的最佳时间，处理起来也更棘手，态势也愈加无法控制。研究校园网络借贷问题可发现，严重的校园网络借贷问题有以下共同点：一是借款人多，普遍存在“拆东墙，补西墙”行为；二是借款多用于赌博或其他投机性投资，风险大；三是忽视了事件处理过程中学生思想动态把握，导致意外事故发生；四是缺乏针对有效的管理办法。福建商学院在某同学事件前后，围绕以下工作重心，逐步完善校园网络借贷预防制度。

1.加强校园管理，严格盘查校外人员出入，禁止各种借贷平台入校开展现场推广活动，取缔各类借贷广告；摸底排查网络借贷情况并密切关注，发现异常及时介入。

2.了解学生的消费观念变化，对不理性、不科学的消费及时教育引导，积极为学生提供勤工助学岗位，培养学生勤俭节约的生活习惯。帮助、传授学生正确处理同学、朋友间人际关系的能力，培养敢于拒绝、善于拒绝过分要求的能力，避免因“碍于情面、兄弟情谊”等因素随意借用身份信息给他人。

3.利用易班、網络直播、微信公众号、QQ群等网络平台，向学生推送不良网贷经典案例，以主题班会、团课等形式开展网贷专题教育，提高学生对网贷风险识别、防范能力。

4.结合金融知识进万家活动，邀请金融机构进校宣讲“反电信诈骗”、“校园毒贷款”，帮助学生防患个人金融风险、征信危机和形成个人理财能力。树立学生个人信息保护意识，不随意在网上暴露个人信息，不代替同学、朋友承担有风险的贷款活动。

5.将“私自在校内代理、向校内学生推荐各种校园网络借贷”、“未经家长许可通过网络借贷进行过度消费”列为违纪行为，加强制度约束。

（二）积极主动，赢得信任，力求避免突发性和群体性事件

不良校园借贷事件暴发后，要及时启动处置机制，预防可能发生的意外、突发情况。对严重的不良借贷事件，要把握事件关键点，如贷款来源、贷款用途、贷款人数等。主动联系网络借贷平台，要求登记或备案学生具体情况，避免双方因逾期问题产生恶意、暴力催债事件，造成不良影响；明确借款用途，巧妙利用主客观因素，展开协商谈判，尽可能争取赔偿款，弥补学生损失。学生家长对校园网络借贷的不了解甚至误解，要耐心解释，细心分析，争取统一战线，共同解决问题，化解可能发生的突发、群体性事件。

（三）正视需求，尽力援助，主导事件有序解决及良性发展

校园网络借贷事件，特别是严重的校园网络借贷事件，一般都涉及较多的学生或网络借贷平台。借款双方既面临共同风险，也有不同的需求。双方都会面临来自网络借贷平台恶性、暴力催债及产生信用污点风险。债权学生有依法保护债务关系及必要时用法律手段维权的需求，债务学生也有争取自身正当权益的权利。作为协调方，校方在处理事件过程中要正视各方需求，力所能及提供必要援助，赢得双方信任，方能把握事件发展主导权。

（四）积极探索，加强合作，弥补校园金融需求空缺

积极探索与国有银行合作渠道，为在校大学生的合理金融需求量身定做校园贷业务，充分考虑在校大学生还款能力弱、还款周期长等特点，延长还款期限至毕业后2年内。配合银行做好校园贷申请、审核及放款事宜。

参考文献

[1]陈威中.校园贷的发展与影响探讨[J].农村经济与科技，2016，27（13）：118-120.

[2]郭仕样.校园贷平台浅析[J].时代金融，2016，（36）：286-287.

[3]马晶晶.校园网贷发展情况调查与分析[J].产业与科技论坛，2017，16（16）：119-120.

[4]王艳.陕西高校网络借贷现状调查及对策研究[J].经济研究导刊，2017，（24）：98-100+136.

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[6]范晓.国有银行进军校园贷市场[N].北京日报，2017-05-20（007）.