商业银行个人消费信贷风险及其防范

汪国良 李少一 / 阜新银行振兴支行

商业银行个人消费信贷风险及其防范

汪国良 李少一 / 阜新银行振兴支行

对于商业银行而言，个人消费信贷业务是其获取盈利的重要渠道，但是就现行社会形势下，商业银行个人消费信贷业务风险也越来越大，而一旦商业银行的个人消费信贷业务出现风险，商业银行的贷出去的资金不能及时回笼，从而使得商业银行蒙受损失，不利于商业银行资金的正常运作，因此，针对个人消费信贷业务，做好风险防范工作意义重大。本文就商业银行个人消费信贷风险及其防范措施作了相关的分析。

商业银行；个人消费信贷；风险；防范

引言

随着商业银行个人消费信贷业务的增长，其风险问题也受到了高度重视，加快发展个人消费信贷可以刺激消费，扩大内需，拉动经济增长。然而在商业银行个人消费信贷业务中，由于基础条件落后，再加上信贷对象多、信贷业务范围广，使得个人消费信贷业务存在较大的风险，而一旦商业银行个人消费信贷业务出现风险，不仅会影响到商业银行的发展，同时也关系到我国现代社会的稳定发展。个人消费信贷业务作为商业银行的盈利途径，为了持续盈利，在开展个人消费信贷业务过程中，商业银行必须做好风险防范工作，避免风险问题的发生。

1.商业银行个人消费信贷风险

1.1 信用风险

所谓信用风险就是客户没有按照相关约定来还本还息而引起上的一种风险。就目前来看，我国个人信用评估体系还不够完善，全国个人信用基础数据库的资料还不够健全，商业银行无法对客户的信用资料进行全面的评估，不能全面掌握信贷风险。由于商业银行对客户个人信用信息掌握的不全面，就会增加个人消费信贷业务的信用风险，在银行下款后，极有可能贷款资金不能及时回笼，从而影响到商业银行自己的正常周转。

1.2 管理风险

管理风险就是因管理不当而引起的风险。现阶段来看，我国商业银行对个人消费信贷业务没有进行全面、有效的管理，个人消费信贷内控管理还比较薄弱，管理水平还比较低。同时，客户个人的相关资料分散在不同的业务部分，没有建立起有效的信息管理系统，从而增加了个人消费信贷业务经营风险。

1.3 法律风险

现阶段来看，我国还没有建立与个人消费信贷业务相关的法律法规，由于法律法规的不完善，对个人消费信贷业务申请客户出现的违约和失信等情况没有作出明确的规定和处理，从而给许多个人消费信贷申请者以可乘之机，他们会利用法律的缺陷和漏洞来进行欺诈，使得商业银行的个人信贷业务承受巨大的风险。

2.商业银行个人消费信贷业务风险防范的重要性

所谓个人消费信贷是指银行采取信用、抵押或者担保等方式，以商品型货币形式小向个人消费者提供的信用业务。对于商业银行而言，个人消费信贷业务作为商业银行盈利的重要渠道，它不仅关系到商业银行的发展，同时也关系到社会经济的发展。个人消费信贷业务可以满足个人消费需求，而加快个人消费信贷发展可以而打动内需，带动消费，促进经济增长[1]。但是商业银行个人消费信贷业务对象较广，范围大，在发展个人消费信贷业务的过程中，受多种因素的影响，使得个人消费信贷业务存在较大的风险，对于商业银行而言，一旦个人消费信贷业务出现风险，意味着银行审批的贷款极有可能不能及时回笼，从而影响到商业银行资金的正常运转，不利于商业银行的发展。现行社会形势下，商业银行个人消费信贷业务的不断增长，使得其风险防范工作也越来越紧迫。商业银行在开展个人消费信贷业务过程中，只有做好相关风险防范工作，才能有效地降低个人消费信贷风险的发生，从而保证盈利，获得好的效益，推动自身的更好发展[2]。

3.商业银行个人消费信贷风险防范措施

3.1 加快完善社会征信体系

征信是商业银行个人消费信贷业务的首要通过，通过对个人消费信贷业务申请者的信用进行调查是避免信用风险发生的重要手段。然而现阶段，我国社会信用体系还不够完善，以至于商业银行不能全面地掌握个人消费信贷申请者的信用情况，而要想有效地规避信用风险，相关部门就必须加快完善社会征信体系。首先，要全面贯彻落实央行关于个人征信系统管理的各项规定以及相关要求，确保个人征信体系得到有效的运行，为商业银行开展个人信贷消费业务提供依据；其次，要在银行内部建立全行性的个人客户信用数据库，并做好个人信息数据库的实时更新。另外，商业银行应当加快完善信息交换制度，对客户个人信用信息进行全面搜集和整理，从而为个人消费信贷提供依据[3]。

3.2 加强个人消费信贷风险管理

商业银行个人消费信贷风险的发生在很大程度上取决于银行管理的不到位，不能及时发现问题，从而使得银行蒙受损失。因此，在开展个人消费信贷业务过程中，银行重视个人消费信贷风险管理工作[4]。首先，要狠抓个人消费信贷风险管理工作，要将风险防范提升到战略高度，加快完善相关管理制度，从而更好地防范风险问题；其次，要做好风险评估工作，完善风险管理系统，建立个人消费信贷风险的预警机制，严格个人 消费信贷业务流程管理。另外，银行还必须加强个人消费信贷的跟踪与监管，在贷款到期时要及时催促客户还本还息。

3.3 加强完善个人消费信贷业务相关法律法规

随着个人消费信贷业务的增长，建立与之相匹配的法律法规也格外重要。法律法规是商业银行个人消费信贷业务发展的保障，构建完善的法律法规可以为商业银行个人消费信贷业务的发展营造良好的环境。首先，结合我国当前个人消费信贷业务实际情况来完善相关法律法规，基础性法律立法建设，缕清相关制度脉络，确保商业银行个人信贷业务有根有据，避免违法行为的发生，同时，要加强个人消费信贷相关法律法规的执法力度，对于那些违法行为给予严厉打击和惩处，从而为个人消费信贷业务的稳定发展创造良好的环境，推动商业银行的更好发展[5]。

3.4 构建完善的信息化管理系统

在现代社会里，信息化技术的应用也越来越普遍，对于商业银行而言，利用信息技术，构建完善的个人消费信贷管理系统，可以有效地防范风险的发生。在个人消费信贷管理系统中，客户可以通过网络平台向偿还本金和利息，同时，利用信息技术，可以将客户个人的贷款信息及时的反馈到客户个人的APP例，从而让客户及时的了解自己的贷款信息，避免延误偿还贷款[6]。另外，商业银行还可以将那些不良贷款信息、违规贷款信息等全部纳入到信息系统中去，防止风险问题的恶化。

4.结语

综上，商业银行个人消费信贷风险防范是一项重要的工作，它不仅关系到商业银行的发展，同时也关系到社会经济的发展。个人消费信贷可以促进消费，拉动内容，但是个人消费信贷风险问题的存在会影响到商业银行个人消费信贷的发展。因此，商业银行应当高度重视个人消费信贷风险防范工作，要加强个人消费信贷管理，完善个人信用评估体系，从而根据客户个人的信用情况来开展个人消费信贷，从而有效地避免个人消费信贷风险的发生。

[1]李小康. 关于我国商业银行个人消费信贷风险及其防范分析[J]. 商,2014,02:394.

[2]罗想平. 我国商业银行个人消费信贷风险防控初探[J]. 大众科技,2014,05:242-244.

[3]赵晓梅. 商业银行个人消费信贷的风险和防范对策[J]. 财经界(学术版),2014,12:17-18.

[4]陈凌白,吴晓娟. 福建省商业银行消费信贷业务的风险防范问题分析[J]. 中国商贸,2014,28:155-156.

[5]张鑫. 商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施[J]. 现代经济信息,2014,22:369.

[6]高洁. 商业银行消费信贷的风险及防范措施分析[J]. 中外企业家,2016,15:48.