利率市场化对我国商业银行的影响及对策研究

刘晓波

摘要：本文着眼于我国商业银行所受利率市场化的影响展开研究，并提出相关应对策略。本文综合讲述国内外对于此问题的研究现状，从正反两方面探讨此项重大改革对我国银行业金融机构影响，并有针对性提出建议。

关键词：利率市场化 商业银行 利率风险

银行利率贯穿在商业银行经营的方方面面，客户去银行存款会关注人民币存款利率是多少，企业向银行贷款也会重视贷款利率的高低，所以制定出既能满足客户需求又能促进自身经营发展的利率尤为重要。

目前，央行基本上已经把利率的决定权让渡给商业银行，它只制定基准利率，设定的浮动区间幅度也逐渐增大，各商业银行以此为基准，以市场上物价总水平、利息负担、货币资金供求状况等因素为参考，自己把握存贷款浮动利率。在这种情况下，各商业银行必须根据实际情况调整出适合自身发展的利率。

一、利率市场化的实践

1.利率市场化推进的思路

从国内外的实践经验我们可以总结出利率市场化的主要步骤：第一，增加利率的实际价值，达到和市场水平相平衡；第二，扩大利率的浮动区间，把可以进行市场化的产品种类进一步扩大；第三，让利率以央行制定的利率为基础，根据货币的供求情况有金融机构进行调整。

2.利率市场化推进的措施

政府和有关部门要建立高效的内部管理制度，这项制度是进行市场化改革的首要步骤。此外，我国在利率市场化中要重视利率风险，加强管理程度，确保稳步进行改革。

二、利率市场化对我国商业银行的影响

1.利率市场化对我国商业银行的积极影响

（1）促进金融工具创新。为应对客户需求多元化，商业银行积极转变经营模式，通过创新金融工具去吸收资本市场，以满足经营需求。此外，利率市场化使得银行面对的利率危机没有办法提前预测，来源于多方的经营压力也不停的加大，这为商业银行进行金融工具创新提供了动力和压力。

（2）优化客户结构。银行业在经营过程中，对于放贷业务的对象要进行严格的审查和监督，为了加强管理和监督，银行制定了利率市场化政策。即每个银行为了让本银行的资金存量增多，采取提高存款的利息来达到预期的目标。

（3）提高竞争力。随着利率市场化的逐步深化，商业银行之间的竞争将从数量型的粗放竞争，向质量型的集约型竞争转变，银行的管理理念、营销方式、应对措施等都有很大的不同。为了避免被同行超越，银行要不断的完善自已的管理体系，提高经营能力。如果每个银行都这样管理，那么对整个银行业都起到了促进作用。在国际上与一些国际银行也能够表现出自己的能力，争取更多的资金资源。

2.利率市场化对我国商业银行的消极影响

（1）削弱银行盈利能力。银行的盈利能力降低，是因为利率政策的负面因素。特别是中国人民银行多次放宽存款利率上限，这使得商业银行存款利率上浮现象比较明显，以致极大的削弱了银行的盈利能力。

（2）加大银行经营压力。在上个世纪九十年代末之前，银行只能够听从中国人民银行的要求来制定基本利率等执行标准。在九十年代以后，商业银行的经营活动不再完全受央行控制，它拥有了确定价格的权利，这项权利让银行的经营压力日益增大。

（3）加大利率风险管理难度。市场上的利率不是一成不变的，它不稳定的变动给商业银行带来经营上的风险。事实上，我国商业银行对利率风险认识严重不足，我国利率风险控制的难度随着利率市场化进程的加快不断加大。

三、商业银行应对利率市场化的对策建议

1.积极建设利率风险管理体系

为了积极应对利率市场化的现状，商业银行要组建专门的符合自身发展的利率风险管理系统。增加利率风险治理的配套设施，提高信息技术能力。面对越来越市场化的利率，不断加强网络技术、数据库技术以及数据的加工处理技术的学习，提高相关数据的收集效率。

2.合理选择表外风险管理办法

20世纪70年代起，金融自由化和金融创新潮流的涌起极大的影响了金融市场，也加大了世界金融市场的风险，商业银行不仅要开拓长期有效的激励机制，让银行员工的利益和银行的整体利益与长期发展捆绑在一起，实现员工和银行集体的双赢，还应该完善经营体制和强化公平竞争，打破传统的官本位行政级别，建立多元化岗位系列，引进高层次人力资源管理人才，建立良好的优胜劣汰机制。

3.提高商业银行缺口管理水平

相比几年前，我国商业银行的缺口管理水平提高了不少，但是面對越来越受重视的利率风险，我国的缺口管理水平是有待提高的。因此，银行要合理调整传统管理结构，尽力让公司的净资产价值和净利息收入实现最大化，完善对利率波动的管理。

4.转变内部业务重点

（1）重点发展中间业务。思想和战略上重视中间业务的发展，明确中间业务的战略重点地位，从制度和机制上给予保障，在考核和激励机制中，合理提高中间业务指标，积极引导基层业务人员，促进确立中间业务战略地位。

（2）着力发展零售业务。随着利率市场化发展，商业银行应该重视零售业务的发展，不断开发相应的零售产品、提高服务水平，在不断提高零售产品的客户满意度的同时，提高产品的额外价值，打造自己的零售专有品牌。