第三方支付对商业银行业务的挑战及对策研究

摘要：随着互联网的蓬勃发展，网上购物兴起，第三方支付逐渐走向成熟，给商业银行的业务造成了很大的冲击。在介绍第三方支付发展现状的基础上，分析第三方支付对我国商业银行经营形成的挑战，提出大力发展附加值高的银行中间业务；改革创新传统业务；构建严密的风险防范体系的应对策略。

关键词：第三方支付；商业银行；支付宝；金融创新

中图分类号：F83233文献标识码：A文章编号：2095-3283（2016）11-0104-02

[作者简介]李新（1990-），女，吉林梨树县人，助教，硕士，研究方向：金融、跨国投资。

第三方支付是指与产品所在国家以及国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。我国第三方支付企业起始于2003年，最初用来解决网上购物双方的不信任问题，后来逐渐成为独立的金融理财产品，借助电子商务的快速发展，第三方支付走进了人们的日常生活，成为不可或缺的一部分。

一、第三方支付发展现状

（一）市场发展迅速

据统计，截至2015年12月，中国网民的数量已达688亿人， 互联网普及率为503%，半数国民已与互联网产生密切联系，改变了人们的社会生活形态，互联网对社会的影响已进入全新阶段。在互联网支付市场方面，据艾瑞咨询发布的《2015年中国互联网经济核心数据第三方支付》报告显示，2015年中国第三方移动支付交易规模达1017136亿元，同比增长697%，第三方支付显然已经成为日常生活中快速结账的一种新方式。

（二）企业间竞争激烈

第三方支付企业的服务走进大众生活的方方面面，得到了极大肯定，从而保障了市场份额持续增长。支付宝、财付通、银联网等企业在第三方支付市场上占有较大份额。

从图1可以看出第三方支付市场高度集中，其中支付宝以其强大的电子商务为后盾占据了市场最大份额；财付通以其母公司旗下的社交软件微信和电子商务合作排名第二，银联网以其强大的背景和安全性排名第三。

（三）相关法律和监管不完善

随着网络购物的普及，第三方支付行业抓住机会把业务扩展到人们生活的方方面面，在很大程度上给消费者带来了便利，但是网上购物具有隐秘性的特点，而第三方支付账户之间可以任意转账，这有可能被非法分子利用来进行诈骗。目前，我国出台了《支付清算组织管理办法》等关于支付结算的法律法规，但仍存在备付金监管不完善、客户信息保护不到位等监管漏洞，网络诈骗很容易趁虚而入，给客户造成财富损失。

二、第三方支付对商业银行业务的挑战

商业银行是通过经营负债、资产及中间业务等进行信用创造且以营利为目的金融机构，以强大的背景和雄厚的资金在我国金融业中占据重要地位。但是移动互联网飞速发展催生的第三方支付，以其费用低廉、方便快捷和大数据吸引了大量客户，对商业银行以中介形式吸纳和放贷的发展模式形成了冲击，并发起了挑战。

（一）对中间业务的挑战

2013年，支付宝控股天弘基金推出余额宝服务，不仅可以用于平时消费，还可以进行投资理财，从推出至今规模已达到7000亿元人民币，同时还推出蚂蚁聚宝服务等，形成产业链。微信上的理财通和微众银行进行用户的金融管理，推出了高收益的理财产品，交易量较大。第三方支付利用其在日常生活中的操作便利性占据了商业银行支付结算业务的市场份额，对商业银行的少许中间业务产生了替代效应。

（二）对传统业务销售渠道的挑战

基金、保险、流动资金循环贷款等金融产品一直以来都是商业银行的传统业务，且有些业务具有一定的销售垄断性，因此这些产品在公司以及第三方支付企业的销售当中所占比例较低。2014年为基金销售机构提供支付结算服务的第三方支付机构共有13家，以强大的电子商务为背景，第三方支付企业在依法获取牌照后，基金、保险、流动资金循环贷款等业务便可以通过第三方支付平台向公众销售，并能得到最大化的销售成效，给传统商业银行销售业绩造成了巨大的影响，从而也使银行的代理销售收益越来越少。

（三）客户信息泄露受损对银行声誉的挑战

第三方支付公司通过实名制注册，数据库里有大量客户和银行卡信息，由于第三方支付公司的风险管理和控制能力参差不齐，这些信息已威胁到银行卡用户的财富安全，如第三支付公司员工盗用银行卡用户的信息进行贩卖和盗用银行卡用户的财富；第三方支付为了快捷便利省去了划拨钱款、开户时安全验证这部分操作；上传身份证号码和相关有效信息进行实名制验证容易被不法分子作假；第三方支付平台监管措施建设不到位等，种种情况都使客户财富的保护存在极大的不安全性，损害了客户利益的同时也损害了商业银行的声誉。

三、商业银行应对第三方支付挑战的对策

随着第三方支付的迅速发展，加之商业银行经营越来越困难，一定程度上使商业银行的发展速度放缓。商业银行要想恢复昔日辉煌，需要不断提高服务意识、积极推进业务转型，加大金融创新力度，才能从根本上得以改变。

（一）大力发展附加值高的银行中间业务

随着我国改革开放以来经济的快速发展，居民财富增加和多元化金融理财需求使投资产品和服务也已经变得多元化。首先，应积极探索个人金融服务市场，以满足不同层次投资者的需求，同时注重对银行专业基金经理的培训；其次，关注金融衍生品交易业务的发展，银行应该有计划地发展利率衍生品和货币衍生品，并对员工加强操作金融衍生品工具的培训，培养金融专业人士；第三，加强电子银行服务质量管理， 银行应该加大研究开发和技术支持力度，尽可能简化程序， 努力保障电子银行系统的稳定运行，确保交易安全，以吸引更多潜在用户。将满足不同层次需求的理财产品利用电子银行销售的优势，为客户提供丰富的产品和服务，增加中间业务收入。

（二）改革创新传统业务

首先，积极发展中小企业市场， 增强为中小企业服务的意识，并为积极融资的中小企业制定计划，银行应该建立适应中小企业融资特点的贷款审批程序，简化贷款审批流程、严格控制贷款审计时间、增加实地研究和贷款产品创新等，以满足中小企业的融资需要，同时也在很大程度上降低银行的坏账准备；其次，商业银行可以同第三方支付企业加强合作，共同建立并完善我国中小企业信用评级系统，这样不仅加强了信息共享，也有利于降低信息收集成本，减少信息不对称的现象，更加容易识别良好的信贷质量客户，降低银行坏账率；第三，加强金融移动支付工具创新，紧紧抓住移动支付市场，利用移动支付方便的特点来满足用户的需求。

（三）构建严密的风险防范体系

首先，随着我国移动化联网的广泛普及和电子商务的快速发展，第三方支付账户越来越多，账户信息安全风险越来越重要，商业银行需要加大对银行客户信息的保护，改变传统而保护措施，选择与规模较大的第三方支付企业合作、引进高新技术等来构建全面有效的防范体系；其次， 在第三方支付公司提供第三方支付系统过程中商业银行可加以控制，进而减少行业的整体风险。商业银行作为主要的金融机构需要在金融行业中维持秩序，特别是外部监管，因此必须积极开展法律法规教育，提高风险管理意识，将在线支付业务风险管理纳入风险管理系统。

四、结论

商业银行在我国的金融体系中占有重要的地位，具有较高声誉，加之银行的财务实力非常强大，因此具有良好的客户基础。但第三方支付业务的出现对商业银行发展造成了一定冲击，第三方支付业务又不能离开银行而单独发展，所以商业银行要积极进行银行业务创新，抓住契机，学习和借鉴第三方支付的优势，优化自身的产品，为用户提供更优质的服务。

[参考文献]

[1]蔺彬第三方支付对商业银行的影响及对策研究[J]商，2015（31）

[2]李海梅电子商务环境下第三方支付平台的研究[J]消费电子，2014（20）

[3]陈影第三方支付发展及其对商业银行影响研究[D]安徽大学，2014

[4]陈丹杨第三方支付与商业银行的合作路径研究[D]天津大学，2014

（责任编辑：乔虹）