浅析商业银行信贷风险与防范

(济南农村商业银行股份有限公司历城支行，山东 济南 250014)

浅析商业银行信贷风险与防范

刘军

(济南农村商业银行股份有限公司历城支行，山东 济南 250014)

本文对我国商业银行信贷风险情况进行了分析，并探究了信贷风险产生的原因，提出了信贷风险管理控制策略，对于实现信贷风险的有效控制，促进商业银行的稳健发展具有积极的价值和意义。

商业银行；信贷风险；情况；原因；防控对策

信贷风险是商业银行贷款过程中最主要的风险，在经济转型时期，我国商业银行需要实现转轨以促进自身的发展，并要承担起促进经济发展的使命。而商业银行在快速发展的过程中，也存在着信贷风险防御能力较差的问题。在复杂的环境下，商业银行存在的信贷风险因素大量存在，这直接威胁到商业银行的健康发展。针对商业银行的信贷风险因素，探究化解信贷风险的策略，有针对性地开展银行信贷风险管理工作，对于商业银行意义重大。

一、我国商业银行信贷风险情况

1.不良贷款比例较大。

对于商业银行而言，开展信贷业务是其实现利润的主要途径，在商业银行通过信贷业务实现利润的同时，在业务中也会存在一些不良贷款现象。这种不良贷款就是商业银行所需要面对的最主要的风险。作为商业银行都非常重视对不良贷款的防范工作，也能够通过有效的监督管理机制，降低不良贷款额度和不良贷款比例。但由于种种原因的影响，我国商业银行目前依然面临着不良贷款比例较高的问题。各商业银行在不良贷款防范方面，在信贷风险控制方面还需要做大量的工作，抵御信贷风险依然是商业银行需要重点做好的工作。

2.商业银行运营方式单一。

长期以来，我国的商业银行存在着运营方式单一的问题，商业银行主要实施的是分业经营管理模式，其资金主要是用于贷款，通过贷款获得利润，而证券、股票等方面的投资在商业银行中所占的比例过小。据统计，多数商业银行每年的贷款利息收入能够占到总收入的90%以上，这说明我国商业银行主要是通过商业贷款实现利润的。在这种单一的运营模式下，商业银行一旦出现信贷危机，其生存和发展就会受到极大的威胁。

3.企业资金链存在断裂风险。

许多企业在发展过程中，都存在着盲目扩大规模，盲目对外增加投资的风险，企业容易忽视其不断扩大的资金缺口问题，也容易忽视其债务规模增加的问题，尽管有些产品还具。有一定的市场优势，但如果盲目增加投资，企业由于超负债经营很容易导致资金链出现紧张，如果在这种情况下，财务问题突出，又遇到市场风险危机，企业的资金链容易断裂，也有可能会爆发一些债务危机。企业遭受债务危机，必然会产生还贷危机，这样必然会对银行贷款造成严重的损害。

4.房地产贷款风险大。

近些年来，我国房地产投资规模不断扩大，房地产产业发展迅速，但房地产市场在快速发展的过程中，也存在一些突出的风险问题，并且房地产企业在发展中都需要大量举债。这样，在商业银行向房地产企业贷款的过程中，就存在较大的信贷风险问题。有的商业银行没有建立起完善稳健的信贷政策，在放贷过程中，也不能对贷款成本和风险进行科学有效的把握，盲目向房地产市场放贷，这就导致商业银行的房地产信贷风险不断扩大。

二、商业银行信贷风险产生的原因

1.历史原因。

长期以来，我国企业发展存在着产权制度不完善、利益约束机制不对称的历史发展问题，这种问题存在就使得银行在信贷活动中处于较为被动的状态。在市场经济环境下，企业运行至今大部分需要依靠银行贷款，由于经济结构还不完善，相关市场机制还不健全，融入监督管理机制也不完善，社会信用水平不高，如果企业在经营中失利，甚至破产都会导致商业银行产生不良贷款问题，导致银行贷款难以收回。企业经营不善会造成银行不良贷款，并且这种风险难以控制又难以转嫁，且具有一定的普遍性，可以说由于历史原因，造成了我国商业银行需要承担一定的信贷风险问题。

2.政府行政干预。

在商业银行法颁布后，我国政府对商业银行发展干预有所减弱。但目前，我国商业银行贷款自主权问题依然受到政府的限制，难以真正行使贷款自主。政府行政干预银行贷款问题，就容易造成银行运营行为变形，会对银行的资金安全性造成较大的威胁。

3.银行内部机制不完善。

银行内部机制不完善，就容易导致管理不到位，就容易产生信贷风险问题。在银行管理贷款决策中，缺乏有效的制约因素，银行贷款决策又受到政府管控的限制，受到内部相关人员的控制，这样，就容易导致贷款决策失误问题。另外，在银行内部贷款控制中还存在一定的盲点，比如，许多银行又拥有额度较大的抵债资产，但相应的抵债资产管理制度却不完善。再比如，银行的组织结构层次繁多，这样银行就不能依据市场情况对信贷风险进行有效的控制，这种组织结构也导致银行营业效率低，容易造成银行不良资产增加。

4.法制不完善。

我国的法制建设工作较为落后，不能满足形势发展的需要。主要表现在：第一，金融法律体系不完善。我国金融法律体系还不完善，不能满足金融市场发展的需要，一些法律法规制度没有建立起来，导致某些金融行为无章可循，导致金融市场不够规范。第二，部分法律法规制定不合理，有效性不强。一些金融法律法规制度不合理，就容易导致一些金融行为相互矛盾，甚至产生一些负面效应。影响到金融行为的健康发展。第三，法律宣传普及力度不够。金融法律制定之后，要保障执行的效率，必须要加以大力的宣传，但目前这种宣传力度不足，导致金融法未能得到有效的普及，这样，金融法对金融活动的规范效应就难以得到充分的发挥。比如，一些企业逃废债问题，金融舞弊问题，地方政府对银行干预过多的问题，这些问题目前还没有有效的法律对其进行规避。或者是由于一些责任人对金融法了解不足，就容易导致相应问题的产生。法律不完善，存在缺陷是导致商业银行信贷风险的重要原因。

二、商业银行信贷风险管理防范对策

1.完善社会信用体系，提升社会诚信度。

完善社会信用体系，提升社会信用度，能够为商业银行信贷行为创设良好的社会环境。具体而言，可以从以下方面开展工作：第一，设置信贷专门管理机构，不断完善各项信贷制度，落实贷审分离的制度，使信贷权力适度分散，改变其过于集中的现状。第二，完善科学的社会信用评价体系，加强社会信用档案制度管理工作，根据用户信用档案情况确定贷款发放额度和标准，这样可以从根本上降低信贷风险。

2.完善银行贷款风险管理体系。

作为商业银行也需要通过加强管理不断完善贷款风险管理制度和管理体系。完善风险管理体系，是银行应对突发问题的有效手段，也是银行降低信贷风险的重要保障。作为商业银行，要重视风险管理体制改革，能够时刻树立起信贷风险意识，积极借助现代金融工程技术，构筑内部完善的风险管控体系。作为商业银行，要积极实现垂直化的风险管理措施，在对信贷风险进行整体研究的基础上，建立起完善的风险管理制度体系，以有效提升银行信贷风险管理的效率，保障其价值最大化。

3.完善贷款风险预警机制。

商业银行建立并完善贷款风险预警机制是进行信贷风险管理，降低银行信贷风险的重要举措。完善贷款风险预警机制，具体需要从以下方面落实工作：第一，详细掌握企业相关信息，对企业能实现实施监控。商业银行要不断拓宽信息渠道，通过多种渠道对需要贷款的企业的各种信息情况进行广泛的搜集，对相关企业的法人代表情况，企业的信用情况，有没有贷款违约记录，企业偿还贷款的能力，盈利情况，生产经营状况，财务状况等相关信息进行全面的了解，并能够根据相关信息对企业经营与市场发展前景进行有效的分析与评价，获得有价值的信息以指导银行自身的放贷行为，防止不良贷款产生。第二，借助银行同业工会，各商业银行之间及时进行信息互通，防止一些企业利用银行之间的竞争，采取欺骗行为获得贷款，这也是有效规避信贷风险的重要途径。第三，商业银行要加强与财政、审计、税务等部门的联系，对贷款企业的相关信息进行动态化的了解，及时发现可能会出现的一些信贷风险，从而根据情况制定有效的信贷风险防范举措。

4.加强法律法规建设工作。

在法律建设方面，完善银行贷款相关法律法规，加强制度法律建设，积极营造良好的法律环境，也是有效防范信贷风险的重要举措。加强法律法规建设工作，能够以法律为准绳，对相关责任主体的责任进行明确，可以有效防止恶意消费行为的出现，有效地降低银行的信贷风险。

5.推行企业与银行信贷风险共担制度。

推行企业与银行信贷风险共担制度，可以间接地降低银行的信贷风险危机。推行企业与银行信贷风险共担制度，首先，需要使企业能够自筹到40%左右投资项目资金，这部分资金要打入到主办贷款银行的账户内，银行实施资金监督管理，如果企业自筹资金没有落实，银行则不予其发放贷款。通过这种方式可以实现企业与银行共担信贷风险的目的。其次，要求需贷款的企业能够向主办银行预交风险保障金，企业从银行获得的贷款的15%左右需要作为补偿性余额留存在银行内。在这种规定下，作为借贷企业其信用意识和还款的主动意识可以得到提升，而作为银行，也可以通过这种制度更好地进行信贷风险的防范。

6.加强对信贷结构的调整，合理地配置信贷资源。

商业银行要加强对信贷结构的调整工作，银行要改变存贷结构的失衡状况，能够改变单一的信贷途径，通过有效的措施，避免贷款过于集中的现状，贷款不仅要向大企业发放，还需要能够适度地向中小企业发放贷款。另外，要尽量减少行政干预信贷，银行要根据企业的发展状况和信誉等级情况，掌握贷款发放自主权，能够根据企业情况选择贷款额度，并合理地配置信贷资金，银行要减缓中长期贷款期限的进一步增长，能够根据需要适度调整贷款期限。这样，才能保障有效防范信贷风险。

总之，由于内外部多因素的影响，我国商业银行运行过程中存在着较为严重的信贷风险问题。商业银行要重视信贷风险问题，要加强信贷风险管理与控制，积极进行信贷结构调整，对信贷资源进行合理配置，完善信贷风险预警机制，完善内部风险管控体系，要通过有效的信贷风险控制，保障其健康快速发展。

[1] 我国商业银行信贷风险管理研究[D]. 刘东明.北京交通大学,2013.

[2] 我国商业银行信贷风险控制研究[D]. 姚南南.河北经贸大学,2014.

[3] 论商业银行信贷风险的法律防范[D]. 王玥.复旦大学,2013.