浅析利率市场化对国有商业银行的影响

孙芬

摘 要：利率市场化是我国市场经济改革发展的成果，更加突出市场在资源配置中的重要地位。国有商业银行是国家金融的主要组成部分，对维系社会经济稳定有着十分重要的作用，近年来，随着我国社会主义市场经济的完善健全，利率市场化的进程在不断加快，这对国有商业银行来说既是机遇也是挑战。本文我们就利率市场化进行深入的研究，了解利率市场化在社会主义制度下对国有商业银行产生的影响，注重分析其风险点的存在，从而激励国有商业银行采取有效的措施适应利率市场化的发展趋势，为我国社会经济稳定提供有力保障，为国有商业银行的转型和发展破解难题。

关键词：利率；市场化；国有银行；影响分析

一、引言

长期以来我国实行的是计划经济体制，经济和金融都受国家的管制，但是这种固化的状态随着我国社会主义市场经济的发展开始日益的暴露出其弊端，为了能够更好的适应社会经济发展的需求，国家逐渐放松对银行利率的管制，开始采用市场化定位的模式，这是我国经济发展的必然，对于我国经济的长远发展具有十分重要的意义。但在其发展过程中我们也要充分认识到利率市场化带来的挑战，时刻保持头脑清醒，冷静思考对策。

二、利率市场化的定义

所谓利率市场化就是指政府性质的中央银行，俗称央行，放松了对利率的直接管制力度，开始转由市场资金的供求情况来自主决定资金价格，即利率。换句话讲，就是资金的价格将由市场资金供求情况来决定。从我国经济金融角度来看，利率市场化就是将利率的实际决定权交给了各家金融机构，由他们以自身的资金情况和市场动向来自主调节利率价格，从而为央行的的基准利率提供基础。目前全球很多发达国家和地区都实现了利率市场化的改革，这对国家经济的发展起到了巨大的促进作用。

三、利率市场化对国有银行的影响分析

利率市场化是随着我国社会主义市场经济的深入发展而推进的，目前世界上很多国家和地区都实现了利率市场化改革，从长远利益看，利率市场化对我国国有银行的发展是有益的，但是从短期现象看利率市场化对国有银行产生了强大的冲击。因此我们对利率市场化对国有银行的发展要秉持两面性，既要看到其给国有银行带来的冲击又要看到其带来的机遇。

1.利率市场化给国有商业银行带来的机遇

（1）利率市場化有利于促进我国国有商业银行金融创新发展。一直以来利率在我国都是受到央行的严格管控的，这一直被认为是阻碍金融业创新的一个重要原因，而从实际情况来看，我国过去的金融创新产品质量确实一般，许多金融产品都是生拉硬拽的欧美国家的产品，没有根据我国金融市场的特点与实际需求进行开发。而利率市场化后，国有商业银行将具有一定的自主权，不再完全受央行利率的管控，这给我国国有商业银行金融产品的发展创造了良好的条件，大大的促进国有商业银行按照自身发展的需求创新金融产品，拓宽了营销渠道。另一方面，由于长期以来各家小银行具有利率浮动的优越性，不断抢占市场份额，利率市场化为国有商业银行带来了机遇，提高了市场竞争能力。

（2）利率市场化有利于优化国有商业银行客户结构。利率市场化后，国有商业银行具备了定价自主权，各大商业银行为了能够更加科学理性的分配资金，提高资金的使用效率，降低资金风险，对信贷的客户进行客观评估评价，然后在综合评估基础上再决定信贷资金发放与否以及发放额度的多少，这样既可以稳定银行收益，又能够达到优化客户结构的目的。

（3）利率市场化有利于促进国有商业银行建立合理的资金定价体系。利率市场化后，资金的价格将由市场资金供求情况来决定，避免了盲目定价，具有更好的针对性和真实性，各大商业银行在市场化评估的背景下定价利率能够使银行更好的把握社会发展的需求，将资金真正的运用到需求的地方，提高资金的使用效率，促进银行建立合理的资金定价体系。

2.利率市场化对国有商业银行的冲击

（1）国有商业银行的盈利模式受到冲击。目前国有商业银行盈利的主要来源是信贷业务，2011年至2013年公布的四大国有银行的营业收入比重表显示，国有商业银行中银行利润的主要增长点是利息收入，信贷利息与存款利息的差是银行的主营业务收入。但是实行利率市场化之后，银行的利率具有了一定的自主权，一些股份制商业银行和地方性银行经营更加灵活，地盘不断扩大，这给国有商业银行带来很大的冲击，银行之间的竞争变得日益激烈，国有银行的信贷业务利润下滑。

（2）国有商业银行的定价能力面临挑战。实行利率市场化后，我国的存款利率并没有全面的放开，但银行对于贷款利率已经有了相对的自主权，在这种情况下我们如何把握定价就成为了一个重要的问题，若是定价过高，那会使国有商业银行在行业竞争中处于劣势的位置，若是定价过低又无法实现成本补偿的要求。而且自从贷款利率市场化后，我国所有商业银行在开发高价值的客户、抢夺优质资源的方面产生了激烈的竞争，这都给国有商业银行的利润收入产生了不同程度的影响。因此在利率市场化的条件下，如何面对存贷款利率的定价问题成为了我国国有商业银行亟待解决的问题。

（3）国有商业银行的风险管控能力遭遇考验。目前我国国有商业银行在管理水平、盈利能力上与发达金融业的国家相比都还差距甚远，利率风险的凸显带来的不良影响是非常明显的。但是随着我国利率市场化的推进，利率风险成了我国国有商业银行面临的主要风险之一，而目前我国的国有商业银行对于风险的管控尚处探索阶段，对于控制管理利率风险还没有充足的经验，而且也没有建立一套适合自身的完善的利率风险管控体系。

四、国有银行应对利率市场化的有效政策

目前我国国有商业银行在利率市场化条件下还面临着很大的挑战，为了能够在未来的市场竞争中准确的把握自我的定位，正确做出合理的选择，我们必须要未雨绸缪，及早的部署应对方案，从而使国有商业银行在未来的竞争中抢占有利位置。

1.要加强国有商业银行业务结构调整

随着我国利率市场化改革的进一步的发展，商业银行之间的价格争夺战已经进入了白热化的阶段，在这种阶段下如何实现国有银行存贷利差增大成为我们工作的重点，而存贷利差的产生主要是由存款利率和贷款利率组成的，从一般意义上讲，为了能够加大利差我们需要降低存款利率、提高贷款利率，但是从实际发展情况看，这种方式根本就是不可能的。而为了能够实现增大存贷利差目标，我们就必须要积极的拓展其他业务，调整银行产品结构，将银行资源不再仅局限于信贷业务中，而是积极的将其配置到附加值更高的新型产品业务之中。

2.建立健全金融产品体系，提升金融产品定价能力

在金融业竞争日益激烈的当前情况下，为了能够有效的推动国有商业银行的发展，必须要不断创新金融产品，准确了解当前市场资金的供求情况，然后结合银行自身的经营状况和市场竞争情况，对金融产品进行合理的定价，这样才能够保证国有商业银行在激烈的市场竞争中不迷失方向，以更优的产品更好的服务为社会提供有效的资金，提高人们对国有商业银行的认可。

3.完善风险管控能力，化解利率风险性

建立完善国有商业银行风险管理措施是解决当下国有银行面临的困境的重要方式，我们必须要在深入了解利率变动规律和市场供求关系后，采用科学合理的手段预测利率的变动走向，及时作出风险防范，使损失降到最低，这样才能够促进利率市场化背景下我国国有商业银行朝着更好更深的方向发展，充分体现社会主义市场经济的优势。

五、结语

利率市场化是社会主义市场经济发展的必然，从短期来看可能会对国有银行乃至整个金融市场产生不利的影响，甚至有的地方会出现短暂的银行危机，但这些影响都是暂时的。从长远利益看，利率市场化对于促进银行资产负债业务重组，创新健全科学实用的金融产品有着十分重要的作用。因此作为我国银行业的龙头国有金融企业，在利率市场化的改革发展过程中，一定会找准自身定位，努力克服面临的挑战，采取有效的应对措施突破发展瓶颈，促进国有银行的转型，为维护我国金融市场的稳定发挥积极的作用。

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