第三方支付对商业行为的保障浅析

邹嘉龙

【摘 要】商业行为是我国经济社会发展的主要支撑力量。交换是商业行为的必要组成部分，而无论何种商业行为，货币交换都是必不可少的。在价值与使用价值的交换过程中，传统支付方式仅实现了货币从买方转移至卖方，而商业行为交易各方权益的保障一般依靠合同与法律的约定与保护，使得商业行为纠纷屡屡发生，影响商业效率，在一定程度上制约经济社会发展进程。伴随我国经济的快速发展，商业行为日新月异，第三方支付应运而生，并极大改善了商业行为的交易模式，有效保障了商业行为各方的权益，提升了交易便利性，同时通过商业数据的积累，极大促进了我国经济社会的发展。本文从概述第三方支付模式入手，分析了传统支付对商业行为的主要束缚，在此基础上，阐述了第三方支付对商业行为的保障作用。

【关键词】第三方支付；商业行为；保障

伴随互联网经济的快速发展，我国社会经济的各行各业都在实施“互联网+”。互联网逐步渗透至社会经济的方方面面，与我们的日常生活紧密相连。第三方支付作为互联网金融的主要发展模式之一，是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。马云在第三届世界互联网大会上提出，“未来30年一定不会只是“互联网公司”的天下，未来30年是“用好互联网技术”的公司的天下、是“用好互联网技术”的国家的天下、是“用好互联网技术”的年轻人的天下”。第三方支付作为互联网技术的应用产品，已经深入到我们生活的方方面面，并正在对商业行为产生广泛的影响。应用好第三方支付，将对商业行为涉及的资金安全、交易效率、数据分析、决策支持等产生巨大的保障作用，进而促进我国经济社会的持续健康发展。

一、第三方支付模式概述

1.具有担保功能的第三方支付模式

该模式一般以电商平台为基础，通过引入第三方支付，实现商业行为双方的公平交易，有效保障了交易双方的合法权益，提高了商业交易效率。该种模式有两大关键要素，一是信任文化，即交易双方对第三方支付平台有一定的信任，相信其可以保护资金安全；二是虚拟账户，即第三方支付平台为每个交易方都设定了一个账户，虚拟账户进而与银行账号相连，虚拟账户拥有大量交易信息，是单一客户的交易信息集成地。如阿里巴巴的“支付宝”就是典型的具有担保功能的第三方支付模式，2003年10月，淘宝通过支付宝支付平台，解决了C2C商业行为中交易主体的信任问题，首创了具有担保职能的第三方支付模式。即由买方通过支付宝将资金暂存于支付宝平台，在货物到达且质量保证的基础上，由买方发出付款指令至支付宝平台，实现资金支付，最终完成交易。

2.独立的第三方支付模式

该模式仅由第三方支付平台构成，通过与银行建立支付接口，实现资金的网络支付。在我国，这一模式比较典型的代表是快钱、拉卡拉等。独立的第三方支付模式一般致力于为商业行为的企业端提供支付功能的解决方案，通过解决方案的实施，促进实体企业快速发展。一是以快钱为典型代表的第三方支付，能够提供综合化、跨行业的支付解决方案。具体的支付产品包括：大额网银支付、POS机支付、第三方预付费等。二是关注行业差异性，立足产业链各环节，深耕特定行业，针对企业提供垂直行业支付解决方案，将产业上下游都并入支付体系。如在航空公司机票销售过程中，易宝支付、汇付天下等第三方支付提供的资金支付解决方案，将乘客、航空公司、机场等产业上下游企业并为一体，有效促进了航空公司业务的发展。

二、传统支付方式对商业行为的主要束缚

1.难以保障商业行为各方的主体权益

传统支付是“一手交钱、一手交货”商业模式下的主要支付方式，具体表现为现金支付、银行票据支付等方式。这种支付方式仅完成了资金由支付方向收取方的转移，实现了货币交换，而商业行为各方主体的合法权益完全依赖于合同与法律的约束。正因如此，商业行为中欺诈、假货、质量不合格等纠纷事项比比皆是，如“皮包公司”在交易完成后就立即消失，产品质量完全没有保障。又如交易标的收到后，购买者便销声匿迹，款项难以收回。这些都造成社会诚信体系建设屡屡受挫，制约互联网交易的发展，商业行为各方主体的权益难以保障，制约互联网经济发展。

2.难以促进商业行为的效率提升

在传统支付方式下，资金实现交换的途径往往局限于现金、汇款、票据等方式，存在诸多不便。如大额现金携带较为困难，且不安全；银行汇款一般需要在银行柜台办理，汇款通过银行间信息交换，到达卖方，所需要的时间较长；票据一般依靠银行信用，且需要另行支付银行中间业务费用，拉升了商业行为主体的成本支出。这些制约因素，一是对商业行为效率的提升产生了较大的束缚作用。二是支付费用较高，加重了商业行为主体的交易费用负担。三是商业行为交易各方彼此的天然信任程度较低，需要多次交易，以增进互信。因此，传统支付方式功能单一，商业行为失败的概率大幅提升，很大程度上制约了商业行为效率的提升。

3.难以扩大商业行为对经济社会发展的有利影响

作为经济社会发展的重要组成部分，商业行为的健康快速发展将对经济社会发展起到较大的促进作用，特别是商业行为中蕴含了大量信息，信息的整合运用将对经济主体的正确决策起到较大的支持作用。然而，传统支付方式仅仅实现了货币资金的交换，只是完成商业行为的必要步骤，资金支付单纯依靠银行等金融机构，对经济社会发展的有利影响甚微。由于传统支付方式功能与渠道较为单一，各经济主体的不同账户支付信息较为分散，信息整合缺乏基础，商业主体对银行的依赖度较强，但对于单一银行的粘性几乎没有，难以发挥对商业行为的保障与促进作用，制约其对经济社会发展的有利影响与促进作用发挥。

三、第三方支付对商业行为的保障作用分析

不论是具有担保作用的第三方支付模式，还是独立的第三方支付模式，第三方支付的共同特征在于，其面向B2B、B2C市场，凭借网关模式立足，为商户和机构提供优质、快捷的支付解决方案。第三方支付的直接客户是企业，企业通过第三方支付吸引消费者与客户，增加其对第三方支付的粘性，保障商业行为各方主体的权益，大幅提升商业行为便利性与实施效率，促进经济实体的快速发展。

1.有效保护商业行为各方主体权益

第三方支付通过发挥互联网的重要作用，引入具有公信力的机构平台，解决了商业行为各方主体信息不对称的实质问题，有效保护了商业行为各方主体的权益。一是保护买方主体对货物及服务质量要求的实现，由于是买方验货后发出付款指令，完成资金实际支付，规避了质量不合格导致的经济纠纷。二是保护卖方主体对资金到位要求的实现，由于资金暂存于第三方支付平台，如果货到且验收合格，即必须付款，规避了货到不付款的欺诈行为。

2.有效提升商业行为便利性与实施效率

第三方支付通过与各大银行的支付结算系统建立接口，实现了对银行支付结算系统的资源整合，解决了传统支付方式效率较低的各种问题，有效提升了商业行为的实施效率。一是实现了商业行为的“去现金化”管理，提高了企业、消费者等主体的资金安全性，同时降低了企业的交易成本，提高了交易的成功概率。二是实现了支付与社会经济各行各业的完美结合，为企业与消费者的经济业务、企业与企业的合作往来，提供了一站式的解决方案，压缩了商业行为各方因资金支付耗费的时间，大幅提高了商业行为的效率。

3.有效促进商业行为功能延展与经济社会发展

商业行为的快速发展对经济社会发展无疑起到极大的促进作用。第三方支付利用互联网技术实现了商业行为的高效安全进行，有效拓展了商业行为功能，并将对经济社会发展起到巨大的推动作用。一是商业行为的集聚，使得第三方支付平台沉淀了大量资金，促进第三方支付平台对资金理财业务的拓展，如“余额宝”即是第三方支付对商业行为功能拓展的最好案例。二是第三方支付的广泛应用，以低成本积累了社会经济主体的海量交易信息，有利于国家诚信体系建设，并进一步促进互联网金融的发展。三是通过第三方支付与大数据分析技术的结合，将有利于国家把握行业经济发展脉络，为制定符合国家实际的宏观政策提供足够支持，进而促进经济社会的快速发展。