浅谈网上银行的风险与对策

【摘 要】 网上银行是利用网络技术，通过互联网向用户提供银行的各种服务功能，是实现银行服务内容与形式的创新产物，拥有方便、快捷又不受时空限制等特点，网上银行一经推行便迅速发展了起来。然而，在网上银行发展过程中依旧避免不了的产生了诸多问题。本文介绍了一些我国网上银行的发展情况以及网上银行在发展过程中存在的一些问题并提出了一些发展对策。

【关键词】网上银行；发展对策

一、我国网上银行的发展现状

1.服务多样化：2000年以前，网上银行服务单一，然而随着我国社会经济的快速发展以及现代科学技术的飞速进步，我国网上银行的业务种类和服务项目也越来越多。目前，我国网上银行的业务类型为信息服务、客户交流服务还有交易服务，其中交易服务为我国网上银行业务的主体，而交易服务又分为个人业务与公司业务，其中转账、汇款、代缴费用、按揭贷款、证券买卖和外汇买卖等业务属于个人业务；而结算业务、信贷业务、国际业务和投资银行业务等属于公司业务。

2.地位提升：在2002年，中国工商银行网上银行先是被英国《银行家》评为“全球最佳银行网站”，随后又被美国《环球金融》评为“中国最佳企业网上银行”。在2003年与2004年，中国工商银行网上银行更是连续两年被评为年度中国唯一的“最佳个人网上银行”。这充分体现了我国网上银行在国际上已经获得了一定的知名度并且其地位也在逐步提升中。

3.青年用户为主：根据对近年来网上银行用户的年龄调查可知，青年群体在网上银行的用户中占有很大比例，而且其中大部分都是在高中就已经办理了网银，甚至就目前来讲，说高中生是我国网上银行顾客的主力军也不为过。

二、我国网上银行存在的风险

1.安全性风险：随着网上银行越来越普及，人们在对网上银行便利性上的享受与安全性上的担忧中摇摆不定。在使用网上银行进行交易时，由于互联网的虚拟性，交易双方无法确保对方身份的真实性，使得在交易中缺少安全感，更令人担忧的是在网上被不法分子窃取密码从而造成不可估量的经济损失。而且相对于其他用户来说，高中生用户在使用网银时的风险防范意识较低，更易上当受騙。

2.市场发展不均衡：目前在我国网上银行业务中，占比较高的是国有银行和股份制商业银行，至于其它银行的占比则普遍低于10%。国有银行和股份制商业银行在客户群、业务发展上已经形成了一定的业务规模，目前以招商银行、工商银行、建设银行等为首的银行已经走在了我国网上银行业务发展的最前端。造成这种局面的主要原因就是大中型银行更注重信息化国际化，这令他们的网上业务发展起步较之小型银行及金融机构要早，而其雄厚的资金和高额的投入也使得他们网上银行业务发展更快。另一原因则是大中型银行的客户相对更为高端，对新事物的接受能力更强，使得网上银行的普及推广更容易一些。

3.法律法规的不完善：与网上银行的发展相比，虽然我国对于网上银行的监管方面有所创新和提高，但相对来说还是比较滞后，其主要表现为：（1）虽说在使用网上银行电子支付时会与客户在明确权利义务的基础上签订合同，但是由于相关法律法规的缺乏，造成出现问题后很难解决涉及的责任确定、承担等一系列复杂的法律关系。（2）网上银行的业务和客户借助互联网可以前往世界的任何角落，这模糊了国与国之间的界限。新的法律问题就因此出现了，如跨境网上交易的管辖权的归属、服务和交易合约的合法性、品牌产权的问题、境外信息的真实性、法律的适用性和其认定等都很模糊。这些都在无形中加大了在网上银行进行电子支付时银行和客户的风险。（3）在新《合同法》中，电子合同的法律效用虽然被承认了，但数字签名的问题却并没有被解决。（4）由于对如何认定网络上的不法分子的犯罪事实以及如何判定其造成的财产损失程度等法律问题还没有被明确指出，这使得银行与客户在网上进行金融交易的风险变得更大。

三、我国网上银行的发展对策

电子银行业务的资深专家指出，最好的网银产品必须同时满足安全、功能、操作、服务和技术等5个要素。为了塑造最好的网银产品，必须重视网上银行安全性的问题，而我认为下面的做法在解决网上银行安全性的问题上可以产生很大地作用：

1.加强高中生用户的风险防范意识。随着办理网银的高中生日益增多，而且许多高中生都涉世未深，容易受骗，因此银行应加强他们的风险防范意识，来避免他们上当受骗。例如，银行可以派遣专业人员来引导用户正确认识网上银行，划分出一个专门讲解网上银行的区域，加强用户的风险防范意识，帮助用户掌握安全使用网上银行的一些常识。

2.对网上银行业务的合作以及技术开发进行加强。加强各商业银行在发展网上银行的业务上的交流与合作，使得各商业银行具有统一的发展规划、统一的标准和统一的规范，解决各银行在网上银行业务上的市场发展不均衡问题。

3.完善相关法律法规。为推动我国网上银行业务的发展，相关部门相继推出《电子签名法》《电子认证服务管理办法》《电子支付指引》等法律法规，但这些法律法规只是总体的框架对于一些具体问题仍需明确。为了建立更加完善的法律法规应从以下方向入手：加强网络系统安全的金融监管；加强网上银行风险控制；为确保网络金融业务的安全，建立安全认证中心；为减少网络银行的交易风险，建立完善的社会信用制度。

四、结语

随着社会经济的快速发展以及现代科学技术的飞速进步，我国网上银行业务必将蓬勃发展。在此形势下，我们应关注世界发展潮流，注意国际上的信息，为我国的国家发展提供一些帮助，承担起我们应尽的社会义务。

参考文献：

[1]王向东李成增.未来几年我国网上银行的发展方向[J].商业文化（学术版）.2007.12.

[2]《速读旬刊》2015年11期.

作者简介：

田笑竹（2001—），女，汉族，吉林省吉林市人，高中学历，研究方向：经济学。