浅谈第三方支付与网络银行之间的关系

【摘 要】 如今社会互联网的广泛使用，电子商务得到高速发展。第三方支付出现则加快推动了电子商务业的发展。随着行业的发展，网上银行与第三方支付之间的关系也变得耐人寻味。

【关键词】网络银行；第三方支付；合作与竞争

当今社会，网络支付已经形成一种新的支付方法。在网络支付给人们生活带来方便的同时，随之而来的就是网络支付的安全问题与信用问题。由于第三方支付系统的现身，完美的解决安全与信用的弊端。

一、第三方支付的特点

1.第三方支付的安全性

第三方支付与以前的邮局汇款和银行汇款相比较，使用第三方支付平台支付能够保障支付的安全性。比如支付宝支付，买家在支付宝平台将钱支付给第三方支付平台。在消费者确定拿到货物并对货物质量满意且等到买家确认付款后，支付宝才会将钱交给卖家。这样完全不必担心钱到不发货的问题，或者货物质量差等问题。

2.第三方支付的便捷性

交易的过程中，如果我们还是延用以前的方式支付比如选择邮局或者银行汇款，消费者需要给商家支付货款，就要跑去郵局或者银行来办理。即便开通了网上银行，还需要保证消费者的开户银行与商家的开户行一致，否则跨行专款的手续费偏高。但如果通过第三方支付平台交易就会使支付方便很多，“资金转账——资金预付——资金支付——资金提现”，整个过程都在网上解决，只需几步，点几下鼠标，便能轻易完成交易。

3.第三方支付的实惠优势

几乎所有第三方支付平台都是免手续费提现的，但也有一小部分是需要收费的。

二、第三方支付的工作原理

第三方支付是具有信誉保障的非银行机构，使用与银行签合约的方法，从而实现非金融机构在收款与付款人间成为中介机构并提供全部或者部分资金转移服务，主要包括：银行卡收单、网络支付、预付卡的发行与受理等支付服务。最初电子商务行业发展在线支付面临两个难题：一是由于用户虽然数量较多而且分布广泛但是产生的交易数额却很小，导致商业银行很难在现有的资源下解决大量分散的小额交易用户的需求。二是在电子商务交易过程中买方与卖方存在信息不对等，体现在买方由于在收货前不了解货物真实情况，不愿意先付款，而卖方没有收到货款之前也不愿意先发货，买卖双方之间的信息不对称从而导致交易无法实现。如今电子商务的优势完美的体现出来使得买方和卖方都不愿这次交易失败，第三方支付系统的解决了买方和卖方之间的这一大难题，受到双方的大力支持，同时也解决了商业银行很难促成的交易。

第三方支付流程是：一是买家在网上择第三方支付平台，并页面上选择一个适合自己的支付方式，然后进入支付页面继续支付操作。二是第三方支付平台会将网上的支付信息，转移至网上银行。三是由网上银行查看消费者是否有支付能力，再选择执行扣帐、冻结或划账，在将结果传至第三方支付平台。四是第三方支付平台再将支付结果通知卖方。如果支付成功的，商户则可以开始向网上消费者发货或提供服务。五是消费者在确定收货并感觉满意后，第三方支付平台再将资金拨到商户的银行账户中去。六是银行与商户实施清算。

三、网络银行与第三方支付的冲突

1.网上套现

主要是指网上的虚假交易，有些人利用第三方支付平台，把信用卡所能承受信用额度的资金转至借记卡中去，导致最终获得无利息贷款。因为整个过程并没有涉及实体交易，无需要任何费用，但是要是想用信用卡在实体银行提现，则需要交付较高的手续费与面对不低的利息。这样银行就无法收到利润，给银行制造了较大的难题。

2.二者某些业务相似

如果第三方支付系统在电子商务行业做大做强，将与网络银行网上支付业务之间发生直接冲突，同时与第三方支付合作的银行也会现身出来，有可能取代第三方支付企业。目前，我国农行、工商合建行等银行都已在网上电子支付投入了大量人力物力，之外央行也批准不少外资银行，我国开设网上银行，这样对国内第三方支付市场必将造成极大冲击。最后是央行推出了网络银行业务，第三方支付系统的未来会是什么样，也是值得该行业人思考的问题。

四、第三方支付与网络银行的合作

虽然在结算领域中二者存在业务冲突，但是由于电子商务交易额较小，并没有影响到传统银行传统的根本利益，其次我国电子商务业务发展较晚还不够完善，所以一段时间内，二者还是合作与竞争的关系，并且合作空间比竞争压力大。

从第三方支付行业分析，第三方支付缺少诚信的网络交易环境，必须有银行提供担保，而银行的加入会有效的提高第三方企业建立的诚信度。再从银行角度分析，对于形式各类交易群体，不但交易额度小，且分布分散，导致银行必要的资源浪费，所以银行同样需要第三方支付这种交易中介，尤其最重要的是第三方支付系统已在市场中赢得了良好的口碑。

五、结语

总而言之，二者的关系非常微妙。第三方支付系统一旦得到迅速的发展，将出现与网上银行及网上支付分庭抗礼的局面。换而言之，如果网络银行从幕后走到台前，也有取代第三方支付系统的趋势。但是，目前双方从自身利益方面考虑，二者仍然会保持合作关系，也要逐渐加强自身建设才能在日后取得更高的成就和发展。

参考文献：

[1]付佳.互联网金融弄潮儿——第三方支付[M].电子工业出版社.2015.10.01.

[2]胡娟.第三方支付技术与监督[M].北京邮电大学出版社.2016.12.01.

作者简介：

申王一（2000—），男，满族，辽宁省沈阳市人，高中学历，研究方向：经济学。