加大推广普及农村商业养老保险的必要性

柴晓舟

中美联泰大都会人寿保险有限公司

加大推广普及农村商业养老保险的必要性

柴晓舟

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文章分析了中国农村养老的现状，指出农村养老现状中存在的问题：人口增长率下降与流动农村居民收入水平不高导致传统养老方式无法继续；国家社保政策替代率不足且补贴易引发“马太效应”因此不能完全解决农村养老问题，因此我国应大力鼓励商业保险企业进入农村养老市场，促进完善农村养老体系的建立。

新农保；农村；商业保险

从2000年开始，中国已经步入老龄化社会，据国家统计局统计，我国65岁及以上的老人占全国总人口比重已接近10%，老年人口赡养比达到13.1%。根据《2013年中国人类发展报告》预测，到2030年，我国65岁以上的人口占全国总人口比重将提高到18.2%。未来老龄化的压力是长期、持续增长的。尤其是农村，由于医疗水平发展人口平均年龄的提高、青壮年劳动力向城市流动以及生育率等因素导致农村老年人比例更高，随着这一趋势的加剧，农村地区养老问题逐渐成为越来越多人关注的社会问题。在我国农村，传统的养老模式主要包括家庭养老模式和土地保障模式，随着社会的发展，农村社会养老保险、农村社区养老、农村商业养老保险也得到逐步发展。

当今中国农村最为常见的养老方式仍然是家庭养老，这也是我国最为传统的一种养老方式，俗话说“养儿防老”，在人口增长稳定且没有大范围的人口流动的情况下，这种养老方式在我国成功延续了上千年，这种养老方式的实质是建立在血缘关系基础上的，而且即使在城镇相当多的老年人也是同其后代居住在一起，由此可见家庭养老将在很长一段时间内作为一种重要的养老模式存在。但是随着社会的发展，这种传统的养老方式正逐步面临新的问题。首先是家庭养老是建立在血缘和道德基础上的，而这在市场经济的冲击下发生了不小变化；其次，由于人口生育率的下降，我国的家庭日益趋向“倒金字塔”的结构，传统的家庭养老方式在这种结构下无法支撑；最后，由于农村的青壮年劳动力向城市转移，导致农村老龄化问题甚至比城镇更为尖锐。因此虽然家庭养老仍会在未来很长一段时间存在，但农村的传统家庭养老作为目前最主要的养老方式正面临巨大挑战。

基于我国现阶段的国情，靠土地保障养老的功能也严重不足：随着国际贸易和大宗商品市场的发展，农产品价格下降使得城乡收入水平逐渐拉大，根据国家统计局发布的《中华人民共和国2016年国民经济和社会发展统计公报》显示，当年城镇居民人均可支配收入为33616元，而农村居民人均可支配收入为12363元，农民纯收入长期低于人均纯收入，土地收入对农民养老的支持功能正在逐步弱化。此外，伴随我国城市化进程的不断推进，农民的人均耕地面积还在不断减少。我国农村养老的土地保障支柱会因为农村人口增长率的降低、耕地的减少、农民收入增长率不足等因素的影响而变得无法承担农村基本养老的需求。

随着《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》，我国在农村地区开展“新农保”以缓解日益严峻的农村养老问题。“新农保”是探索建立个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的新农保制度，实行社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地保障、社会救助等其他社会保障政策措施相配套，保障农村居民老年基本生活。最低基础养老金是国家财政全额支付，中央财政将对地方进行补助，并且会直接补贴给农民。“新农保”政策的出台显示了党和国家政府解决农村社会养老保障问题的决心，但是由于各级观念和管理的滞后，政策在实际执行的过程中出现了诸多问题：第一，基础养老金无法满足农村老年人日益增长的保障需求。与城镇职工养老保险设计思路相似，“新农保”由两部分组成：个人账户养老金和基础社会养老金。中央确定的基础养老金标准为每人每月55元，即每年仅补贴660元，养老金替代率严重不足。“新农保”的基本原则是“保基本、广覆盖、有弹性、可持续”，但在面对农民日益增长的生活保障的需求时，仍有很大差距。其次，农村社会养老保险基金的保值增值问题，其受各级统筹层次的制约。这本身是居民社会养老保险也同样面临的问题，而同样的问题，对于目前的农村社会养老保险而言更为难以解决。因为新农保是以县级为单位进行试点，因此其资金的规划、调配、运营和管理职能在一个较小的层面进行，参保人员也只能在参保的县进行管理。众所周知，统筹的层次越高，资金的规模就会越大，投资渠道就越多，基金规避和抗击风险的能力也就越强，在收益和抗风险都能得到保证的情况下，养老基金的偿付才能有保障。第三，新农保在农村居民收入差距调节中的“马太效应”。新农保缴费标准目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元5个档次，地方可以根据实际情况增设缴费档次。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。国家依据农村居民人均纯收入增长等情况适时调整缴费档次。同时国家规定，地方政府应当对参保人缴费给予补贴，补贴标准不低于每人每年30元；对选择较高档次标准缴费的，可给予适当鼓励，具体标准和办法由省(区、市)人民政府确定。这易导致经济条件较好的农村居民选择高档次的缴费标准，而经济条件较低的农村居民只能选择较低档次的缴费标准甚至不缴纳，这样最终反而扩大了农村居民之间的收入水平差异。

由此可见，无论是传统的家庭养老、土地保障，还是现代社会的养老保险都无法完全解决现有阶段农村居民的养老问题，因此通过国家、社会和家庭来共同建立多支柱的养老保障体系以满足农村居民养老保障的需求显得尤为重要。由于当前农村养老保障体系仍然处于初期探索阶段，保障程度比较低，同时保障也相当程度仰赖各地政府的保障政策和财政支出，这都会影响到保障的有效性。而商业保险均为制式合同，权责在契约签订初期就已明确，不易受到政策影响，各收入阶层的农村居民可根据自身情况进行选择，在社会养老保障不足的情况下，商业保险可以与之形成互补，大力发展农村商业保险有利于进一步完善我国的农村社会保障体系。首先，商业保险与社保在功能上是接近或相似的，两者均以人的生命为标的。其次，商业保险是对社保的重要补充。2006年国务院出台了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，其中就表明，农村商业养老保险是我国农村地区养老保障体系的重要组成部分，对农村社会保障体系有重要的补充作用，加快农村保险市场的发展有利于满足农村地区人民群众多层次的保障需求。第三，在资金运营和管理上，商业保险公司更为成熟高效，同时商业保险也不存在社保目前的统筹层次的问题，任何一个保险产品通过保监会审核后，可以面对不

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