基于供给侧结构性改革背景下的农村金融创新发展思考

(山东平原农村商业银行股份有限公司，山东 德州 253100)

基于供给侧结构性改革背景下的农村金融创新发展思考

陈海

(山东平原农村商业银行股份有限公司，山东 德州 253100)

供给侧结构改革给农村金融发展带来很大机遇，主要表现为特色农业产业扩大金融需求总量，侧结构结构性改革对金融需求多元化，农业融合发展对金融提出新需求。当前农村金融发展中面临着农业产业金融供给不足，金融监管机制尚未完善，金融机构服务欠缺灵活，农业金融产品创新不足等问题。基于供给侧结构改革背景，农村金融发展需要多措并举：完善农村金融组织体系，加强农村金融风险管理，灵活推进涉农金融服务以及加大金融产品创新力度，等等。

供给侧结构；农村金融；创新发展

对于“十三五”时期的农村农业发展问题，党曾在2016 年中央农村工作会议中给出了明确指导，要走一个创新、协调、绿色、开放、共享的农业发展道路，加强对我国全面奔向小康生活的农村“短板”的现状的认知，积极转变农业发展模式，调整农产业结构，将现代化技术与农业相结合，提高农产品的供给体系效率，推进农业供给的侧结构性改革。但是，当今的农村金融发展还存在许多问题，管理体系不够完善、创新不足、供给不足等都严重制约了农村产业的现代化进程的推进，阻碍了农村经济的长期发展。为了推动农业的供给侧结构性改革，需要优化农村金融资源配置，提升农村金融市场服务质量，以金融创新带动农业可持续性发展。

一、供给侧结构性改革给农村金融发展带来的机遇

(一)特色农业产业扩大金融需求总量

中国地域宽广，是一个农业大国。伴随着农业现代化的发展，农业的生产水平有着明显的改善，农业经济的技术及资本含量都有所提高，这一切的变化对农村经济发展的资金需求产生了影响，导致资金筹集的渠道增多，如政府专项资金的投入，一部分是农村资金的投入，另一部分是金融机构进行融资从客观上来产生大量资金的融资需求。一方面伴随着现代农业技术的发展，使农业生产的规模扩大，农业生产所学的科技技术含量提高，这在一定的程度上将农业经济的弱质性进行了改善，提高了农业的发展，而供给侧改革背景下农村的发展对融资有着很大的有效需求，导致在供给侧改革的过程中对农村金融的融资手段提出提出相应的措施。

(二)供给侧结构性改革对金融需求多元化

农业经济的发展导致对农村金融的需求呈现出多元化的状态。对于这种情况一得增加对农业生产中机械设备购置以及租赁，但目前只有部分地区出现融资租赁的供给，而随着农业的发展，这些是远不够的。二需加强农业保险的需求，农业发展规模扩大，导致对农业生产投资过多，而在农业经营中由于存在创新的元素导致农业中存在一定的风险，而且农村小经营，承担的风险较于其他规模较大的风险会大大增加，所以当进行融资会导致风险再次扩大。三得扩大风险投资的需求，四得扩大贸易融资需求，五得扩大资本市场融资的需求。

(三)农业融合发展对金融提出新需求

伴随着农业供给侧改革的落实，新经营主体替换了旧的，并且经营的方式也发生了改变，这就对农村传统的融资提出了新要求。所以融资需要最大额度化，来进行农业的扩大再生产，并且融资形式应采用多元化方式来进行，让农村产权流动渠道畅通，使产权真正融化，做到真正满足现代农业发展的需求，而融资期限则应考虑投资设备回收期的中长短，同时融资方案应趋向于综合化，以此来将不同类型、规模的经营主体在不同的发展期以及特性不同的融资主体提供专业性的综合融资解决方案。

二、农村金融发展中的突出问题

(一)农业产业金融供给不足

农村金融的供给满足不了需求这是目前农村金融发展所面临的一个重要原因，这种情况主要表现在以下几个方面中，一具金融网点机构的地段大多集中在城镇，在农村中金融的业务领域还未扎根，所以农户或农村企业在农村没有找到适合的贷款机构，二农保等金融服务供给不足，三涉农金融机构发展速度缓慢对于农村金融资源配置效率的产生有影响。

(二)金融监管机制尚未完善

供给侧改革下的农村金融出现稳中互融的状态。这种情况是由于农业在设备设施过程中保险创新不足或者是保险机构防范风险没有发挥作用，还有就是民间金融风险管理问题还是没有得到解决方法，甚至是法治的环境并没有形成导致对法治的意识度不高，以此来加大农村信贷发生风险，同时农村信用体系的建设并不健全，导致农村的金融环境不好，增加了其中的风险，由于农村金融的网络融资模式处于一个监管体系并不完善的状态，这让农村网络融资还处于很容易触碰非法融资的边缘。

(三)金融机构服务欠缺灵活

对于农业金融机构的服务模式由于创新不足，导致对农村金融的发展起到约束作用。主要在这三面表现出来：第一，农村的金融机构担保机制创新不足，这是由于我国农村农业担保机构量少，并且开展时间短，各体系还不完善，服务的相关项目少供需结构不合理等情况；第二，所涉及农村金融的合作机制不够灵活，形成产品单一、贷款模式单一，组合产品单一化的状况；第三，金融机构服务还有很大的进步空间，随着科技技术的发展，对融资模式的出现起到促进作用。

(四)农业金融产品创新不足

随着供给侧改革的落实，农村经济在发展的进程中对我国金融产品提出了新要求，虽然各金融都在积极的创新金融新产品，但与农村金融经济的发展相比还是相差很远。造成这种情况的因素有农业生产时间上的局限性，农业生产资料金融涉及少、互联网处于初级阶段、农保品种单一等情况。

三、供给侧结构性改革背景下农村金融发展的策略

(一)完善农村金融组织体系

面对农业供给侧改革的推动，农村建立结构多层化、全面覆盖并具有特色的金融组织体系是必然发生的情况。要做到增加新型农村社区、农区及牧区的吸引力，以此来提高涉及信贷资源金融机构的投入，将农业的业务增加，将支农的范围进行拓展，来不断地提高农信贷的可及性，并将农村与电商等实体经营经济的发展进行提高。在2014年末，发放惠农卡1.61亿张，设立服务点64.9万个，行政村覆盖率75.2%，将农村金融落实，推进各类农业小额贷款公司、村镇银行的发展。各地区应结合当地环境发展来进行村镇银行的设立，并将其中优质的民营企业发展起来作为人组建村镇银行，或者是将已存在的村镇银行网点进行延伸，引入到乡镇中。三是将私人钱庄等形式已民间组织向专业性农村金融机构进行转化，并且设立相关规章制度，将民间金融活力释放出来；四是加大金融机构与保险等机构的合作力度，从而对农村经济发展所需金融产品的供给提供了保障，同时将风险担保及优势互补的合作机制建立起来，对新型农业主体的创新发展起到促进的作用。

(二)加强农村金融风险管理

截止2014年末，邮政银行在山东等地36家分行开展了新型的农业经营担保，累积发放新型农业经营主体贷款金额约121.9亿元、8408笔；贷款结余21.43亿、6311笔，通过将企业龙头来作为新型经营主体的担保，以此来增加贷款模式，并将其中金融风险的管理落实到每个经营主体身上加强管理。将各类在防范农村金融风险的保险机构发挥其作用，将各保险机构进行创新，在进行农业保险扩大覆盖率的同时将其中的保险保障体系建立并完善。还可开发创新农产品与保单相结合的金融产品。将农村金融法治环境进行管理，维护市场秩序，并将农村信用体系建立完善，以此来充分将金融风险控制落实下来。

(三)灵活推进涉农金融服务

要做到强融资的担保机构，就应该积极创新摸索贷款模式，在推动政府、银行及担保机构合作机制下，并且风险情况可以控制，结合当地农业的发展结构特性来丰富创新担保模式，采用政府资金投入、引进战略伙伴等方式，来提升担保机构的实力，建立安全互利的合作关系。懂得利用互联网的特性，探索新型农村金融服务平台，将服务流程进行优化，探索全方位的金融模式。

(四)加大金融产品创新力度

根据农村地方特色，大力发展金融的交易基础设施，并创新具有特色产业、优势产业等，如农业科技、乡村旅游等可单独创立的金融产品，以此来不断的增加产品类型，扩大金融产品的业务范围，从而形成全时性、多元化的农村产品体系。

四、结语

在供给侧结构性改革背景下农村金融的创新发展，需从多个方面来进行实施，不仅要将金融的组织体系建立完善，同时把金融服务模式来进行创新突破，并将农村金融产品的类型多样化，然后进行创新扩展，需要加强金融的法治管理，提高金融的服务水平，以此来加大对农村金融的改善力度，满足供给侧改革下的农村金融的需求，以此来实现农村进步发展，农民增收，农业发展迅速的状态。

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[3] 王硕.以金融创新全面助力农业供给侧改革[J].中国农村金融，2016(08).

[4] 贾康.“十三五”时期的供给侧改革[J].国家行政学院学报，2015(06).