城市商业银行支持小微企业融资问题研究

(西南大学经济管理学院，重庆 400715)

城市商业银行支持小微企业融资问题研究

周灿

(西南大学经济管理学院，重庆 400715)

小微企业在我国经济发展中扮演着非常重要的角色，然而，长期以来，融资难一直是制约其成长的最大阻碍。而城市商业银行在成立之初，就着眼于小微企业细化市场，在服务小微企业融资上有着显著的优势。本文首先对城市商业银行支持小微企业融资的比较优势进行了总结；同时分析了城市商业银行支持小微企业融资存在的问题；最后在我国具体情况的基础上，对我国城市商业银行应如何支持小微企业融资提供了对策建议。

小微企业；融资难；城市商业银行

一、引言

据全国工商业联合会的统计显示，改革开放以来，我国中小企业实现总产值和利税分别占全国的60%和40%，中小企业还提供了大约75%的城镇就业机会，从数量看，截至2014年12月底，全国实有各类市场主体6932.22万户，其中，非公有制中小微企业占大多数(张宁，2015)。鉴于小微企业在我国经济发展中的特殊地位和重要作用，因此开展城市商业银行支持小微企业融资的研究对于帮助我国小微企业走出融资困境，具有重大的意义。同时，随着利率的市场化，城市商业银行想要在日趋激烈的市场竞争中占领一席之地，为小微企业提供融资服务是其不二选择。基于上述情况，本文把城市商业银行支持小微企业融资作为研究对象，对其融资过程中存在的重要问题进行了研究和分析，针对相关问题提出了切实可行的解决方案。

二、城市商业银行支持小微企业融资的优势分析

(一)信息优势

城市商业银行与地方经济联系紧密，人员业务也与当地经济密不可分，能够凭借宽泛的信息渠道避免小微企业贷款中经常出现的信息不对称和道德风险问题，与大银行相比，城市商业银行在解决小微企业与银行之间信息不对称问题上更具有优势。城市商业银行在本地经过几十年的发展，已基本熟悉当地小微企业的情况，对当地小微企业的行业种类、企业规模、产业布局、资金需求等更加了解，能够及时满足小微企业的融资需求，并制定相应的贷款计划。

(二)经验优势

各城市商业银行大多来源于当地分散的城市信用社，应该说城市商业银行与小微企业的纽带关系在城信社时期就已结下。城市商业银行受规模的制约，在大项目、大客户营销上，与大银行相比处于较为明显的劣势地位，因此，从一开始城市商业银行的业务重点之一就是那些竞争较小、大银行无暇顾及或不愿顾忌的小微企业融资业务领域，这反而使得城市商业银行更具有专业性。不少城市商业银行设立了单独的小企业贷款专营机构，推行事业部制管理模式，完善产品开发和服务，不断满足小微企业的融资需求，有力地支持了当地小微企业的发展。

(三)体制优势

城市商业银行在组织、技术、效率、服务等方面和小微企业有很多契合点，自身资源条件与小微企业业务有着很好的匹配性。由于双方同为地方性企业组织，在体制上具有对称性，是水平相当、作用互补的合作配套关系。城市商业银行大多由地方政府控股，因此在获取地方政府的支持上，有着其他金融机构无法企及的显著优势，而地方政府在当地丰富的资源和庞大的人际网络，也能够更好地帮助其开展小微信贷业务。城市商业银行可以以自己特有的扁平化管理体制和面向小微企业的市场定位克服体制性因素的影响，使自己的资源条件与小企业实现良好的匹配，既推动小微企业发展，也促进自身发展壮大。

(四)效率优势

小微企业的资金需求中有相当部分为周转性流动资金借款，借款需求“短、频、急”特征突出，客观上要求城市商业银行贷款申请的手续简便、快捷，与五大国有控股商业银行及全国性股份制商业银行的“支行一二级分行一一级分行一总行”的决策过程相比，城市商业银行大都采取“分支机构一总行(部)”的二元制决策体系，管理层级少、决策链条短，信息能够在总行和分支机构间迅速、准确地传播，省去复杂的调查和繁琐的程序，极大地减少了决策的时间，能够帮助小微企业在日趋激烈的市场竞争中，把握主动，赢取时间，创造利润。

三、城市商业银行支持小微企业存在的问题

(一)市场定位不清晰

城市商业银行起源于当地分散的城市信用社，与大银行相比资源条件都处在劣势地位，为了防止在客户上与大银行发生直接冲突，所以将自己定位于服务中小微企业，服务地方经济和本地居民上。但是在传统经营方式的影响下，大多数城市商业银行并不太愿意只定位于小企业，而是盲目地模仿大银行，争取做大项目、服务大企业，导致银行的贷款集中度非常高。许多城市商业银行没有对市场进行严密的细分，缺乏对所处的金融环境和自身条件的合理和准确分析，导致其在实际操作中没有把为小微企业提供金融服务作为业务的重点。

(二)信贷产品雷同，创新不足

由于国内城市商业银行在金融创新技术方面的瓶颈，导致在金融产品市场上“拿来主义”比较盛行。当某个银行创新出一款新型的信贷产品时，其它银行只需换个名字稍加修改一番立马就能推出一款新的信贷产品，却忽视了对当地的金融环境进行细致的分析，脱离了当地小微企业的具体实际，也没有对现有金融产品进行深入的加工，使之无法适应当地小微企业的融资需求。城市商业银行里这种“拿来主义”的行为十分普遍，创新的银行投入大量成本和精力却没有得到自己预期的利润，而模仿的银行几乎以零成本就获得了“创新”，像这样持续下去，银行也就失去了创新的动力。

(三)地方政府一股独大，弱化小微融资服务

城市商业银行大都是由地方政府绝对控股，所以地方政府的意见往往能够左右城市商业银行的决策。在这种相对单一的股权结构下，城市商业银行难以形成长期有效的制约机制，同时也会降低银行的组织决策效率。一个不争的事实就是，贷款集中度高的城市商业银行都是地方政府控股的银行，而且也是地方财力相对较弱，地方经济发展中缺口较大的银行。这些银行在获得政府存款支持的同时，也同样需要承担支持地方经济建设，特别是地方大型项目发展的义务。

(四)小微信贷业务外部竞争加剧

目前，小微企业融资以城市商业银行等小型地方金融机构为主的供给格局正在发生变化，城市商业银行在小微企业融资领域将面临越来越激烈的竞争。首先，大企业大项目的竞争的日趋激烈、商业银行议价优势的逐步丧失以及金融脱媒趋势的不可逆转，使得很多大银行将小微企业业务提升到重构业务的战略位置；其次，电商涉足金融领域，服务小微企业融资。相对于传统银行，电商的放贷优势体现为以数据分析为基础的全流程风险管理模式，批量化操作模式降低成本；最后，依靠互联网技术成长起来的民间金融发展迅猛。近年来，随着公众互联网金融思维的不断觉醒，P2P借贷保持了爆发式的增长状态。

四、城市商业银行支持小微企业融资的对策建议

(一)坚持小微市场定位，实行差异化战略

近年来，随着资产规模的不断增加，城市商业银行逐渐形成多元化，多层次的发展，上市、跨区域发展成为越来越多城市商业银行的选择。但是，不管城市商业银行的战略选择是什么，都不能改变为小微企业和城乡居民服务的市场定位，也不能改变为社会和地方经济服务的宗旨，只有定位和宗旨不发生改变，城市商业银行才能充满生机与活力。同时，城市商业银行需要对自己的整体定位和服务方向进一步层次化、差异化细分，确定目标客户，并以此提供有特色的产品和熟练、优质的服务，与其他竞争的银行错位竞争，逐步在细分的市场中树立形象，占领相应的市场份额，才能实现可持续发展。

(二)创新小微信贷产品，开发组合产品

随着小微企业信贷产品市场竞争的不断加剧，城市商业银行进行信贷产品的创新已经迫在眉睫。金融创新是城市商业银行持续发展的战略驱动力，也是城市商业银行的一项重要任务，通过金融创新，银行的社会形象和品牌效应都能够得到很大的提升，同时，它还能帮助银行规避管制、转移风险、实现资源的优化配置。全国各家城市商业银行应该根据当地小微企业的经营特点和不同的贷款需求，不断地开发新的信贷产品，在创新的同时，要与当地的经济特点、产业结构和行业特色相结合，多从自身的实际情况考虑，加强自主创新的能力，鼓励原创，将合理引进与自主创新进行有机结合。

(三)优化股权结构，引进优质外资入股

城市商业银行可以通过引入较多的机构投资者，逐步降低地方政府的持股比例，改善地方政府对城市商业银行自主经营决策进行干预的情况，才能真正完善城市商业银行的治理机制，提高其经营管理水平。城市商业银行只有不断地优化股权结构，实现股权结构的多元化，才能建立起科学有效的制衡机制，提高银行治理的规范性、有效性和科学性，从而提高整体经营水平。

(四)防范小微信贷风险，加强风险管理

小微企业由于自身资本规模小，经营风险高等特点，导致银行在向其提供融资服务时总存在很多困难，承受很大风险，因此对小微企业贷款的审查一定要非常细致，贷前、贷中、贷后审查都不能有丝毫放松。在贷前调查阶段，要保证银行信贷人员对小微企业进行贷款营销的过程中所收集的企业信息的可信度。目前在我国信用体系尚不完善的情况下，城市商业银行可以利用各种社会组织资源，注重与政府、工商联、工业园区、行业协会、工会、街道办、居委会、互联网网站、各类中介机构等的合作，通过利用这些组织在某些领域的信息优势，把控小微企业信贷风险，减少信息不对称的不利影响。

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