理财因人而异

郑惠文

职 务：亚洲理财学院总裁

职业证书：高级理财经理

证书编号：SFM101

随着中国经济的快速发展，国民整体收入普遍提高，理财的概念越来越深入人心，尤其是日益崛起和壮大的中产阶层，面对闲置的资产，很多人开始寻求有效的投资理财方式。

笔者注意到，虽然大家都知道理财的重要性，但真正能把理财做好的人并不多。究其原因，大家总是容易人云亦云般盲目跟风，却忽略了自身情况，很多人没有选择适合自己的理财方式。

成熟期家庭的理财建议

例如一些双职工家庭：丈夫和妻子都是高收入，40岁左右年纪，家庭年收入轻松过百万元，家庭存款也是7位数起，有房有車，孩子出国深造，父母并无抚养压力。类似这种情况，会比较关注退休之后的养老问题。

笔者建议，首先应将存款中50%～60%的资金用于配置固定收益类产品，实现财富的稳健增值。同时，可用20%～30%的资金配置一些基金产品，争取更高的收益。而余下的资金可配置商业保险，也可留取一部分用作应急资金。

以上是对于较高收入人群的一种理财建议，但对于年轻人显然就不合适。

形成期家庭的理财建议

例如，一个三口之家：小两口刚结婚没多久，孩子满周岁，双方年收入30万元左右，虽然有房有车，但也有房贷、车贷，每月还贷压力较大。这时，如果仍按上述方式理财，就容易出问题。

对于处于形成期的家庭来说，一般收入一般、支出较多、结余较少，理财的首要目标是积累资金，而不是跟随别人盲目炒股赚钱，国内股市波动较大，不可投入大量的资金。

笔者建议，先合理划分手中的资金种类，将哪些是固定不动的，哪些是用来应急的资金划分清楚，然后可以先通过记账、强制储蓄等方式积累更多的原始资金，在配置银行理财产品或国债的基础上，将每月结余中的部分金额定投一只股票基金或指数基金，长期坚持也能获得不错收益。

在商业保险方面，尽量不去触碰那些保费过高的项目，而应该选择保费较低的险种，如消费型的重疾险，这样不会给家庭带来过重的经济负担，还能起到保障作用。

除以上两种家庭类型外，还有多种情况。笔者提醒大家，理财因人而异，切忌盲目跟风，看见别人理财有了很好的收益就眼红效仿，但殊不知自己与对方情况完全不同，同样的资金配比，对你而言，就可能不是理财而是打水漂。总之，希望大家都能根据实际资金情况和风险承受能力等因素，选择最适合自己的理财方式。