利率市场化对商业银行的挑战及对策分析

赵鹂楠　张雷

摘 要：当前国际经济形势不断变化，利率市场化是金融行业以及银行业改革中的重要内容，对商业银行产生十分重要的影响。利率市场化既有利也有弊，在给商业银行带来机遇的同时也带来了挑战。作为商业银行应明确自己的定位，强化经营管理，强化创新意识，苦练内功，以便更好的适应市场。本文就利率市场化对商业银行的挑战及对策进行阐述与说明。

关键词：利率市场化；商业银行；挑战；对策

世界经济全球化趋势明显，利率市场化是我国改革发展中的重要内容。利率市场化是我国金融体制改革必须要走的道路，会对商业银行的发展产生重要的影响，怎样有效的应对利率市场化带来的挑战成为当前商业银行需要面对和解决的重要问题。

一、利率市场化给商业银行带来的挑战

（一）加剧银行竞争，盈利空间下降

实行利率市场化前，商业银行将利差收入作为主要的收入来源，商业银行能够实现额度比较高的营业利润也主要依靠利差上的资产收入。但是利率市场化之后，由于商业银行对于利差营业收入的依赖性过大，因此对于商业银行的持续发展是极为不利的。实行利率市场化之后，利率就会上涨，利差会随之降低，在利差减小的同时商业银行的盈利也会下降，利差无法成为商业银行运营发展的支柱。

利率市场化使得商业银行间的竞争加剧主要以存款利率的上涨作为表现形式。依据2015年商业银行存款利率浮动的调查，从取消存款利率上限之后，城市商业银行的存款利率上调的幅度达到1.5倍左右，股份制商业银行的调整幅度为1.3倍左右，五大国有商业银行和邮政储蓄银行的利率上调幅度都在1.2倍左右。[1]

（二）冲击中小型商业银行

利率市场化的实行对于大型的商业银行而言，能够为其提供丰富的资金，使其正常运行，并促进自身发展，对于利率市场化带来的挑战也能够因为自身足够的资金、管理手段以及人员等进行有效地调节。但是对于中小型的商业银行而言，面对利率市场化时，由于传统经营模式的限制以及资金的不足，使得其面对挑战时冲击力更大。

（三）增加了商业银行的经营风险

利率市场化不断改革与发展，商业银行的经营风险也日渐增加，信用风险增加，市场风险提升，还出现了比较隐蔽的道德风险。市场风险以利率风险作为核心内容，对于商业银行而言，利率的变化体现出的是金融风险的情况。利率市场化后，利率会受到供求关系的影响，使得利率出现明显的波动。这就需要商业银行能够更加稳定的对其利率进行经营，尤其是对于利率风险比较大的情况。利率风险会对商业银行的盈利水平产生影响，甚至会影响资产的负债等。

二、商业银行应对利率市场化的对策

（一）积极转变银行业务的发展形式

长时间对利率进行管制使得商业银行将存款以及贷款作为核心业务进行发展，中间业务的比重十分小，在总体业务中所占的比例不超过10%。[2]相比于资产以及负债业务而言，中间业务更具优势，商业银行直接承担或者不承担业务带来的风险，所以加强中间业务的发展对于商业银行应对利率市场化是极为有效地。商业银行在发展中间业务时，应以市场需要作为导向，从而满足更多用户的实际需要。

（二）实现商业银行间的合作

对于利率市场化，商业银行不能只注重自身利益的实现与发展，一味的竞争能够在一定程度上提升自己的综合水平和能力，但是也会使得其他同行业遭受打击。在利率市场化的环境下，商业银行应加强彼此间的合作，形成以商业银行为主的共荣经济体，实现彼此间的合作，共同应对利率市场化带来了挑战，同时彼此间也存在竞争，加强自身实力处理好利率市场化的冲击。加强竞争与合作，实现资源的共享，更好地促进商业银行的发展。

（三）完善商业银行的内部控制制度

商业银行的稳定发展离不开良好的内部控制制度，其中主要包括经营策略、财务管理以及业务操作制度、风险防范制度等。[3]根据实际情况建立完善的利率风险管理制度，加强自身的控制与管理，保证风险利率管理效果的顺利实现。与此同时，还应限制贷款的利率以及存款利差的最低水平，通过网络化的技术软件仅分析，保证设置的利率能够实现自身的最大化收益，有能够促进市场竞争。同时加强自身所在分支机构的利率政策执行情况的分析、检查，使得利率政策能够有效的执行。

（四）加强人才的培养与发展

当前市场利率风险逐渐凸显，商业银行应顺应时代发展，建设素质水平高、专业技能强的风险管理队伍，从而实现自身的稳定发展。但是目前风险管理人才不足的情况依旧存在，人才培养也不到位。所以商业银行应提高重视程度，加强员工的教育培训，强化其工作能力以及业务处理能力，提升其综合素质水平，使管理人员能够有效地运用专业知识处理实际问题。

三、结束语

利率市场化的推进不仅给商业银行带来机遇，也带来了一定的挑战，为此商业银行一定要提高认识，采取科学的应对对策，强化自身的能力水平，将挑战变为动力，更好的实现自身的发展。（作者单位：建设银行辽宁省分行）

参考文献：

[1] 刘国裕.利率市场化对我国商业银行影响及对策[J].现代商贸工业，2016，11：140-141.

[2] 刘英.浅析利率市场化对商业银行的影响及其应对策略[J].商，2016，18：169.

[3] 徐瑜泽.利率市场化下商业银行面临的机遇与挑战[J].商场现代化，2016，18：176-177.