消费伦理视域下“裸条”借贷事件的规制路径

关晓芸

（新疆师范大学 马克思主义学院，新疆乌鲁木齐 830017）

0 引言

随着网络借贷行业快速发展，政府对网络信贷监管滞后，导致社会影响恶劣的“裸条”借贷事件发生。信贷公司利用互联网借贷平台和社交软件，把“裸条”借贷主体女大学生的裸照或不雅视频作为抵押品。“裸条”借贷行为严重地违犯了国家法律，违背了消费伦理。本文从消费伦理的视角，探究“裸条”借贷事件成因和防范措施，这既有助于学生理性消费，也有助于网络金融规范发展。

1 “裸条”借贷事件对消费伦理的影响

在近几年，频频发生“裸条”借贷风波。由于“裸条”借贷主体女大学生缺乏资金和借贷经验，同意金融公司的“裸条”借贷条件，将自己的裸照或者不雅视频作为抵押物。在女大学生逾期无法偿还债务的情况下，债主以公布“裸条”要挟借贷方，并提出“肉偿”等不当要求。虽然政府采取了严厉的“打裸”行动，但是由于政府对微信、QQ等网络社交平台监管困难，“裸条”借贷事件仍然屡禁不止。

从分析“裸条”借贷事件发生过程发现，一些女大学生缺乏消费伦理观念，为了满足自己的物质需求，既不考虑自己的偿还能力和消费能力，也不考虑借贷行为是否符合法律制度和社会伦理，不顾借贷合同存在的风险，同意金融公司提出的“裸条”借贷条件。这违背相关的法律制度和商业伦理，容易对社会造成极其恶劣的影响。

女大学生是“裸条”借贷事件的受害者，金融公司或债主是施害者。根据我国的法律制度，金融公司或债主不仅严重地侵害了女大学生的名誉权，而且扰乱了金融秩序，严重危害社会风气、价值观念和社会稳定。

2 发生“裸条”借贷事件的原因

2.1 “裸条”借贷合同不合法

放贷者利用互联网的便利条件和法律漏洞，与“裸条”借贷人签定违犯法律的借贷合同，向借贷人发放高息贷款，在借贷人不能按时偿还债务的情况下，将借贷人的裸照或不雅视频上传到网络上。不仅这些行为都属于违法行为，而且“裸条”借贷利率明显高于国家的规定，以裸照或不雅视频作为抵押物，不仅涉嫌侵犯借贷人的隐私权，还涉嫌敲诈勒索。

2.2 政府对互联网金融监管不到位

近几年我国互联网金融蓬勃发展，而政府还没有制定完善的互联网金融法规和监管体系。虽然2016年8月国家出台了 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，但由于互联网金融本质仍是金融，互联网仅仅是手段和方式[1]，所以其中规定对于有关法律法规未作处罚规定的，地方金融监管部门可以采取责令改正、通报批评、给予警告、人民币3万元以下罚款等处罚措施。2017年9月6号教育部财务司表示，不允许任何网络贷款机构向在校大学生发放贷款。虽然以上措施对于校园贷管理发挥了明显的作用，但是还不足以威慑不法分子，没有动摇“祼条”贷的根基，“祼条”借贷仍然盛行。

2.3 忽视消费伦理观教育

对于家庭和学校来说，开展消费伦理教育非常重要。人们在消费过程中，无疑会受到消费习惯的影响[2]。家庭父母能够潜移默化地影响子女的消费观念。然而一些父母溺爱子女，没有原则地满足子女的消费需求，容易导致子女养成非理性消费习惯。多数大学生一般通过电话、微信与父母交流，父母无法引导读大学的子女理性消费。青年大学生还特别容易受到同学和朋友不良的消费行为、消费理念和消费习惯的影响。家庭和校园是大学生接受价值观教育的主要阵地，父母和学校有责任和义务对大学生加强消费观教育。事实上，家庭和学校的消费观教育非常薄弱，没有引导大学生树立正确的消费观念。

2.4 “祼条”借贷主体女大学生存在的问题

首先，女大学生缺乏法律意识。一些女大学生既缺乏与借贷有关的法律知识，又不能客观地评价自己的偿还能力和承担风险的能力，导致她们容易上当受骗。其次，一些女大学生非理性消费心理严重。大多数学生都没有经济收入，消费资金来源于父母，多数父母给的各种费用只能满足子女基本的生活和学习需要，奖金节余不多。不少女大学生通过网络平台支付各种消费款项，支付方便，导致学生消费缺乏计划性。最后，部分女大学生消费攀比心理严重。由于受到同学或社会消费环境的影响，部分女大学生容易产生消费虚荣心和攀比心理，不顾自己的经济状况，追求名牌和高消费，而普通家庭给的费用又不能支撑她们的高消费欲望，她们只能选择兼职来赚取收入，甚至选择“裸贷”来满足自己的消费需求。

3 防止女大学生“裸条”借贷的对策

3.1 弘扬优良的传统消费文化

由于西方“消费主义”思想泛滥，人们的消费习惯、价值观念、生活方式等都发生了不同程度的变化，甚至出现畸形消费现象。在当今社会，充斥着商品广告，青年大学生营销手段花样百出，企业推崇消费主义价值观，大学生的价值观趋向功利化，消费行为非理性化，出现了炫耀消费、攀比高消费等低俗消费现象。消费主义蔓延冲击了人们的消费伦理，人们的消费价值观混乱。为了防止消费主义思潮蔓延，应大力弘扬优良的传统消费思想，帮助大学生树立正确的消费观念。我国传统消费伦理都推崇节俭，儒家思想主张俭以养廉、俭可养德，治国持家都要节俭 ；老子把“俭”作为修身处事的“三宝”之一，庄子提出知足的观念，墨子认为“节俭则昌，淫逸则亡”。我国传统的消费伦理理念经受了历史的检验，值得当今社会借鉴。

3.2 加强社会治理

首先，完善互联网金融法规。互联网金融是与人们的生活息息相关的新生事物，需要完善的法律制度来规范借贷双方的行为，才能避免类似“裸条”借贷的事件继续发生。目前我国针对互联网金融的法律体系还有待完善，还存在明显的法律漏洞。互联网金融与传统金融业的区别较大，利益关系复杂，违法行为更加具有隐蔽性。其次，严厉打击不法网络借贷行为。一些互联网金融公司，利用法律漏洞，故意隐瞒借贷风险，开展违规、违法的信贷活动，甚至引诱大学生借贷。政府应对互联网金融加强管理，严厉打击违法行为，严惩不法分子，促使互联网金融公司规范经营。最后，发挥媒体的正面引导作用。在当今社会，新媒体深刻地影响着人们的生活，一方面，政府应和社会各界充分利用新媒体，引导大学生树立正确的消费伦理观念；另一方面，对新媒体加强管理，防止不法分子利用新媒体平台引诱大学生上当受骗。

3.3 开展教育与自我教育

首先，加强家庭教育。父母不仅要为子女树立良好的消费榜样，而且还要引导子女树立正确的消费理念，要关注子女存在的消费心理和消费行为问题，及时教育和纠正子女的错误消费行为。其次，加强学校教育。学校有责任和义务对学生开展金融知识教育、诚信教育、消费观教育。学校可以通过QQ群、微博、微信公众号、学术讲座、主题班会等开展形式多样的教育活动，普及金融知识，增强金融风险意识；开展诚信教育，培养诚信意识，引导学生正确评价自己的偿还能力；开展消费观教育，引导学生树立正确的消费观念。最后，家庭、学校、社会都要引导大学生努力提高自己的修养和素质，树立正确的消费观念，摒弃攀比消费、高消费等低俗的消费思想。

女大学生更应该合理消费，绝不能以牺牲自己的名誉或身体为代价而选择“裸条”借贷方式。女大学生应正确评价自己的消费能力，树立正确的消费观念，秉持勤俭节约的消费原则，摒弃虚荣攀比的消费心理，杜绝“裸条”借贷行为。

[1]云佳祺,陈睿仪.从校园贷的整治看互联网金融风控[J].银行家，2017(4)：67-68.

[2]周中之.当代中国消费伦理规范体系研究[[J].华中师范大学学报（人文社会科学版），2013(02)：61-69.