让重疾险成为人人必备的“小件”

夏淑媛

让更多人享受重疾保障的美好。

2016年10月，中共中央、國务院印发了《“健康中国2030”规划纲要》，要求把健康摆在优先发展的战略地位，并提出要“积极发展商业健康保险”，健全医疗保障体系。在政策引导和市场需求激发下，商业健康险市场被认为是未来我国保险市场业务增长的蓝海。12月18日，慧保天下主办的“2016保险新业态共创峰会”上，弘康人寿总裁张科在接受本刊记者采访时表示，目前，弘康人寿在医疗险方面涉及的业务并不多，但在重疾险方面做了一些小创新，不再将重疾险与终身寿险捆绑在一起。

重疾险是人生的第一份保单

近年来，重大疾病不断呈现高发病率和罹患人群年轻化的发展趋势。全球每年仅癌症新发病例就有约1400万例，其中我国新发病例占比高达22%。张科介绍，根据再保公司针对国内24家寿险公司50多万案例所做的样本分析，60%的男性重疾理赔由癌症导致。我国主要城市的白领亚健康比例更是高达76%。高昂的治疗和康复费用为患者家庭带来了巨大的经济压力。“要知道，收入中断、花钱不断的窘境很容易让一个小康家庭因病返贫，重大疾病保险确诊即赔、提前给付的特点，应该成为人人必备的第一份保单”张科说。

从重大疾病“三宗罪”说起

一宗罪：不断攀升的发病率。从中国人群医疗大数据看：高血压患者1.6亿～1.7亿人，高血脂患者1亿多人，糖尿病患者9240万人，超重或肥胖症患者7000万～2亿人，血脂异常的有1.6亿人，脂肪肝患者约1.2亿人。平均每30秒就有一个人罹患癌症、一个人罹患糖尿病、至少有一个人死于心脑血管疾病。

二宗罪：重疾人群年轻化。2005—2015年间，我国因疾病导致生产力丧失，累计造成5500亿美元的经济损失。2013—2014年，35岁～46岁死于心脑血管病的人，中国占22%，美国占12%。我国主流城市的白领亚健康比例高达76%。

三宗罪：日益高昂的治疗和康复费用。近20年时间里，我国医疗费用增长了28倍，每年癌症医疗支出达1000亿元。保守说，一个人罹患癌症至少需要40万元的医药费，除了治疗，康复费用同样不菲，以“脑中风后遗症”为例，每月至少花费6000元左右护理费和生活费，按生存10年计算，需要60万元。

重疾险保额多少才安心？

罹患重疾后，一般要考虑三部分费用。一是治疗费用，以癌症为例，保守估计患者至少需要40万元的治疗费；二是康复费用，一般需要准备20万?30万元，生存时间越长花费越多；三是收入损失补偿，最好可以覆盖患者5年的工作收入损失。以上三部分费用相加，再扣除一部分社保、单位补充等，重疾险保额最好能在50万元以上。

弘康人寿首推能“刷脸”投保的重疾险

弘康人寿是业内唯一一家全线产品保障和理财功能相分离设计的寿险公司。2016年，弘康人寿向市场发布了3款纯保障型互联网保险产品，实现百万寿险保障进入百元保费时代。“弘康健康人生重大疾病保险C款”更是以其保障范围广、性价比高、免体检、保终身等特点，成为年度互联网重疾险爆款产品。

买保险不仅能刷卡，现在还能刷脸。张科介绍，“弘康健康人生重大疾病保险C款”率先引入“刷脸”投保概念，保障额度最高可达50万元，弘康人寿正努力践行让“未来保险”来到每个人身边。

弘康健康人生重大疾病C款

“弘康健康人生重大疾病C款”是一款纯消费型重大疾病保险产品。保障范围包括50种重大疾病，如“恶性肿瘤”“急性心肌梗死”“脑中风后遗症”及“良性脑肿瘤”等发生率高的常见重疾均在列；最高保额达50万元，弘康人寿首创采用“白名单”核保机制，消费者无须体检即可投保；性价比高，与市场同类保险产品相比，相同保费，保额翻倍。

投保示例：洪先生，30岁，选择为自己购买“弘康健康人生重大疾病保险C款”，保额10万元，保障至终身，交费期间20年，每年交纳保费仅需1200元。

不见面、只刷脸，立案赔

“弘康健康人生重大疾病保险C款”从投保到理赔全流程引入“不见面，只刷脸，立案赔”的全新概念。

投保。消费者只需自拍并上传身份证和银行卡照片，系统即可自动识别并录入相关信息；同时，地址定位功能还可精准识别、录入消费者所在位置。投保全程无须手动填写烦琐材料。

核保。前文提到的“白名单”核保机制将大额保单免体检变为现实，实现分钟级核保。消费者只需提供公司邮箱等必要信息，足不出户几分钟内就可通过一个大额保单的核保。

保全。弘康人寿在业内率先引入“人脸识别”技术，通过与公安部身份证认证中心的远程智能比对，完美替代人工认证。消费者只需“拍一拍”“点一点”，人脸识别成功后，就可完成联系方式、银行卡等关键信息的变更保全操作。

理赔。弘康人寿承诺“10万元保额以下重疾立案即赔”，立案当日做出是否赔付的决定，决定赔付的、立案后第一个工作日赔款到账。真正提升了理赔效率。此外，公司还安排专人上门领取理赔资料，防止资料丢失，让客户足不出户，即能实现理赔。

2016年12月，弘康人寿以创新的管理和经营模式、保障和理财相分离设计的产品理念，以及“以客为尊”结合“互联网+”的服务主张赢得了市场肯定。“2016北京金融论坛暨年度北京金融业十大品牌评选”结果揭晓，公司荣获“互联网金融创新”奖。“2016中国金融机构金牌榜·金龙奖”，公司荣获年度“最具创新力保险公司”大奖。截至2016年上半年，弘康人寿规模保费收入达281亿元，位居寿险行业前20强。