我国电子支付现状和未来发展趋势

文/李佳瑜，陆军后勤部财务结算中心



我国电子支付现状和未来发展趋势

文/李佳瑜，陆军后勤部财务结算中心

我国的电子支付自2005年提出至今，广泛应用于人们生活的方方面面。现阶段，我国的电子支付主要分为三大阵营：银联支付系统、第三方支付平台和NFC手机支付系统。各个电子支付方式凭借其自身的优势为人们的衣食住行提供着更高效和更便捷的服务。本文在分析近年来我国电子支付领域发展的现状的基础上，针对电子支付的三大阵营进行着重分析，并对未来我国电子发展趋势向着更方便快捷和效率更高做出了解释。

电子支付；银联支付系统；第三方支付平台

20世纪70年代，信用卡的出现标志着电子支付手段的兴起。90年代，互联网在世界各地的普及为电子商务的发展搭建了平台，银行率先将其支付系统从专业的自用网络转移到互联网上，以方便公众的使用。通过电子信息化的手段，资金及各种单据依托特定格式的数据流，从一方流向另一方，这个过程，就是电子支付（e-Payment）的过程。电子支付，从本质上讲，就是电子商务发展过程中对数据和信息进行相关的处理和交换，是支付流的电子化。相对于传统的支付方式，电子支付依托于计算机网络的数据流在支付上更能满足客户对方便和快捷的支付手段的渴望，并极大地给银行等金融机构降低了多种成本因而备受欢迎。

电子支付在理论层面尚未完善，对电子支付比较权威的分类一般有三种标的：按照消费者支付的时间的不同，通常分为即使支付，预支付和后支付；按照支付指令发送的方式，可以分为电话支付、移动支付、网上支付、自动柜员机支付等其他电子支付；按照结算的具体形式，通常分为转账支付和代币支付。

1 电子支付领域发展现状

我国电子支付概念的提出源于马云在瑞士举办的达沃斯世界经济论坛上的演讲，从2005年至今，短短12年的时间，我国电子支付发展迅猛。根据2017年1月中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第39期《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2016年12月，我国电子支付用户达到4.75亿，年增长率为14.0%，增长了5831万人。电子支付的使用率也增加了4.4%，达到64.9%。其中，手机支付的用户的年增长率为31.2%，达到4.69亿人，使用率也提升至67.5%。

自2013年以来，在电子支付领域，电子支付的规模和使用率是在逐渐稳步增加的，其中，手机端的使用更是不断地深入，这也在一定程度上源于手机支付企业对线上线下手机支付市场的份额的抢夺。现阶段，各个电子支付的企业在线上，积极地开拓与政府、公共服务机构、企业等的合作，不仅可以网购商品，像一些常规费用，在方便缴费的基础上还设置了自助提醒等智能服务，让水电费、物业费和有线电视费等的缴纳更加便捷。在线下，电子支付企业积极培育实体店市场，手机取代钱包也是线下支付用户的群体特征。不仅给电子支付的消费群体带来了在购物埋单环节的极大便利，而且使得商家的收单成本大幅下降，现金管理的繁琐也相应地在一定程度上缓解。现在，这种现象已经从一二线的大城市向三四五线的小城市扩展，据统计，农村的电子支付使用率也已经到达31.7%，市场的前景广阔。

2 主流电子支付方式发展现状

目前，我国主流的电子支付方式主要出现了三种形式，分别如下:

2.1 银联支付系统

银联支付作为电子支付的先驱，以其雄厚的资本、完善的银行网点布局和最早的电子支付理念而吸引客户关注，从而拥有大量具有稳定性的客户群体。这种支付系统是基于银联卡的一种交易转接清算平台，客户所拥有的所有种类的银联卡都可以利用这个系统平台进行交易和支付。有关资料显示，全国人均持有银行卡2015年末的时候达到了3.99张，卡均消费金额达到10106元，同比增长了17.69%。到2015年总发卡量约54.42亿张。当然，这也与银联不断推陈出新的业务能力息息相关。近几年，伴随着支付宝、微信支付等第三方支付方式的兴起，银联推出了两大创新型业务：“超级网银”和“闪付”。这为银联支付的市场份额的争夺起到重要作用。

2.2 第三方支付平台

第三方交易平台的出现为电子商务中交易双方的道德风险提供了保障性服务，其“担保交易”的出现使其快速风靡于电子商务之中。在第三方支付产品中，支付宝和财付通的市场占有率分别占六成和两成，成为第三方支付产品的主体力量。而从马云的提出到现在，经历了十年的飞速成长，截至2015年底，利用第三方支付平台的交易已经达到59703亿元人民币。

2.3 NFC手机支付系统

NFC支付一直以高安全性和快支付速度而存在于世。苹果，华为，三星等手机制造商都应用了这个由飞利浦半导体公司和索尼公司研制的近场通讯技术。Apple pay在2016年在大陆上线，仅两天就绑定了300多万张的银行卡，用户对其充满热情。三星公司也紧跟苹果公司推出Samsung Pay，而华为，小米等具有竞争力的中国本土手机厂商也纷纷准备试水NFC支付。

3 我国电子支付的未来发展趋势

3.1 方便快捷

目前，第三方支付已经发展到遍及人们的衣食住行，传统的大卖场、百货公司和餐饮娱乐企业等不仅可以使用银联的Pos机刷卡支付，像支付宝和微信支付也已经成为经营者的普遍选择。渐渐地，很多一二线城市中NFC支付也慢慢具有了普遍性，Apple pay的月活跃用户也在1200万左右。这些支付方式还极大地减少了客户的时间成本，刷卡、扫码支付免去了交易双方的现金管理成本，高效便捷。由输入密码变成输入指纹，后来又变成人脸识别，验证的方式越来越简化，为用户带来的实在的方便和利好。

3.2 效率更高

眼下，人们的生活节奏在渐渐加快，尤其是一二线的大城市，不夸张地说，人们在争分夺秒地生活着。电子支付极大地满足了快节奏生活的人的需求。现在，电子支付已经触及到生活的方方面面，小到缴纳水电费，银联支付和第三方支付都可以满足生活的这种便捷需要，无疑提高了生活的效率。在可预见的将来，会有更多小企业、规模小的私营个体业主和个人经营者依托于电子支付带给消费者更多的高效消费体验。而电子商务的普及也会激励着电子支付手段的更新和成长，必然会更加高效和健全。

[1]王世飞，移动支付市场及其在中国的发展研究，[D]，西北大学，2015.