新形势下商业银行经济效率影响因素及对策探讨

2017-04-11詹筱媛

市场研究 2017年10期

◇詹筱媛

◇詹筱媛

商业银行在我国崛起的时间相比较其他类型的银行来说比较短，其在我国银行领域中的综合竞争力有待提高。随着我国经济社会的飞速发展，经济结构正在悄然发生着变化，因此，商业银行要想在我国长久发展下去就必须努力增强自身实力，以应对我国未来快速发展的需求。而商业银行可以站在经济学的角度，借助合法途径让自身在输出一定资源时能够获得较大的回报，或者是投入较少的资源而获取较大的收益，只有这样才能尽快地提高商业银行的经济效率，从而在银行领域占有一席之地。本文对新形势下影响我国商业银行经济效率的因素及对策进行的研究，对我国商业银行的发展具有重要意义。

商业银行；经济效率；影响因素

自从我国加入世贸组织（WTO）之后，逐渐加强了对外经济贸易，我国国内的金融市场也逐渐开放，在我国银行领域当中，一些具有较强竞争力的外资银行看中了我国市场潜力，纷纷进入我国金融市场，而这给我国国内的商业银行带来了巨大的挑战，使得商业银行之间的竞争变得更加激烈。而我国国内的商业银行想要在这一混乱的环境下脱颖而出，就必须增强自身综合实力，特别是在新的形势下，我国国内的商业银行应该更加注重自身经济效率的提升。

一、商业银行经济效率的内涵

我们这里所说的商业银行经济效率其实也可以被认作是市场经济运作效率，即商业银行投入一定的经济成本和可能收到的经济效益之比。本文所探究的我国商业银行在经济学的视角下的经济效率和传统的商业银行管理效率存在一定的联系，但是从本质上讲又有所不同。商业银行所想要的经济效率是在一定经济成本的投入前提下，使得银行的收益最大化，或者是在一定的收益的约束下实现投入成本的最低化；而商业银行的管理效率就是指在银行管理中投入和产出之比，即在一定资源投入的前提下得到最大产出，或者是在一定产出的限制下的最少投入。从表面意思上来看是基本相同的，但是这种联系在新形势下又具有区别。前者是指成本和收益的关系，而后者是通过银行内部的管理行为所能够实现资源的最优配置的结果。另外，在商业银行经济效率中，其不仅仅只是同管理效率一样关系到投入与产出，同样还关系到投入和产出的价格，这里所说的价格通常而言并非是由企业所决定，而是由我国经济市场以及银行行业所决定的。

二、影响我国商业银行经济效益的因素

（一）商业银行的主要风险

在新形势下商业银行主要面对的风险表现为信用风险和资金流动性风险两种。

1.信用风险包括：

（1）对贷款人实际信用的评价不准确，贷款人的信息虚假等，而如果银行按照虚假的信息进行还款能力评判，有可能会忽略对可能导致其还款能力降低的其他潜在因素，从而导致银行无法正确评判贷款人的还款能力。

（2）在进行贷款担保资格审查时不严格，可能会导致审查通过的担保者无法在第一时间对银行的损失进行赔偿，而这同样也会导致银行收益受到损害。

（3）我国商业银行信用评级管理方面由于缺乏统一的评价标准，而这将会导致我国商业银行之间的恶意竞争，同时也会对商业银行的贷款审核造成很大的影响。

（4）在我国商业银行领域中，由于国内的商业银行发展起步较晚，因此缺乏专业化管理，而这可能就会导致基层职工往往仅仅只是对自己所负责的具体操作或岗位职能范围内的事情负责，但是却无法对商业银行可能出现的问题或危机进行有效的风险监控。

2.流动性风险包括：

（1）银行资产负债期限存在不科学性，例如短期内的以存款为主的存款结构以及以中长期贷款为主的贷款结构使得商业银行的资产变现能力降低，而这对一个银行的长远发展是存在风险的。

（2）我国国内的投资行业过于集中，而这也容易造成风险，商业银行贷款投放主要是集中在基础设施建设等行业，而如果这类行业进入了周期性的调整，对于商业银行来说可能会导致银行内部呆账坏账的增加。

（二）商业银行经济效率的影响因素

1.银行需改变发展模式。我国自从改革开放以来，社会发展得到了巨大的进步，而这其中离不开我国银行业的贡献。根据调查显示，我国早期的商业银行在编制以及业务上比较偏重于企业的资产业务，而银行对外服务窗口也主要是对企业开展相关的负债业务，以保证企业内部的平衡发展。但是随着我国经济体制的改变，市场经济展现出多元化发展趋势，而我国国内的商业银行想要保障银行的持久发展并且降低市场风险所带来的影响，就必须与时俱进，在做好原有业务的前提下，根据当下市场经济的现状以及经济走势，不断地扩大商业银行的经营业务范围，例如理财项目、基金理财、信托等金融业务，而通过这些业务的扩展也能够有效的保证在多元化社会中不断完善自身。

2.增加服务内容。在我国当下的社会经济环境当中，商业银行想要在这个多元化的社会中展现出较强的竞争力就必须对自身内部业务进行创新，而这其中就包括了企业内容结构、内部经营内容以及内部技术等等。根据我国的社会实情，想要推动企业以及社会的发展，科学技术成为第一生产力。同样的，我国商业银行在当下竞争激烈的金融领域中想要占有一席之地就必须进行改革和优化。在我国传统的金融产业当中，呈现的风险不仅仅只是简单的金融创新中所展现出来风险，更多的是来自社会变化中的潜在威胁。而在我国当下的社会经济背景下，商业银行应该准确地对自身进行定位，并根据市场的发展方向进行相应的内部调整，使得其能够顺应时代的发展。而在这方面，银行可以通过加强业务扩展，对这些业务内容进行适当的创新以及巩固，一来可以稳定银行的经济收益，二来可以有效地降低外在因素给银行带来的影响。

3.满足当下客户多样化需求。随着我国社会的不断发展，人民的生活水平得到了极大的提升，因此人们对于银行的要求也就朝着多样化发展。在这个竞争激烈的市场当中，我国商业银行想要实现多功能的发展，就需要根据多元化的客户需求帮助银行业务从有形向无形转变，从资产负债向投资理财需求进行转变，并通过现代化商业银行业务能力使得其能够更加迎合客户需求。而在对这方面进行优化的过程中可以对银行内部的管理进行细致化分工，并且在产品、人员以及服务等方面寻求更加多样化的发展模式。

三、提升经济效率策略

（一）强化银行风险监管力度

根据我国当前形势下银行领域的实践，银行在考虑风险和不考虑风险两种情况下其产生的银行经济效率会有所不同。因此，在我国绝大多数的商业银行都会重视风险对商业银行带来的影响，并且通常会采取一些手段规避或减少风险，以提高商业银行经济效率，从而提升自身市场竞争力。但是想要更进一步的降低商业银行风险所带来的影响就必须做到两点：一方面就是对银行内部的监管单位进行强化，使得其能够发挥出对银行的管理职能，并且利用新资本协议对银行市场进行约束，使其市场行为规范化，强化银行风险管理工作，完善银行对风险的评估机制；另外一方面就是银行自身，员工需要提升监管管理的力度和意识，在银行内部主动树立风险防范意识，将银行的风险监管工作常态化，使得员工具有风险意识，掌握对风险的处理方法，同时也需要对整个银行实现全面的风险控制。

（二）提高银行中间业务比重

在现实社会中，商业银行的实际资产规模往往不能够直接决定其成本效率，而是需要考虑市场行情、社会背景、市场经济等多方面因素。随着近几年我国国内银行领域的迅猛发展，我国多地新建了不少银行网点，而这些银行网点在建设初期阶段投入的成本过多，这就导致了银行很难实现在短期内的可观效益，再加上现在商业银行经营规模的盲目扩张，导致了不少的商业银行内部的管理水平无法跟上其扩张速度，进一步导致了管理水平的落后，员工素质的低下，成本效率的降低。因此，我国国内的商业银行想要实现经济效率的提高，就必须根据自身实际情况以及市场的发展方向，对银行内部进行调整，对银行自身进行创新，而这种调整和创新包括了盈利能力的提高，风险管控能力的强化以及加大对银行职工的职能管控能力，从而确保银行的经济效率稳步提升。

在现阶段的社会背景下，我国商业银行大部分的利润来自于存款和贷款的利率差，但是这种传统的经济效益模式在当下的社会需求下，已经落后于社会经济的发展脚步，而这就使得银行的中间业务表现出成本低、风险低的优势。因此，我国国内的商业银行想要实现经济效益的提升可以通过加大中间业务的占比，以及扩展银行中间业务产品品种，对银行收入结构进行调整和优化，而这也是实现经济效率最大化的必然选择。

（三）实施服务外包策略

在当下的社会背景中，我国商业银行想要得到长远的发展就必须对银行的经济效率以及影响因素进行分析，其目的就是在于提高商业银行的综合竞争力。银行作为金融体系的一部分，在现阶段中，较为关键的就是对未来优质客户的争取，从而保证银行的竞争力。而商业银行的核心竞争力就表现在其在市场中的价值创造以及对客户关系的维护。在坚持商业银行特色的基础上，对商业银行进行创新，并且实时更新银行的服务理念。商业银行还可以在有条件的情况下将自身一些业务外包给服务公司，从而确保在资源有限的情况下实现银行的经济收益以及市场竞争力的提升。