互联网金融背景下小微企业的发展机遇与问题初探

【摘 要】小微企业是市场竞争环境中的重要经济主体，其在拉动就业、促进产业结构调整、优化竞争环境、完善产业链条等方面发挥着不可替代的作用，尤其是在“大众创业，万众创新”的背景下，小微企业的重要性逐渐凸显。互联网金融在信息技术的推动下逐渐繁荣，它不仅改变了传统的金融、信贷环境，也为小微企业的发展带来了机遇。本文从互联网金融与小微企业的基本内容出发，结合互联网金融背景下小微企业在发展中存在的问题以及发展机遇，探究发展策略。

【关键词】互联网金融；小微企业；问题；发展机遇

引言：

在2015年的政府工作报告中，李克强总理提出制定了“互联网+”的行动计划，即利用当前互联网发展的优势，促进电子商务、工业互联网和互联网金融的健康发展，从而为我国经济结构调整注入新的活力。随着互联网技术的不断发展，互联网金融的出现不仅为传统金融做出了有益的补充，也在一定范围内颠覆了传统的金融信贷模式，并为小微企业的融资带来了新的机遇与挑战。目前我国处于经济发展“新常态”的背景下，小微企业的发展为繁荣市场、拉动就业产生了巨大的推力，而结合互联网金融的发展优势，利用网络融资平台，改善小微企业融资环境，对于支持小微企业的发展壮大，优化金融资源配置具有重要意义。

一、互联网金融与小微企业

当前，互联网金融已经成为一个社会热词，其实互联网金融最早出现在IT行业，该行业工作人员利用互联网技术优势进行理财、会计核算、融资等基本的金融服务。随着互联网技术的不断发展，专业融资平台的出现，互联网金融逐渐独立出来，并成为现代金融体系中不可或缺的一部分。互联网金融与传统金融在本质上是一致的，都是通过资金在不同时间和空间中的流动实现资源配置，进而完成增值的经济行为。但是与传统的金融体系相比，互联网金融又有着独特的优势：1.数据是支持金融活动的根本，互联网平台在开展金融活动的过程中，会利用专门的数据平台对企业、个人的信用、资产等信息进行收集，并制定金融决策；2.个性化的服务方式，互联网金融对于客户的选择更趋向个性化，如一些小微企业在传统的金融机构中往往得不到贷款或信用担保，但是互联网金融却可以利用灵活、个性的服务方式满足其融资需求；3.服务效率更加高效，互联网金融利用网络信息便捷的优势，能够简化融资程序，提高资源配置效率；4.服务成本低，互联网金融依托的是虚拟的网络平台，因此其在提现交易成本和服务成本上均有着很大的压缩空间，而这也缓解了小微企业支付高额金融服务成本的压力。

小微企业顾名思义就是那些在经营规模、雇佣人数以及总资产上十分有限的经济主体。我国学术界将小微企业确定为小型企业和微型企业两种，而不同产业对于小微企业的界定标准也不尽相同，如对于工业，从业人数在20～300之间，经营收入在300万～2000万之间的为小型企业；对于零售业而言，从业人数在10～50之间，经营收入在100万～500万之间的为小型企业等。虽然不同产业的小微企业在经营中的标准不同，但是在市场竞争中所面临的“融资难”却是相同的，而互联网金融的发展恰好迎合了小微企业的发展特点，让小微企业能够获得更加灵活多样的融资方式。但是从目前小微企业在互联网金融中所获得的服务效果来看，由于我国互联网金融发展尚不完善，其中存在的问题依然突出。

二、互联网金融背景下小微企业发展中所面临的问题

在互联网金融的背景下，小微企业在发展中所面临的问题主要体现在以下几个方面：1.抵御市场经营风险的能力不足，由于资金、技术的限制，目前我国小微企业多集中在劳动密集型企业，但是这类企业由于技术含量低，进入门槛低，同质化发展的趋势日益明显，而这必然会加剧市场竞争，进而压缩了小微企业的利润空间；利润空间的压缩则会导致其后续投入不足，这样其在经营只能长期保持固定规模，而一旦出现市场波动，其必然会面临严重的经营风险；2.缺乏创新经营模式，一些小微企业的经营者在管理中缺乏长远考量，无论是在人员管理还是在财务管理上都缺乏系统，长期经营必然导致内部管理混乱，从而影响资金周转效率，以及企业的长远发展；3.缺乏产品研发动力，资金是新产品、新技术研发的物质基础，而小微企业往往无力承担这种前期投入压力，因此只能通过同质产品的价格竞争来获取利润，这样重复经营使得企业逐渐丧失了发展优势，并造成融资的困难；4.缺乏高素质的经营人才，小微企业为节约经营成本，在引进人力资源的时候只能将重点放在廉价劳动力上，此外小微企业的工作环境也难以吸引专业人才的流入，在现代市场竞争中，人才成为决定竞争成败的关键性因素，因此，人才的缺乏也成了制约小微企业长远发展的关键。

三、互联网金融背景下小微企业的发展机遇

互联网金融是通过网络平台实现金融活动的，而多样化的金融服务模式，为小微企业的融资带来了巨大的发展机遇.从互联网金融平台的类型分析，小微企业的发展机遇主要体现在以下几个方面：1.P2P融资平台的发展，使得小微企業的融资更加便捷。P2P平台具有资金周转灵活、贷款手续简单等优势，小微企业可以根据自身的经营需求在平台上提出贷款申请，而平台通过征信系统对小微企业的信用记录进行核对，P2P平台的出现使得小微企业免去了去传统金融机构的麻烦，当然，平台在运行中也应该做好风险防范，避免盲目贷款出现呆账、坏账，影响平台的正常运行。2.网络众筹模式的运行为小微企业的发展提供了动力。近年来“众筹”在互联网金融的背景下逐渐走进了人们的视野，并逐渐形成一种专门的网络融资模式，“众筹”故名思议就是在共同的目标下实现多方面的资金融合。在网络环境下，众筹发起人可以通过网络平台招募出资人，这些出资人不参与经营管理，但是却需要一定经济收益的支撑，而小微企业在前期筹备中就可以利用这一模式，获得更多的融资渠道，以缓解个人投资压力，分散经营风险。3.电子商务平台利用大数据的支持，为小微企业的融资带来了帮助。目前电子商务的发展已经日趋成熟，电商平台在经营中可以利用用户的网购数据和信用记录做出金融决策，这种融资方式不需要担保，使小微企业的资金申请变得更为简单，如支付宝目前就利用“蚂蚁花呗”、“芝麻信用”等为个人或者小微企业提供金融服务。endprint

四、互联网金融背景下小微企业的发展措施

1.推动金融体制改革，促进小微企业发展。

互联网金融的发展为传统金融体制的改革带来了注入了新的动力。我国在市场经济发展中，应该认识到小微企业的重要作用。而在推动推动金融体制改革的过程中，应该融合互联网金融的优势，即一方面稳定金融發展环境，为互联网金融的发展打好基础；另一方面发挥互联网金融“草根”优势，为小微企业的发展提供多方面的资金支持，同时完善金融立法，规范互联网金融的融资环境，为小微企业的规范发展提供保障。

2.完善信用担保体系，优化金融服务环境。

我国小微企业融资难的一个关键性问题就是在贷款的过程中缺乏有价值的担保，而这也体现了我国信用担保方面的缺陷。基于此，在互联网金融的背景下，我国应该积极推动信用担保体系的完善，一方面利用线上平台，实现对小微企业的大数据收集与分析，并提高信用担保的科学性；另一方面还应该联合线下金融机构，推动信息沟通，利用金融机构之间的竞争，提高用担保的有效性，从而解决小微企业融资难的问题。

3.利用互联网平台，完善信息共享机制。

信息共享是互联网时代的基本特征，在互联网金融服务中，实现构建信息共享机制能够促进金融资源的有效配置。例如P2P平台在为小微企业提供贷款的过程中，其手续简单、下款快的优势有时会出现信息不对称的问题，而这也会增加平台的财务风险，基于此，相关部门应该推进信息共享机制的建立，让平台在接到贷款申请之后，能够通过信息查询全面了解小微企业的信用情况，并据此对是否贷款，以及贷款数额做出科学决策。

4.加大技术投入，推动互联网技术创新。

互联网金融的发展是建立在互联网技术不断研究与创新的基础上的。我国政府在提出了“互联网+”行动计划之后，应该从互联网技术发展的角度，为产业的融合提供技术支持。目前大数据与云计算在互联网金融发展中占据着重要的位置，相关部门应该极大投入，完善数据收集平台，为互联网金融服务提供更加科学、全面的数据信息，以保证决策的有效性；此外，技术创新与应用也是推动金融服务发展的关键，相关部门应该积极引入先进技术，以确保我国互联网金融服务质量。

5.利用政策支持，提高小微企业竞争能力。

小微企业在竞争弱势需要政府的政策支持，针对此，政府可以结合我国国情，吸收国外经验，建立小微企业融资风险补偿机制，从财政收入中提取一定比例来设立风险补偿基金，用于金融机构在帮助小微企业融资中出现的风险补偿；成立小微企业融资服务机构，向小微企业传播融资信息、推广融资经验、授予融资技巧等，以提升小微企业融资能力。

五、结束语

综上所述，在互联网金融背景下，利用网络平台改善小微企业的融资环境，已经成为推动小微企业发展的重要途径。但是目前我国的互联网金融仍处于发展初期，虽然新模式、新业务不断涌现，但是其在运行中却不尽成熟，金融风险较大，而一旦出现融资问题，必然会使资金链条本来就比较脆弱的小微企业雪上加霜，基于此，我们在发展互联网金融的过程中，应该不断完善其发展体制，拓展融资服务范围，提高融资的专业化水平，从而为小微企业的发展提供有力的金融支持。

参考文献：

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[4]刘静. 互联网金融背景下小微企业融资问题研究[J]. 现代经济信息，2017，（01）：293-294.

作者简介：

杨新华（1988—），男，安徽六安人，本科学历，南京江宁万达儿童娱乐有限公司财务经理，主要研究方向：金融学。endprint