从零售产品多样化看农商行战略落地

文 / 宋继东,江苏紫金农村商业银行股份有限公司

从零售产品多样化看农商行战略落地

文 / 宋继东,江苏紫金农村商业银行股份有限公司

从银行系统层面，多次会议上就说过：“我们现在要做的工作，就是怎样实施差异化经营，围绕打造现代化商业银行的目标进行转型。”。作为农村金融的主力军，农商行较于其他商业银行，有很多明显优势。而商务转型是应对市场竞争的选择和结果，符合现代市场经济和金融发展的客观规律，是身处大城市，在利率市场化进程加快、互联网金融快速发展、银行业竞争愈加激烈的大环境下做出的重要战略决策。

作为一个基层网点的零售客户经理，笔者认为零售客户是银行业重要的基础。从富饶的农村土地到快速发展的城郊，再到发展成熟完善的市区，随着农商行的网点不断增多，市场占有率也在不断提高。要建立“差异化竞争特色模式”，坚持“巩固农区、强攻郊区、巧攻城区”的区域战略，而多数大城市有“大城市、小农村”的特点，要做好零售业务，需要更多的努力，提供配套产品服务，赢得客户，开拓市场，在确保农村市场主导地位的同时，强有力的进入新兴市场。在笔者看来，农商行在零售业务产品上从下面两方面落实并推进商务转型：

一是推出适应市场的零售贷款产品，抢占市场份额。农商行过往传统零售拳头产品有“阳光信贷”、“精英时贷”等，这几年，顺应市场推出个人住房按揭贷款业务，强有力的推动了农商行零售业务市场份额的增长，现如今一些农商行推出了个人汽车贷款按揭业务，更加丰富了零售产品的多样性。在做实做强农商行个人按揭类消费贷款业务后，今年，一些先进的农商行相继推出“有房有贷”、“随房易贷”等产品，不要小看推出的产品，它们是围绕已经成熟的个人按揭业务及“经营时贷”等产品推出的，围绕优质零售客户从其住房消费需求、汽车消费需求、住房装修需求、购买大件商品消费需求上下打造了一体化的流程产品，通过这些产品将客户的需求一一满足，从而牢牢抓紧这些优质客户，使其成为重要的客户基础层，为打造零售银行夯实基础。

二是推出适应市场化得服务产品。今年部分农商行上线了手机银行，这是商务转型中极其重要的一步，有助于提高与客户之间的粘性，手机银行不仅仅是方便跨行转账需要，更重要的是手机银行上有的存款产品业务介绍，有最新的理财产品介绍，还有理财试算工具、贷款申请等功能，相信后面还有更多更好的业务会通过手机银行这一渠道发布，通过手机银行一系列的产品功能使得我行与客户之间的粘性不断加强，客户体验度不断上升。为战略落地，商务转型打下坚实基础。

从个人贷款到个人理财，从服务客户到客户体验，一系列金融产品的上线，让农商行真正将客户抓牢，实现双赢。在笔者看来，战略落地和商务转型密不可分，以商务转型助推战略落地，战略规划为商务转型摸清方向和路径，两者相结合，驱动农商行更好的发展，相信这条求生、强身之路，能走得更好，更远。