浅析农村金融发展特点问题及对策

韩翠翠

[摘 要]我国经济发展的大前提就是农村经济金融事业的发展，特别是在高度推行“城乡一体化”发展的今天。因此，相关部门和管理人员更加应该深入了解农村金融事业发展的特点问题，并提出相应的解决方案，以保证农村金融经济的稳步发展，缩短城乡经济差距，促进我国整体经济的稳定。

[关键词]农村；金融发展；特点；问题与对策

[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A

1 引言

虽然我国自进入21世纪后不断加强农村金融业改革的力度，但其滞后性仍然较为突出，同时相关体系较之城市金融业也不够完善，无法满足现代农村经济发展的需求。同时我国的金融法律也存在着一定缺陷，这也是农村金融事业发展滞后的主要因素，对于推动我国农村金融事业的发展形成了一定阻碍。因此相关部门应该建立起一套具有农村经济特色的金融业务和管理体系，适应农村经济的发展，推动“城乡一体化”进程，缩短城乡经济差距，稳定我国整体经济市场。

2 我国农村金融事业发展的现状

2.1 目前我国农村金融事业发展的规模现状

自我国在2006年实行第三次农村金融体制革新之后，我国的农村金融业发展有了明显的变化，其主要体现在农村金融融资量的增加、基层金融机构数量的增加、农村金融行业人才量增加等方面。同时我国也加大了对农村金融事业的支持力度，通过资金、资源以及知识等方面的支持，不断深化农村金融改革，使得我国呈现出了新型农村金融体系。根据相关调查显示，我国截至2015年东北地区农村金融机构的增加率较高，势头较好，其具体见下表1：

从表格中可以看出我国东北地区的农业金融发展情况良好，数量较多，根据相关数据显示，我国东北自1978年到2015年之间，农村经济的增长值超过20%，并有着继续增长的趋势；贷款额度在2015年底突破了万亿元大关，同比2014年增长超过20%。

2.2 目前我国农村金融事业发展的结构现状

金融事业的结构是否合理對于金融事业的发展有着较为重要的影响，而优化金融结构能够有效提升金融事业的发展。现我国东北地区的金融事业结构是以信贷为主体的，包括信贷业务的主体和投向结构。其中衡量投向结构的主要标准就是东北地区乡镇贷款额度占总农村金融信贷额度中的比例；而主体结构的评价标准则是农村人口利用信用社的贷款方式产生的信贷总额占总农村金融信贷额度的比例。根据调查显示，我国东北地区截至2008年，投向结构贷款比例上升了近30%，具体见下表2。

由表2中可以看出，我国东北地区的农村信贷额度在逐年增加，同时乡镇贷款比例和农村信用社贷款比例也在不断变化，总体上呈现着上升趋势，并且目前仍然在上升过程中。

3 我国农村金融事业发展存在的问题

3.1 农村金融业务的服务体系不完善

在我国的经济发展过程中，农村经济发展较城市要落后，东北地区也不例外。东北地区拥有着较大的耕地面积和平原，因此该地区的农村人口数量较多，经济发展较为滞后。在农村金融事业的发展程度上，农村较城市还有着一定的差距，各类金融服务体系仍然不够完善，服务项目较为单一，同时金融机构自身的服务功能也比较单一。另外在东北地区的正规商业性金融单位不愿意到农村地区进行金融事业的发展，对农村金融事业的建设力度不足；农村信用社为追求利益，压缩了农村地区的信贷业务，转而发展城市信贷；在东北地区惠农政策略显不足，相关信贷网站覆盖面较小，与发达省份农村地区无法相比；存在着“只存不贷”的情况，这种情况主要体现在东北地区的邮储类银行，他们只接受农村人口货币存储业务，但不提供信贷业务，使得农村金融事业发展不平衡。

3.2 民间金融机构负面影响较大

在东北地区也有着一定数量的民间金融机构，其主要是以私营方式进行相关金融业务，常常会使用一些非我国制度内的信贷业务来吸引农村人口。这种机构的产生源于正规金融机构在农村地区信贷力度的不足，给私营机构赢得了一定的市场空间，但这些中小型非正规金融机构所提供的业务往往是不合法的，因此在出现问题时难以受到法律的保护，给农村地区人口维权造成了较大的困难，使得东北地区私人信贷机构的信誉受到了冲击，导致农村人口对此类机构敬而远之，无法获得金融业务的服务。

3.3 资金外流较严重

农村资金外流主要就是由于农村金融机构在利用农村融资时偏向城市所造成的，同时农村的金融机构在为农村人口提供存贷款业务时存在着一定的差额，即贷款量较存储量少很多。农村金融机构一般会利用农村人口存款在城市进行投资或支持工业建设，同时相关的补偿体系不够完善，造成了农村资金严重外流的情况。

4 农村金融发展的对策

4.1 完善农村金融体系的建设

想要改善我国农村金融事业的发展现状，首先就必须要改善农村金融的体系。金融业作为经济发展的基础，其拥有较大的前景，我国不应该只重视国有银行在这方面的发展，应该进一步强化商业银行在农村金融业务中所起到的作用。因此，国家在大力推行惠农政策的同时应该加强对商业性银行发展农村金融上的补贴政策，这样才能够有效保证农村金融业的稳步发展，增加金融机构进入农村市场的信心。

4.2 创新农村金融制度改革

创新农村金融制度要从三方面进行，其主要包括农村金融产品和服务品种的增加和创新、农村金融擔保制度的改革以及农村金融资金的回流管理。增加农村金融事业的多样性和多层次性，打造更加丰富的服务项目，满足当代农村人口对于金融业务的需求。完善担保制度，主要从明确担保物种类，简化和减少担保物价值评估成本做起，这样就可以节省金融机构的运营成本，增加其投资农村金融业务的信念。严格控制农村资金的外流情况，要将取之于农村，用之于农村。

4.3 营造农村金融发展新环境

政府可以利用自身政策优势，帮助农村地区进行制度和法律的改革，为其建立一个全新的金融发展环境。这样就能够保证金融机构设立基层机构时的利益，加大对信贷双方风险的分担力度，通过政策优惠等方式为金融企业分散投资风险，增加金融机构的资金投入力度，保证其在东北农村地区的经济利益，从而增加设立下属金融机构的信心和意愿。

4.4 适度减少政府对金融市场的干预

我国市场经济体制已经初步建立，此时如果让人采取过度干预的政策，必然会对金融体制的改革与完善产生负面影响。因此，我国政府此时必须要弱化自身的行为影响，尊重市场的选择，适度释放市场竞争，从而使农村金融机构发挥服务农村经济的职能。政府首先应完善地方法律法规，加强对地方政府行为的法律约束，明确哪些是地方政府的禁止行为，来降低各级政府对农村金融的干预能力。其次，应当改革官员政绩考核与评价体系，改变当前考核不规范、不科学的局面，使政府的经济责任与政绩相挂钩，这就可以减少政府为了政绩来干预银行的金融贷款走向，促进金融机构资源的公平分配。最后，中央政府应当对地方政府的投资行为予以审核，适时叫停异性不合理的投资动机，同时将投资资金引导至农业经济的投产中，這样才能够使政府的投资目的更加利于农业经济发展，政府的金融改革推进也更加顺利。

4.5 增加对农村金融的支持力度

现有金融体制下，农村金融往往难以得到有效的支持，三大主营农村金融业务的银行难以满足农村金融的市场需求，因此，有必要加強我国政府对农村金融对支持力度。要消除我国农村存在的供给型金融抑制现象，最根本的是从全局考虑对金融体制进行改革，即对政策金融、商业金融、合作金融的功能进行重新定位和调整，明晰产权，强化政策性金融职能，引导农村民间金融健康发展，从而强化农村金融的整体服务功能，实现金融服务体系自身的可持续发展，为“三农”提供全方位的资金支持。

4.6 引入农村金融市场竞争机制

金融机构的竞争环境需要我国政府通过政策调节来引导合建设。目前，我国对金融市场的准入设置非常严格，农村金融市场中农信社成为寡头垄断。为提高我国金融市场的服务质量，促进金融市场健康发展，政府必须逐渐放开市场准入限制，引入符合条件的金融主体进入到农村金融市场当中，为农村金融市场培育多元化竞争主体。同时，还应当那个鼓励民营金融机构的设置，并为其提供适当和必要的财政支持和税收优惠措施，使其能够参与到竞争中来。扩宽非正规金融组织进入农村金融市场的路径，引导其参与竞争，实现“优胜劣汰”。

5 结语

农村地区的金融事业发展是我国整体经济发展的保证，东北地区作为我国重要的粮食生产地区，其农村金融事业的发展关系着该地区农民的直接经济利益，因此相关政府部门应该及时对现行制度进行革新和调整，以保证金融信贷业务双方的经济利益，这样才能够保证我国东北农村地区人口的经济利益，促进该地区的经济稳定发展。

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