把握金融科技创新与风控嵌入度

◇林荣朋 赵泽轩

把握金融科技创新与风控嵌入度

◇林荣朋 赵泽轩

金融科技存在技术依赖风险和网络安全风险，一旦出现问题，可能会导致真正的系统性风险。对于金融行业而言，科技创新是把“双刃剑”，防控系统性金融风险关乎生存之道，同时金融科技也在风险防控以及推动金融“脱虚向实”中发挥着积极作用。

目前，以大数据、区块链、人工智能等为代表的信息技术在推动金融科技的同时，其引发的创新对金融行业也产生了深远影响。金融科技在风险防控方面对金融业的帮助不容小觑，特别是在数据收集分析、风险定级及预警等领域，金融科技发挥着重要的通道作用。

金融科技创新是银行业转型发展的内在要求。通过金融科技的创新应用，有利于促进金融经济健康、可持续增长，对于推动金融经济增长模式转变、提高金融经济全要素生产率具有重要意义。尤其是利用大数据、人工智能，金融业能够对客户进行画像并实施精准营销，提高了普惠金融服务的覆盖面、渗透率和效率，提升了金融服务效率，降低了金融服务成本，也可以让金融风险防控工作变得全天候、无缝隙。

毋庸置疑，创新和风险总是并存的。我们既要看到金融科技对稳定和控制宏观金融风险具有正面作用，又要看到金融科技对宏观金融风险可能带来新的触发因素和乱象。金融科技是一项系统工程，通过科技手段创新出来的产品跨界嵌套，业务模式相当复杂，由此也增加了风险的识别难度，再加上技术创新风险传播速度快，很难控制，一旦风险爆发，其影响力往往超出传统金融风险。同时，金融科技创新具有的跨界性既带来了运用场景的丰富多变，也为实施综合监管带来了较大难度。

监管可以让金融科技在发展初期就能形成良好的发展态势，有利于金融业健康持续发展。如何把握好创新和风险之间的平衡，考量着市场和监管的智慧，使得金融区域性、系统性风险的监管方式和理念受到进一步的挑战。

首先，金融机构必须进行风险自控。金融机构的内部控制是实施有效金融监管的前提和基础，没有金融机构的内部控制，外部监管的效果将很难保证。

其次，监管创新工作要贴近市场。要依托“一行三会+地方金融办+执法部门”模式，尽快搭建可共享的监管数据平台，并入开放数据输入接口和查询平台。要充分发挥互联网技术优势，建立金融风险预警监控系统，实时监管银行资产质量、金融资源利用效率、地方债务等风险点，实现风险早发现、早化解。

再次，要坚持“堵疏结合”监管导向。既要堵住监管套利的通道，又要疏导资本市场的定价环境，健全多层次资本市场的建设。同时，要充分利用科技力量转型监管思维，以“预测引导”模式提前和动态地监测风险。

最后，防范系统性金融风险。既需要金融机构练就效益与风险的“平衡术”，也需要监管部门及时进行制度创新与市场化工具的有效采用，强化金融科技成果在系统风险防控中的转化和运用。

（作者单位：西峡农商银行）

10.13999/j.cnki.scyj.2017.10.001