中国农村金融体系的现有问题及对策

2017-12-25张政安徽农业大学经济管理学院

新商务周刊 2017年12期

文/张政，安徽农业大学经济管理学院

中国农村金融体系的现有问题及对策

文/张政，安徽农业大学经济管理学院

我国在十八届三中全会上提出了全面深化改革的突破性发展新理念，其中中央深化改革中的一项重要内容就是要深化对农村的改革，深化农村改革有助于推动农村经济的发展和“三农”政策的有效实行。但目前我国农村的金融体系还存在许多矛盾和问题，农村金融市场还有很多缺陷。农村金融机构存在着功能的配置不是很合理、监管不到位及效率低的问题，这些问题严重影响了农村金融体系正常运行。所以在农村的改革推进过程中，应该建立多元、多层次的金融体系，逐步优化农村金融的生态环境，并不断地完善该体系，为“三农”的发展做好坚实的金融基础。

农村金融；金融市场；三农；深化改革

1 引言

中国是一个传统的农业大国，这样国情决定了农村经济发展的重要性，党的一系列政策都紧紧围绕“三农”问题提出，充分体现了解决“三农”问题的紧迫性。农村经济发展的重点就是农村金融发展，我国自改革开放以来，一直很重视农村的金融改革和发展，推出了一系列政策，并取得了一定的成效。但是因为受很多不利因素的影响，我国的农村金融体系非常薄弱，面临许多发展的阻碍。制约农村金融体系发展的根本问题是农村的金融供给不能够适应当前农村金融的需求。如今农村金融需求日益强烈，这种情况更暴露出了农村金融供给的不足问题，“三农”融资困难和成本高的问题越来越严重，农村金融体系没有发挥其对“三农”的拥护与支持作用。如何进一步完善农村金融体系、发挥出其对“三农”的支持作用，已然成为我国学者们的研究热门课题。

2 农村金融体系中存在的问题

2.1 农村金融机构的功能配置不太合理

上世纪九十年代，农村信用社在商业化改革过程中，从原来的农村地区逐步撤离，造成农村金融机构减少很多，金融机构对“三农”的扶持力度也大大减弱。尤其是针对不同客户需求的不同，各类农村金融机构并不能够提供出全面的、差异化的服务，最终导致了农村的金融机构服务供给不足、效率低、产品单一。农村发展银行的政策性职能太单一。只有农村银行是专门为“三农”提供服务的单独一家政策性的农村金融机构，其主要职能是为农村的发展发放政策贷款，但是随着粮食流通体制的改革，农业发展银行进一步减少了政策性贷款和对三农的信贷投入，没有有效发挥其作用。农业银行的辐射务乡镇的作用下降。农村信用社对农村的支持力度比较弱。新型的农村金融机构的创新力度不够。互联网金融机构很大程度上冲击了传统的农业机构。

2.2 农村金融的市场上存在许多的缺陷

农村信贷市场是我国的农村金融的主要市场，农民作为农村信贷资金供给的主要主体，农户缺乏抵押担保品造成信贷资金困难。相比其他发达国家，我国农村的信贷担保机制建设比较慢且缺乏创新，信贷担保业务的发展明显滞后于发达国家。另外，我国的农业保险发展也很落后，有一部分原因是政府不够重视，对农业保险的扶植力度不够，也没有出台有关农业保险的制度。而农户对保险的认识不全面、缺乏参保意识，导致了农业保险的规模没有明显增长。

2.3 农村金融监管的效率低

金融监管的理念与内容相对落后。农村金融监管的主体在监管过程中的主要依据是行政文件，而没有运用法律法规，监管的内容大多是审批相关的业务和检验是否符合规定，强调的是农村金融市场的和谐与稳定，却忽视了风险管理评估分析之类的能够体现监管效率的金融监管。

监管错位和缺位问题突出。现有监管政策缺乏国家监管机构及地方管理部门的统一协调机制，不能很好地适应当前我国金融体系的复杂性。此外，监管机构问责机制的缺失，也阻碍了农村金融监管的公平和合理。

2.4 农村金融的生态环境比较差

很长一段时间以来，我国农村金融的生态环境是比较落后的，金融体系还不够完善，不能够满足农村广大农民的需求。农户的信用问题等一直困扰着金融机构，农民出现了抵押难和贷款难的现象，这是对于农村金融发展的重大的阻碍。对于农村法律的指导，缺乏相应的法律制度，现在多数是一些政府的指导意见，对于一些灰色地带并没有明确的法律上的界定，合法化的问题一直没有解决，农村金融机构的经营风险在逐渐的扩大。同时，由于贷款供给不足等原因，导致农村地区民间借贷现象非常严重，广大的农村金融机构只负责吸收农村的存款，但是对于农民的贷款问题一直积极性不高，也缺乏相应的法律上的支撑，服务的种类也很少，并不能满足农民的真实的需求。这样就助长了民间的非法集资的行为。最后一点，在农村，信用问题一直是困扰着金融机构的难题。由于信息的缺失，无法对农户的信用程度进行综合的评价，也缺乏一定的对于失信的惩罚措施。所以农村金融机构对于农民的贷款实际上是风险很大，缺乏实际有用的信用评价信息。

3 对于健全农村金融体系的建议

3.1 农村的金融机构要采取多元化的发展模式

多元发展指的是在农村，正规的金融机构要和非官方的金融机构进行统一由协调的发展，要多元化的加强农村金融体系的建设。农村的金融机构是建设新农村的主力军，要完成党和人民赋予的使命，不断的完善农村的金融体系建设。在这个基础上，应当对于各种形式的金融机构采取鼓励发展的措施，积极开发互联网金融。

3.2 农村的金融机构要建立多层次的发展模式

应当尽快对农村的金融体系进行相关的建设，对于农村的宅基地以及农民的土地的使用权的抵押问题应该得到解决。政府和企业要共同建立农村金融的风险补偿基金，加强企业对抗信用风险的能力，更好的为三农建设服务。

3.3 优化农村金融系统的环境

农村的金融系统要具有可持续性的发展模式，这对于农村金融体系的建设具有关键性的作用。要对于农村金融机构面临的法律环境进行优化，推进各项有关法律法规的实行。同时要加快农户的信用体系的建设，特别是做好乡镇的中小企业信用资料的收集，完善农村地区农合和企业的信用评价体制，将贷款的数额与信用水平结合在一起，不断地对诚实守信的农户产生正向的激励。