建立反网络电信诈骗的金融网络防火墙

摘 要 网络电信诈骗的重要特点，第一，犯罪链条必经的环节就是利用国家金融网络获得赃款。第二，受害人或者是受害人被犯罪分子控制的银行卡，几乎都是首次给犯罪账户转账汇款。第三，犯罪分子几乎都是利用假冒的身份来实施犯罪。针对这些特点，我们设计出首次收款确认制制度，利用先进的人脸识别技术，在某个账户首次接收对方转账汇款时，强制性的要求收款方通过人脸识别核实身份，确保收款账户的安全性，以及收款人的身份确定性。以此来避免犯罪分子假冒身份，利用国家金融网络实施网络电信诈骗犯罪。

关键词 网络 电信诈骗 首次收款确认制 止付制度

作者简介：张洪斌，重庆市公安局沙坪坝分局青木关派出所，主任科员，研究方向：政治经济学基本原理。

中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.08.151

电信网络诈骗给国家安全和社会稳定带来极大隐患。如何打击与预防电信网络诈骗呢？首先要很好的分析网络电信诈骗的作案过程，以及他们的作案特点。只有如此，我们才能找到网络电信诈骗的弱点，猛烈的攻击它，让它无法达成诈骗企图，保护群众利益。

一、电信网络诈骗的犯罪过程分析

电信网络诈骗作为一种非接触犯罪形式，不同的电信网络诈骗，它的犯罪手法和渠道固然各异。但普遍来说，都必须要有三个步骤才能完成诈骗。第一个步骤，释放诈骗信息：骗子通过各种渠道手段释放出诈骗信息。第二个步骤，信息互动：通过释放诈骗信息，让被骗对象和骗子之间进行信息互动，从而为实施诈骗提供了着力点。第三个步骤，取得赃款：犯罪分子用骗局成功迷惑被诈骗对象后，让被害人通过国家金融网络给犯罪分子转账汇款，或者是犯罪分子控制受害人的银行账户后，向自己的犯罪账户汇款。

既遂电信网络诈骗的犯罪过程归纳来说，基本都是以上这三个步骤构成。

二、关于电信网络诈骗的作案特点分析

网络电信诈骗的骗局种类多样，但是，这些骗局无论在诈骗的第一和第二步骤怎么发展，由于诈骗分子都是实施非接触性犯罪。那么他们要想在第三步骤获得受害人钱款，就必须通过国家的金融网络。犯罪分子为了逃避打击，几乎都是冒用身份，这给公安机关打击破案带来了很大的难度。利用假冒身份使用国家金融网络和利用假冒身份实施犯罪是网络电信诈骗两个核心特点。显然，如何防控住犯罪分子不能假冒身份使用国家金融网络，就是打击防控网络电信诈骗的关键核心。如何有效防控打击电信网络诈骗，我们应该转变新思路，找到他们犯罪的必经之路，死死卡住，以不变应万变 。

三、建立首次收款确认制防控网络电信诈骗

前面我们介绍了网络电信诈骗的作案步骤和特点，那么我们如何找到一个高效合理的防控模式，卡住网络电信诈骗的死穴，起到四两拨千斤的效果呢？

我们分析网络电信诈骗的作案特点时，在犯罪的第三步骤发现了一个重要的特征，那就是受害人向犯罪分子转账时，或者犯罪分子控制了受害人银行账户之后，向自己的犯罪賬户转账时，几乎都是犯罪分子的犯罪账户首次接到受害人银行卡的转账汇款。我们还发现了两个重要漏洞，一个是受害人给诈骗分子汇款时，诈骗分子可以不暴露身份利用假冒身份接收。一个是犯罪分子可以使用假冒的身份开通金融支付工具（比如第三方支付平台），以此获得使用国家金融网络进行犯罪的条件。 总的来说就是，诈骗分子可以冒用身份使用国家金融网络进行犯罪。

既然网络电信诈骗的转账汇款具有“首次性”这个特点，我们也知道“人卡一致”防止犯罪分子冒用身份犯罪，在防控该类犯罪中的重要作用。而且，犯罪分子获得和转移赃款必然是使用国家金融网络。那么我们就可以设计一种制度，卡住犯罪过程无法绕过去的，使用国家金融网络这个环节，从而起到打击防控该类犯罪的目的。

如何“卡住”这类犯罪的必经环节呢？那就是采用首次收款确认制，即不同名的银行卡之间发生转账汇款时，第一次接收对方汇款的银行卡的户主，必须要进行身份确认后才能收到钱款。

这个制度还有三个附加项，第一个是存款确认制，银行卡在接收现金汇款时，接收钱款的户主必须要进行身份确认才能收款。因为诈骗分子有时候是让受害人直接汇现金。第二个是开通金融支付工具身份审核制（比如现在犯罪高发的第三方支付平台），每个人可以开通很多的账户，但是，必须准确核实开户人的身份。第三个是在对方非首次收款的时候，可以给汇款人提供是否要求对方核实身份才能收款的选项。

通过首次收款确认制这个制度，就可以确保公民在使用国家金融网络时身份和账户的一致性，这样就在“赃款”和国家金融网络之间树立起了一道防火墙，在假冒身份犯罪和国家金融网络之间树立起了一道防火墙。

（一）首次收款确认制的内含

这个制度包括以下几个方面：第一，首次接收对方钱款的银行卡户主，必须要通过人脸识别系统确认身份后才能接收钱款；第二，对方汇来的钱款如果户主不能提供身份核实，钱款就处于冻结状态，不能被接收。第三，冻结的钱款可以在一定时间之后自动退回给汇款人；第四，首次收款确认制是单向性的，不管某个账户给其它非同名银行账户汇款多少次，它接收这些曾经有过单向汇款关系的账户汇款，还是要进行首次收款身份确认。这样就可以防止诈骗分子，在获得其他人的银行卡之后，他不能通过给别人汇很少量的钱，来建立汇款联系，以此绕过首次收款确认制；第五，现金汇款确认制，因为诈骗分子往往也会让受害人现金汇款来实施诈骗，所以，现金存往任何账户，账户的所有人要想接收钱款，都必须进行人脸身份识别。当然这对本人往自己的账户存钱有一点不便，但不是很严重；第六，开通金融支付工具身份审核制，为了确保个人金融支付工具（银行卡、网银、支付宝等第三方支付平台）不被犯罪分子冒用，在开通这些工具时，客户应该进行人脸识别验证。

（二）首次收款确认制的技术可行性问题

这个制度最核心的内容，就是利用计算机人脸识别技术进行账户户主的身份确认。人脸识别技术的可靠性和准确性是确保首次收款确认制能发挥作用的关键。目前从“支付宝”人脸登录功能的应用来看，人脸识别技术的可靠性和准确性已经在实践中被证明，这也是采用首次收款确认制的金融实践基础。支付宝开通人脸验证功能，也是通过手机摄像头进行人脸信息采集，然后与公安系统提供的身份照片核对，比对一致之后才能使用人脸验证功能登录。2015年11月支付宝开通人脸识别登录功能，经过一年半时间的实践，将近1.5亿人使用人脸识别登录功能，还没有发生因为人脸验证失误而引发的账户被盗用的投诉。所以，这个人脸验证功能的实践基础是充分的，也能很好的证明首次收款确认制的技术方案可行性。虽然目前有报道说，可以用一张照片或者其他假冒手段骗过手机识别人脸，这只是一些不成熟的人脸识别系统才会发生的情況。支付宝面部识别系统专门设计的3D姿态活体检测，比如让用户张口，眨眼，点头等识别动作，就可以抵御照片切换，人脸切换和面具攻击等假冒手段。因此，我们采用类似“支付宝”的人脸识别技术，可以确保银行卡账户户主的身份被准确核实，基本消除银行卡被冒用作为网络电信诈骗的可能性，让诈骗分子隐藏身份的企图无法得逞，方便公安机关打击，震慑犯罪分子。至于第三方支付平台的开通采用人脸识别技术，当然也可以避免犯罪分子利用简单的他人身份信息开通账户。

综合来说，第一，诈骗分子收取赃款无法做到冒用身份。第二，开通金融支付工具无法冒用身份。这样的话，国家金融网络就能避免被犯罪分子利用来实施犯罪。

（三）采用首次收款确认制的优势

其一，由于诈骗分子和被害人之间的转账汇款几乎都是“第一次”发生，这个极其明显的特征是我们把犯罪分子的诈骗和社会上正常的汇款转账区分开的重要依据，所以社会经常的金融往来不受影响，这就把打击防控的重点突出出来了。

其二，核实收款人的身份，成为能否收到钱款的必要条件，让网络电信诈骗分子获得赃款无法隐藏身份，给犯罪分子以震慑。使得犯罪分子想隐藏自己的身份，冒用他人身份逃避打击的企图破灭。

其三，首次收款确认制只对不同名的银行卡的收款方进行身份核实，那么诈骗分子要想绕过这个制度，只能将诈骗的目标限制在自己掌控的银行卡里面，对方有过汇款行为的账户，显然，这就极大的压缩电信诈骗的犯罪空间。

其四，诈骗分子的犯罪过程，最核心的一步就是要让受害人的钱款通过国家的金融网络，进入到他们的账户。现在的情况是，一旦受害人把钱款汇往诈骗分子，钱款就立即通过金融网络进入到犯罪分子的账户，尽管ATM机转账有24小时到账的限制，但是这种限制不是犯罪分子不可逾越的障碍，还要取决于受害人醒悟的反应时间，超过24小时钱款还是会进入犯罪分子的账户。

在首次收款确认制制度下，只有提供真实的身份确认，才能收到对方首次汇来的钱款。这样收款人收款的速度，就取决于收款人自己提供身份核实的速度，而不会被24小时到账的规定一刀切。而且，无论汇款行为发生多久，身份不核实钱款不到账，让钱款自动处于“止付”状态。首次收款确认制就在“赃款”和国家金融网络之间树立起了一道防火墙。

其五，首次收款确认制可以震慑犯罪分子，增加他们的犯罪难度。要想让骗来的钱款能通过国家的金融系统进入到犯罪分子的账户，他们首先必须要有一个同伙暴露身份，他们的犯罪活动就无法做到“不现身”。那么这个“车手”就会在整个犯罪过程中起到关键性的作用，他就成为犯罪的主犯。并且他的身份是暴露的，这对公安机关的破案会起到巨大的帮助。车手暴露身份后，该人就会被锁定，那么他以后也不能再被用来当车手，这样车手就成了“一次性”的使用。在暴露身份导致高风险和一次性使用导致车手也获得不了什么利益，这两个条件的制约下，风险与收益完全不均衡。这样犯罪团伙的内部分工就会出现重大的空缺，从而无法实施犯罪。

其六，首次收款确认制可以杜绝冒用他人银行卡进行诈骗。采用首次收款确认制，他们通过各种渠道获得的银行卡就无法使用。因为，犯罪分子只能获得他人的银行卡，而无法提供与银行卡一致的人脸核实信息，所以，冒用银行卡就没有意义了。诈骗分子要想让骗来的赃款进入自己的犯罪账户，就必须提供一个确实的人，使用自己的银行卡才可以得逞。一个人可以为了贪图小利，把自己的银行卡卖给他人，但是，让他为犯罪分子充当“车手”，从而陷进犯罪的泥潭，这是几乎不可能的事情。为了避免有“不明真相的群众”因为一点小利被犯罪分子利用，我们在设计首次收款确认制的制度上，必须要提示收款人不得随意用自己的账户代为他人收款，要是涉及到犯罪，将面临追究法律责任的风险，将承担刑事、民事等其他法律责任。

其七，首次收款确认制的思路具有很好的弹性，汇款人在给对方汇款时，有可能有很多其它原因（比如金额巨大）需要确认对方收款身份。首次收款确认制是针对网络电信诈骗，高发于账户首次接收对方汇款，所以采取的是强制身份审核。但是，为了更好的保护群众利益，在对方已经不是首次收款的时候，可以为汇款方提供是否要求收款方提供身份确认的选项。其实，从收款确认制的安全性来说，每一次收款都要强制确认身份，肯定最能压缩网络电信诈骗分子的犯罪空间。这个可以让群众自我选择，是否需要对方非首次收款的时候进行身份确认。这就是强制和灵活相结合。

其八，首次收款确认制的负面影响很小。首次收款确认制对目前社会的负面影响可以做到很小。因为，在这种制度确立之前的账户来往是有记录的，那么在这种制度建立之后，那些之前有来往的账户就不受影响。也就是说，对社会目前稳定的钱款往来没有什么影响。这样的话，就不会因为为了防控网络电信诈骗，而影响到目前社会正常的金融往来。在这个制度建立之前发生过网络电信诈骗的银行账户，都会被公安机关查封，所以，不会存在被害人继续向之前的同一张卡汇款的问题。而且，首次收款确认制，可以一次确认很多笔的汇款和存款，不用收一笔确认一次。只有现金汇款每次必须要收款人身份确认才能收款，由于现在的社会现金汇款已经不是很普遍，所以，这个制度的不利影响面就很小了。

其九，目前一些地区发生的利用第三方支付平台作案的网络电信诈骗，其之所以成功，是因为一些第三方支付平台的开通，并不需要太复杂的个人信息，这些都是比较容易获得的。而且，银行卡和第三方支付平台绑定后，所有转账和交易权限都是使用开通平台时所设置的密码，由于这是犯罪分子冒用身份信息开通，所以，这就等于受害人的银行卡被犯罪分子变相掌握。

在首次收款确认制的制度要求下，第三方支付平台账户的开通必须要进行人脸识别认证，这就从根本上断绝犯罪分子，冒用简单身份信息就能开通第三方支付平台的可能。当然，银行卡不用密码就能在第三方支付平台上面转账，这也是一个明显的金融漏洞，因为银行卡密码是户主保护自己财产安全的重要防线，也是他们认为最放心的安全手段。很多受害人就是因为觉得自己的银行卡密码没有泄露，才会被诈骗分子诈骗。从第三方支付平台的开通程序上来说，必须要明确告知户主，是否愿意不需要密码，就能让银行卡和第三方支付平台账户之间转账。这是银行卡户主重要的知情权，也是预防网络电信诈骗的重要手段。

（四）犯罪分子绕过首次收款确认制的概率问题

在首次收款确认制的审核之下，网络电信诈骗分子要想规避此制度，他们作案必须具有如下几个条件。第一，搞到可以冒用的银行卡。第二，搞到银行卡有过汇款往来的账户号码。第三，搞到这些账户号码的联系电话。

要想绕过首次收款确认制，从以上三个条件来说，网络电信诈骗犯罪的诈骗范围被极大的限制，这必然就会降低电信网络诈骗的成功率，网络电信诈骗一定能被遏制住。

四、首次收款确认制与反网络电信诈骗“止付”制度相互配合有巨大的优势

从理论分析上来说，这种反网络电信诈骗“止付制度”工作模式的启动，首先是被诈骗对象的及时醒悟，如果被诈骗对象没有醒悟，或者醒悟的时间太慢，超过了一定的时间限度，那么这种防控模式的效果就几乎没有了。形象的来说，就像百米赛跑，对手都已经跑出十米开外，然后，我们再去追，我们反诈骗方肯定处于明显的劣势。

从现实情况来看，很多地区每个月的电信诈骗的案发数量，还是处于高位。并没有因为我们采用了“止付”工作模式而得到有效缓解。

理论上和现实上的情况都告诉我们，反网络电信诈骗的斗争依靠我们用 “止付制度”和犯罪分子“比快”的方式，效果是很小的。

目前反电信诈骗中心的重要功能，就是对发生的网络电信诈骗案件进行“止付”，力求在電信诈骗的第三阶段堵截住骗子获得赃款。特别是要求被诈骗对象的醒悟时间要比较快，最好不要超过半个小时，否则的话赃款就可能被转走而追不回来。

然而，首次收款确认制天然具有止付功能，这个功能发挥止付作用是立即启动，不存在时间上的滞后。止付制度可以方便追回赃款，他们二者互相配合，既能较为有效的防控电信诈骗，还能最大限度的节约社会成本。在首次收款确认制的制度下，不同名银行卡的汇款，以及现金存往银行卡，需要进行身份确认，如果诈骗分子骗来赃款，却不能或者不敢提供身份验证取出赃款，那么，受害人汇出的钱款就处于“止付”状态。而不用等到受害人报警，警方采取行动之后钱款才能处于“止付”状态。

五、首次收款确认制的扩展探讨

前面我们分析了作为收款人，在接收对方首次转账汇款时身份核实的重要性。在对目前发生的网络电信诈骗的各种案例汇总分析之后，可以看出，犯罪分子窃取、骗取以及购买个人身份信息冒用他人身份，利用金融漏洞设计复杂的骗局，是无所不用其极。

网络电信诈骗要想成功，使用国家金融网络获得赃款这是他们必经的环节。但是，只要把使用国家金融网络的两端，也就是汇款人和受款人都进行身份核实，那么犯罪分子就无法冒用身份，使用国家金融网络进行犯罪，彻底断掉他们获得赃款的途径。

从这个角度来说，把身份核实作为使用国家金融网络的必要条件，不仅仅只局限于收款人要进行身份核实，汇款人也要进行身份核实。以此做到彻底的金融实名制，这样就不仅仅能防控网络电信诈骗，甚至对打击洗钱犯罪也能起到作用。

六、首次收款确认制的确认途径和方式

具体的收款确认途径分为银行网点确认，手机确认，电脑确认。银行网点配合这种首次收款确认制的制度，就必须配备收款确认设备（刷银行卡和身份证的设备，以及面部识别的设备），银联设计出电脑和手机确认身份收款的软件。在目前的技术条件下，这些都是很容易实现的。

（一）银行网点首次收款确认制的方式

确认收款的步骤，第一，客户向识别设备插入银行卡和身份证。第二，系统提示“不要随意为他人代收钱款，如果涉及犯罪，将被追究刑事、民事等法律责任”，显示十秒后，客户才能完成确认。第三，脸面对屏幕几秒钟，做一些配合性动作。第四，系统“人卡一致”确认完毕后打印出确认收款的清单。

从这几步来看，整个确认过程不会超过两分钟。

（二）首次收款确认制的手机确认办理方式

金融的发展规律之一就是要快捷方便，当然，安全也是重点。现代社会智能手机的普及，以及识别面部的人工智能技术的发展，可以让首次收款确认制采用手机确认的方式。

开通手机确认首次收款方式的流程：第一，下载银联专门的手机确认收款APP，安装完成后，用户设置登录名和登录密码。第二，登记自己需要接收汇款和存款的账户以及身份证号码，账户户主必须与身份证一致。第三，录入自己的面部视频。第四，系统比对身份证照片与录入的面部视频，确认一致以后办理完成。

手机确认身份收款的确认方式：第一，用户登录银联确认收款的APP。第二，系统提示“不要随意为他人代收钱款，如果涉及犯罪，将被追究刑事、民事等法律责任”，显示十秒后，客户才能完成确认。第三，此时用户将手机摄像头对准自己的面部，系统识别认证。第四，识别完毕后，用户确认收款。

（三）首次收款确认制的电脑确认办理方式

第一，下载银联专门确认收款软件，安装完成后，用户设置登录名和登录密码。 第二，登记自己需要接收汇款和存款的账户以及身份证号码，账户户主必须与身份证一致。第三，对摄像头录入自己的面部视频。第四，系统比对身份证照片与录入的面部视频，确认一致以后办理完成。

电脑确认收款的具体步骤：第一，用户登录银联确认收款的软件。第二，系统提示“不要随意为他人代收钱款，如果涉及犯罪，将被追究刑事、民事等法律责任”，显示十秒后，客户才能完成确认。第三，此时用户将摄像头对准自己的面部，系统识別认证。第四，识别完毕后，用户确认收款。

（四）发生转账汇款时需要首次收款确认制的告知

汇款人向收款人汇款，如果符合首次收款确认制的条件，那么如何让汇款人和收款人知道，收款人需要进行身份确认才能收到钱款呢？第一，如果汇款人使用手机或者电脑上的金融工具，他就会在发出汇款时收到“汇款已经发出请通知对方确认身份收款”的通知。第二，如果是柜台转账或者存款，银行工作人员负责告知“汇款已经发出请通知对方确认身份收款”。第三，如果是ATM机汇款或者存款，机器界面出现提示“汇款已经发出请通知对方确认身份收款”的通知。

对于现金汇款的问题，如果对方不能提供身份认证，那么这个现金该如何退回到汇款人呢？这就要求现金汇款人在汇款时提供退款账户，或者保留好汇款凭证，前去银行领取退款。

对方非首次接收汇款的时候，如果是使用手机和电脑以及ATM机，系统的操作界面可以提供“为了资金安全，你是否要求对方核实身份才能接收钱款”的选项。如果是银行柜台办理，工作人员负责告知。

当然如果收款人在银行办理过通知短信，那么他也会收到“您的某某账户有汇款进入，请马上确认身份收款”的通知。或者，收款人已经安装了首次收款确认软件在手机上，或者电脑里面，当他登录软件时，系统也会提示受款人确认身份收款。

七、总结

从我们对网络电信诈骗总的分析来看，这种犯罪无论怎么变化，它的犯罪链条必经的环节就是利用国家金融网络获得赃款。

犯罪分子在利用国家金融网络时，为了逃避打击几乎都是冒用身份。因此，我们在防控这种犯罪时，就是设计这样的制度，第一，银行账户首次接收汇款身份确认制。第二，银行账户接收现金汇款身份确认制。第三，金融支付工具开通账户身份确认制。第四，对方非首次收款，汇款方可以要求收款方身份确认制。

首次收款身份确认制流程图：

以此四个措施使得犯罪分子无法隐藏身份，使用国家金融网络实施犯罪。从而从犯罪渠道上面遏制住网络电信诈骗。