农村商业养老保险存在的问题及对策研究

刘茜茜

郑州大学数学与统计学院

农村商业养老保险存在的问题及对策研究

刘茜茜

郑州大学数学与统计学院

农民养老问题，关系到超过我国70%人口的人民的生活质量，而农村养老保险对农民养老起着越来越重要的作用。本文对农村商业养老保险进行研究，首先介绍了农村养老保险制度的发展历程及现状，然后分析了农村商业养老保险存在的问题及问题产生原因，最后针对存在的问题提出相应对策。

农村商业养老保险；对策

引言

中国作为农业大国，农业人口超过70%，且生活水平差、质量低，与城市居民差距较大，农村社会保障体系尚不健全。因此，进一步完善农村社会养老保险体系，成为政府和社会迫切需要解决的重大问题。

中共中央关于社会主义市场经济体制若干问题的决定指出：建立多层次的社会保障体制要大力发展商业保险。这实际上提供了一种解决农村养老问题的途径，指出了商业保险与农村养老的关系，也就是说在国家建立的社会养老保险基础上，建立以商业养老保险为主的农村养老保障制度，二者相辅相成，共同发挥作用。

一、农村养老保险制度的发展历程及现状

随着社会主义市场经济的不断发展，农民的生活水平有了相应提高，农村建设也有了相应发展，但农村社会保障体系一直不健全。目前，我国农民对保险的知晓程度达90%左右，其购买的保险种类依次是医疗、养老、交通工具和家庭财产，实际投保率为2%左右。农村养老保险市场供给严重不足，并以政府主导的基本社会养老保险为主，市场化程度极低。改革开放以来，我国农村养老保险制度经历了探索期(改革开放-1990)、试点推广期(1991-1997)、停止整顿期(1998-2002)和改革创新期(2003--至今)四个阶段，基本形成了以“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”为主要特点的新型社会养老保障制度。

二、农村商业养老保险存在的问题

1、商业保险在农村社会保障体系占比太低

我国农村现在仍以政府主导的基本社会养老保险为主，市场化程度较低与经济发展方式不匹配。衡量这一问题的指标是基本养老保险和补充养老保险的累计替代率，在大多数国家这一替代率为70%左右。以德国为例，超过80%的居民拥有商业性养老保险，1980-1995年，商业保险所占的比重提高了10%。然而，我国上海2007年的商业养老保险参保率只有4.7%，不发达地区更低。

2、商业保险城乡差距较大

自改革开放恢复保险业务以来，我国商业保险保费逐年增长，发展迅速，可是贡献主要在城市，而不在农村。目前，在农村服务的主要是中国人寿、泰康人寿，而其他公司很少有针对农民的业务。并且，这些公司对农民设计的商业保险并不是农民真正所需的，所针对的人群具有特殊性，如农民工、失地农民。此外，农民在养老上更倾向子女赡养。问卷调查表明，在农村养老的安排方式上，48.8%的人选择儿女赡养，28.3%的人选择个人储蓄，而选择商业保险的只有16.5%。

3、农村商业养老保险与农民经济社会发展不协调

2015年，我国农民纯收入为11422元，同期人均寿险保费为701元，农民要低于这个水平。大多数农民对收入进行分配时，除正常生活所需外，习惯把收入存入银行而不是购买商业保险。另外，由于年轻人大量外出打工，农村老年人口比例事实上远高于城市。2015年，67%城市老年人有养老金，而在农村这一比例只有4.6%。然而，城市老人在业率为5%，农村43%的老年人仍在劳动。

三、问题产生原因

1、商业养老保险在农村养老保障体系中的定位不清晰

国家对构建农村养老保障体系到现在没有统一的总体规划，相关的法律法规未制定，商业养老保险能否以及如何参与农村养老保障体系建设的规定不明确，缺乏具体措施。虽然中央提出要发挥商业养老保险在社会保障体系中的作用，但其在构建农村养老保障体系中的具体定位是什么，与社会养老保险的关系如何，如何实现两者的良性互动等问题，在理论和政策上都还没有得到很好的解决。

2、保险公司对农村商业养老保险市场的重要性认识不够

大多数寿险公司的发展以城市为中心，经营农村商业养老保险业务的公司较少。就产品设计而言，面向农村销售的保险产品仅仅是城市产品的简单复制，没有顾及农民的收入状况，不适应农民的实际需求，缺乏针对性。在营销方面，忽略农村实际情况，照搬城市经验，以推销为主，导致业务销售成本高、渠道窄。在农村网点建设方面，保险业务、法律法规和道德诚信等方面的培训跟不上，营销队伍整体素质偏低，导致部分农民对商业保险存在抵触，影响了商业保险在农村的开展。

3、大部分农民对保险的认知程度不足

我国广大农村尤其是中西部偏远地区交通不便，信息不畅，文化水平落后，加上保险宣传的深度和力度不够，农民保险意识淡薄，对保险缺乏正确认识，购险意愿不强。

四、针对存在的问题提出的一些对策及建议

1、政府制定相应的政策及相关法律支持农村商业养老保险发展

当前目标是增加农村养老保险投保人，降低费率，但农村市场利润空间小，追求利润最大化的商业公司不愿去。针对这一现状可采取政府扶持与商业运作相结合的农村养老保险模式，如对保险公司补贴、税收减免，建立合理的利益诱导机制，在一定程度减轻保险公司的经营压力，鼓励其在农村地区开展业务。

2、规范商业保险公司对农村市场的营销服务

针对目前农村商业养老保险市场的现状，保险公司应从三个方面转换经营理念，规范和完善服务：一是加快农村养老保险产品研发。开发新产品，满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局，增强对农村养老保险市场的辐射和带动作用。三是强化农村营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口，把好营销关口，提高经营绩效。

3、加强商业养老保险宣传力度，提高农民商业养老保险意识

针对农民保险意识较薄弱，政府和保险公司应深入广泛地开展宣传工作，比如利用多媒体进行商业养老保险宣传，组织业务员深入农村召开产品说明会，帮助农民树立风险保障意识，让农民认识并接受商业养老保险。

[1]周子.我国农村商业养老保险现状分析及对策研究[J].经济管理着，2015(10).

[2]陈立，李林.中国农村商业保险发展现状分析[J].中国渔业经济，2011(02).